De contas básicas a alternativas de economia
Os lugares mais comuns para esconder seu dinheiro incluem:
- Contas de poupança básicas
- Contas de poupança online
- Contas do mercado monetário
- Certificados de depósito (CDs)
- Verificação de interesse
- Contas de especialidade (poupanças estudantis e contas orientadas para objetivos, por exemplo)
Vamos nos aprofundar nos detalhes dessas contas abaixo.
Ganho de juros: todas as contas descritas nesta página pagam juros, o que ajuda você a aumentar suas economias - embora a taxa de crescimento possa ser lenta. Ao comparar as opções, avalie a taxa de juros, que é geralmente citada como uma taxa percentual anual (APY) para decidir qual conta é a melhor. Você não precisa necessariamente escolher a conta com a maior taxa de juros - basta obter uma taxa competitiva. Especialmente com saldos de contas menores, a taxa de juros não é tão importante quanto outras características da conta, como liquidez e taxas.
Pagando taxas? As taxas são prejudiciais para a saúde da sua conta poupança. Com taxas de juros relativamente baixas, qualquer cobrança pode acabar com seus ganhos anuais ou até mesmo diminuir o saldo da sua conta ao longo do tempo.
Examine cuidadosamente o extrato bancário de seu banco antes de depositar dinheiro.
1. Contas de poupança básicas
Em sua forma mais simples, uma conta poupança é apenas um lugar para guardar dinheiro. Você deposita na conta, ganha juros e recebe dinheiro quando precisa. Existem alguns limites sobre a frequência com que você pode sacar fundos (até seis vezes por mês para retiradas pré-autorizadas - mas ilimitadas em pessoa), e você pode adicionar à conta quantas vezes quiser.
- Mais detalhes: Por que abrir uma conta poupança?
Não há nada de errado em usar uma dessas contas simples, mas existem outros tipos de contas de poupança que podem ser mais adequadas para você. Essas outras contas são todas variações da conta de poupança tradicional. Dito isto, se as suas necessidades são bastante simples, você provavelmente pode simplesmente abrir uma conta poupança em um banco com o qual você já está trabalhando e acabar com isso.
2. Contas de poupança online
Os destaques das contas bancárias on-line incluem:
- Altas taxas de juros em seus depósitos
- Taxas mensais baixas (ou não)
- Nenhum requisito de saldo mínimo
- Tecnologia de ponta
Esses tipos de contas estavam disponíveis inicialmente por meio de bancos somente on-line. Mas a maioria dos bancos de tijolo e cimento agora inclui recursos online, como pagamento de contas online e depósitos remotos , e alguns bancos têm opções somente online com taxas mais baixas e taxas mais altas do que suas contas padrão.
Autoatendimento: as contas de poupança on - line são melhores para consumidores com conhecimento de tecnologia auto-suficiente. Você não pode entrar em um ramo e obter ajuda de um caixa - você fará a maior parte do seu banco on-line sozinho. No entanto, gerenciar sua conta é fácil e sempre é possível ligar para o serviço de atendimento ao cliente (saiba que alguns bancos tradicionais limitam a frequência com que você pode ligar para o atendimento ao cliente e podem cobrar taxas pela obtenção de ajuda de um ser humano).
Felizmente, você pode concluir a maioria das solicitações sozinho, quando e onde for conveniente para você.
Contas vinculadas: para usar uma conta on-line, você normalmente também precisa de uma conta bancária básica (quase qualquer conta corrente será suficiente). Esta é a sua conta "vinculada" , e normalmente é a conta que você usará para o seu depósito inicial. Depois que sua conta on-line estiver em funcionamento, você também poderá fazer depósitos de outras fontes. Você pode até mesmo depositar cheques na conta com seu telefone celular .
