Visão geral, cálculos e comparação com APR
O que é o APY?
APY é um número que informa quanto você ganhará com juros compostos ao longo de um ano. Ele contabiliza os juros que você recebe em seu depósito original, bem como os juros que você recebe além de outros ganhos de juros.
Um APY mais alto é melhor quando você está avaliando contas para suas economias. Quando você é o único pagando juros, um APY inferior é o melhor.
Quando você deposita fundos em uma conta poupança, mercado monetário ou certificado de depósito (CD) , você ganha juros. APY pode mostrar exatamente quanto você vai ganhar. Com essas informações, você pode decidir qual banco é o melhor e se deseja ou não bloquear seu dinheiro em CDs para uma taxa mais alta.
O que torna o APY Único?
O APY é útil porque leva em conta a composição - uma simples “taxa de juros” não. A composição acontece quando você ganha juros sobre os juros que você ganhou anteriormente , o que significa que você está ganhando mais do que a taxa de juros cotada.
Exemplo: você deposita $ 1.000 em uma conta de poupança que paga uma taxa de juros anual de 5%. No final do ano, você terá US $ 1.050 (supondo que seu banco pague juros apenas uma vez por ano). No entanto, seu banco pode calcular e pagar juros mensalmente.
Nesse caso, você terminaria o ano com US $ 1.051,16 e teria ganho um APY de mais de 5%. A diferença pode parecer pequena, mas ao longo de muitos anos (ou com depósitos maiores), a diferença é significativa.
Pagamento único por ano: se o seu banco calcular e pagar juros apenas uma vez no final do ano, o banco adicionará $ 50 à sua conta.
Composição mensal: Se os juros são calculados e pagos mensalmente, você recebe pequenos acréscimos todo mês. Na tabela abaixo, observe como os ganhos aumentam ligeiramente todos os meses.
O APY é responsável por esses cálculos de juros mais frequentes, por isso é mais preciso do que uma taxa de juros. Felizmente, você quase sempre verá o APY cotado pelos bancos - para que você não precise fazer cálculos sozinho. Mas você pode calcular o APY por conta própria e abordaremos isso abaixo.
| Período | Ganhos | Equilibrar |
| 1 | US $ 4,17 | $ 1.004,17 |
| 2 | US $ 4,18 | $ 1,008.35 |
| 3 | US $ 4,20 | US $ 1.012,55 |
| 4 | US $ 4,22 | US $ 1.016,77 |
| 5 | US $ 4,24 | $ 1.021,01 |
| 6 | US $ 4,25 | US $ 1.025,26 |
| 7 | US $ 4,27 | US $ 1.029,53 |
| 8 | US $ 4,29 | US $ 1.033,82 |
| 9 | US $ 4,31 | $ 1.038,13 |
| 10 | US $ 4,33 | $ 1.042,46 |
| 11 | US $ 4,34 | US $ 1.046,80 |
| 12 | US $ 4,36 | $ 1.051,16 |
APR vs. APY
A taxa anual (APR) é semelhante à APY, mas não leva em conta a composição.
O APY é mais preciso do que o APR em algumas situações porque informa quanto um empréstimo realmente custa, uma vez que o custo dos juros aumenta. Mas quando você empresta dinheiro, você normalmente só vê o APR. Na realidade, você pode realmente pagar o APY - que é quase sempre maior com certos tipos de empréstimos.
Empréstimos de cartão de crédito são um excelente exemplo da importância de compreender APR vs. APY.
Se você tiver um saldo, você paga um APY que é maior do que o APR. Por quê? As taxas de juros são adicionadas ao seu saldo a cada mês e, no mês seguinte, você terá que pagar juros sobre esse interesse. Isso é semelhante a ganhar juros além dos juros que você ganhou em uma conta poupança .
A diferença pode não ser significativa, mas há uma diferença. Quanto maior o seu empréstimo e quanto mais você pedir emprestado, maior será a diferença.
Com uma hipoteca de taxa fixa , a TAEG é mais precisa porque você normalmente não adiciona taxas de juros e aumenta o saldo do empréstimo. Além disso, a APR representa os custos de fechamento , que não podem ser ignorados. No entanto, alguns empréstimos a taxas fixas na verdade crescem (se você não pagar os custos de juros à medida que eles se acumulam). Para mais informações, aprenda sobre diferentes tipos de TAEG .
Como calcular o APY
Calcular o APY de um investimento pode ser um desafio. Mas planilhas como o Excel ou o Planilhas Google facilitam isso. Use esta planilha (que já tem os exemplos acima preenchidos) ou siga o processo abaixo.
- Crie uma nova planilha.
- Insira a taxa de juros na célula A1 (as taxas de juros precisam ir no formato decimal ).
- Digite a frequência de composição na célula B1 (use 12 para mensais, um para anualmente, etc.).
- Cole a seguinte fórmula em qualquer outra célula: = POWER ((1+ (A1 / B1)), B1) -1
Por exemplo, se a taxa anual declarada for 5%, digite “.05” na célula A1. Então, para composição mensal, insira “12” na célula B1. Note que para composição diária você pode usar 365 ou 360 dependendo do seu banco ou credor.
No exemplo acima, você verá que o APY é de 5.116%. Em outras palavras, uma taxa de juros de 5% com composição mensal resulta em um APY de 5,116%. Tente alterar a frequência de composição e você terá uma ideia de como o APY muda. Por exemplo, você pode mostrar uma composição trimestral (quatro vezes por ano) ou o infeliz pagamento por ano - o que resulta em um APY de 5%.
A fórmula do APY
Se você gosta de fazer matemática da maneira antiga, veja como calcular o APY:
APY = (1 + r / n) n - 1 onde r é a taxa de juros anual declarada en é o número de períodos de capitalização por ano.
Os financiadores reconhecerão isso como o cálculo da Taxa Anual Efetiva (EAR).
Como obter o melhor APY
APY é maior com períodos de composição mais freqüentes. Se você está economizando dinheiro em uma conta bancária , descubra com que frequência o dinheiro se acumula. Diariamente ou trimestralmente é geralmente melhor que a composição anual - mas verifique o APY para cada opção apenas para ter certeza.
Você também pode aumentar seu próprio “APY pessoal”. Veja todos os seus ativos como parte da imagem maior.
Em outras palavras, não pense em um investimento em CD como separado de sua conta corrente - todos trabalham juntos em direção aos seus objetivos e devem ser posicionados de acordo. Pense em você como o diretor financeiro da You, Inc.
Para aumentar seu APY pessoal, encontre maneiras de garantir que seu dinheiro seja composto com a maior frequência possível. Se dois CDs pagarem a mesma taxa de juros, escolha aquele que paga juros com mais frequência e tenha o maior APY. Seus pagamentos de juros serão automaticamente reinvestidos - quanto mais freqüente, melhor - e você começará a ganhar mais juros sobre esses pagamentos de juros.