Os CDs são ótimos investimentos se você quiser manter o dinheiro seguro. Os fundos podem ser segurados pelo FDIC (quando aplicável), e você pode ganhar mais juros do que receberia de uma conta de poupança .
Mas os CDs são projetados para serem investimentos de longo prazo. Ao contrário da sua conta corrente , que permite múltiplas transações (depósitos e / ou retiradas) a cada dia, os CDs devem ser deixados em paz.
Exemplo de Cronograma de Penalidades
Se você sair cedo, os bancos geralmente cobram uma multa que equivale a alguns dos juros que você teria se tivesse o CD até o vencimento. Você pode vê-lo cotado como “90 dias de juros” para retirada antecipada. Não há valor máximo de multa, por isso certifique-se de ler as letras miúdas. Um cronograma de penalidade de amostra pode ser semelhante a:
- CDs de 11 meses ou cobrar menos três meses de juros
- CDs de 12 a 59 meses cobram seis meses de juros
- CDs de 60 meses ou mais cobram 12 meses de juros
Mais uma vez, os bancos definem suas próprias políticas, que podem ser mais ou menos tolerantes. Verifique com seu banco antes de comprar um CD - e certamente antes de fazer o saque antecipado.
Afastando-se com menos
Além de perder dinheiro que você ganharia, você pode realmente perder dinheiro e sair com menos do que depositou em um CD.
Por exemplo, um CD de 12 meses é fácil de imaginar se você sacar após 11 meses. Você provavelmente vai andar com mais do que você inicialmente colocou no CD (não tanto quanto poderia ter sido, mas pelo menos você ganhou alguma coisa). Mas e se você sacar depois de 2 meses? Você ainda não ganhou seis meses de juros e nunca o fará - mas o banco ainda terá esse valor.
Para isso, eles "invadem o diretor" ou recebem um pouco do seu depósito inicial.
Como evitar penalidades de CD
Se você realmente precisa sacar antecipadamente, veja se há uma maneira de evitar as penalidades. Primeiro, nunca é demais perguntar. Se você estiver em uma instituição amigável ou em uma cooperativa de crédito menor , a equipe poderá dispensar a penalidade por você. Se não, tudo o que eles podem dizer é "não". Você precisará fazer isso pessoalmente (ou possivelmente pelo telefone) se for pedir uma dispensa - um sistema automatizado provavelmente não lhe trará nenhum favor.
Além disso, você pode se qualificar para uma dispensa por morte, invalidez, aposentadoria e outros eventos da vida. É aqui que é importante (mais uma vez) falar diretamente com um representante e descobrir se você pode se qualificar para uma renúncia.
Para evitar penalidades no futuro (sem prever o futuro), você pode tentar usar opções mais flexíveis. CDs não são más opções - você ganha mais por prometer deixar seu dinheiro sozinho - mas pode haver alternativas melhores se você continuar pagando multas.
- Os CDs líquidos são semelhantes aos CDs padrão, mas permitem que você tire dinheiro antes. Às vezes há limites quanto a quanto e quanto, mas valem a pena avaliar.
- CDs Laddering é uma estratégia na qual você periodicamente tem um CD maduro, dando a você a oportunidade de pegar o dinheiro sem penalidades. Por exemplo, você pode ter um CD maduro a cada três a seis meses, oferecendo opções .
- As contas do mercado monetário pagam mais do que as contas de poupança, mas geralmente não tanto quanto os CDs. A vantagem é que você pode fazer gastos limitados na conta usando um cartão de débito ou talão de cheques.
- Os cartões de crédito são uma maneira cara de emprestar, mas se você precisar de dinheiro rapidamente e seu CD amadurecer em breve, pode custar menos para colocar as despesas de emergência em um cartão (e pagá-lo assim que o CD amadurecer). Claro, uma idéia muito melhor é manter um fundo de emergência sólido .
A razão por trás das penalidades de CD
O banco espera que você mantenha seu dinheiro investido por um período mínimo (como 6 meses, um ano ou 5 anos). Em troca, o banco está disposto a oferecer uma taxa mais alta. O banco se beneficia de ter alguma certeza sobre quanto tempo pode usar seu dinheiro, e você não tem custos de transação frequentes com esse dinheiro.
Por que o banco não pode dar a você uma taxa mais alta e permitir que você use o dinheiro sempre que quiser?
Porque o banco também assumiu compromissos com o dinheiro. O banco empresta dinheiro a outros clientes e compra investimentos com vencimentos muito parecidos com CDs.
Se você exigir seu dinheiro antecipadamente, o banco pode ter que pagar uma multa em outro lugar. Para mais detalhes, veja como os bancos ganham dinheiro com seu dinheiro.