Gastar dinheiro: se não houver um ramo físico, você pode se perguntar como gastar seu dinheiro se precisar dele rapidamente. Felizmente, alguns bancos on-line também oferecem contas- correntes on-line que permitem que você faça cheques, pague contas on-line e use um cartão de débito para compras e saques em dinheiro. Se você precisar transferir o dinheiro para sua conta bancária local, essa transferência normalmente ocorre em alguns dias úteis.
Além disso, alguns bancos on-line permitem que você solicite cheques de caixa que saem pelo correio.
Variações em contas de poupança
Se você precisar de mais do que uma conta de poupança padrão (ou on-line), existem outros tipos de contas que pagam juros e oferecem benefícios adicionais.
Contas do mercado monetário (MMAs): as contas do mercado monetário têm a aparência de contas de poupança. A principal diferença é que você tem acesso mais fácil ao seu dinheiro: geralmente, você pode fazer cheques contra a conta e até mesmo gastar esses fundos com um cartão de débito. No entanto, como acontece com qualquer conta de poupança, há limites sobre quantas vezes por mês você pode fazer retiradas. As contas do mercado monetário geralmente pagam mais do que as contas de poupança, mas também podem exigir depósitos maiores. Eles são uma boa opção para poupanças de emergência porque você tem acesso ao seu dinheiro, mas ainda assim ganha juros. Saiba mais sobre as contas do mercado monetário .
Certificados de depósito (CDs): Os CDs também são semelhantes às contas de poupança, mas geralmente pagam mais. A troca? Você tem que guardar seu dinheiro em um CD por um determinado período de tempo (6 meses ou 18 meses, por exemplo). É possível retirar fundos antecipadamente, mas você terá que pagar uma multa , então os CDs só fazem sentido para o dinheiro que você não precisará em breve. Para mais informações, leia sobre os fundamentos dos CDs .
Verificação de juros: se você realmente precisa de acesso ao seu dinheiro (e você ainda quer ganhar juros), você pode obter o que precisa de uma conta corrente. Contas correntes tradicionais não pagam juros, mas alguns tipos de contas permitem que você ganhe e gaste quantas vezes quiser. Os bancos on-line oferecem contas-correntes que pagam um pouco de juros (geralmente menos que uma conta de poupança). Contas- prêmio de recompensa pagam ainda mais, mas a qualificação pode ser difícil.
Contas de poupança estudantil
Com exceção dos bancos on-line, as contas de poupança podem ser caras se você não mantiver um grande saldo em sua conta. Os bancos cobram taxas mensais e pagam pouco ou nenhum interesse por contas pequenas. Para os estudantes (que passam a maior parte do tempo estudando - não trabalhando), isso é um problema. Alguns bancos oferecem contas de poupança “estudantis” que ajudam os alunos a evitar taxas até que eles consigam um emprego e possam se qualificar para isenções mensais.
Se você é um estudante, uma conta de poupança para estudantes em um banco ou cooperativa de crédito é uma ótima opção para sua primeira conta bancária. Esteja ciente de que a conta pode se converter em uma conta "regular" em algum momento, e você precisará estar ciente das taxas após essa conversão.
Contas de Poupança Orientadas por Objetivos
Você pode economizar para qualquer coisa - ou nada em particular - em uma conta poupança, mas às vezes é útil marcar fundos para uma finalidade específica.
Por exemplo, você pode querer economizar dinheiro para um novo veículo, sua primeira casa, férias ou até presentes para seus entes queridos. Alguns bancos oferecem contas de poupança especificamente projetadas para essas metas.
O principal benefício dessas contas é psicológico. Em geral, você não ganha mais com suas economias (embora alguns bancos e cooperativas de crédito ofereçam benefícios para incentivar a poupança regular), mas é mais provável que você alcance metas de economia se uma conta específica estiver vinculada a algo que você valoriza. Se isso soa como algo que você se beneficiaria, procure por programas de “clube de poupança” (ou similar). Você também pode criar seu próprio programa: Veja como fazer isso no SmartyPig ou crie "subcontas" ou várias contas (com apelidos descritivos) na maioria dos bancos on-line.