Como os juros compostos fazem as contas crescerem
O que é juros compostos?
Composição é um processo. Se você estiver familiarizado com o “efeito bola de neve”, já sabe como algo pode se construir.
Juros compostos são juros ganhos sobre o dinheiro que foi anteriormente ganho como juros. Esse ciclo leva a um aumento do interesse (e dos saldos das contas) a uma taxa crescente - que às vezes é conhecida como crescimento exponencial.
Comece com o conceito de juros simples: você deposita dinheiro e o banco paga juros sobre o seu depósito. Por exemplo, você pode depositar US $ 100 por um ano a 5% e ganha US $ 5 em juros ao longo do ano.
O que acontece no próximo ano? É aí que entra a composição. Você começará a ganhar juros no seu depósito inicial e ganhará juros sobre os juros que acabou de ganhar:
Você ganhará 5% dos seus $ 100 (de novo)
Você ganhará 5% sobre os US $ 5 de ganhos que o banco depositou em sua conta
Isso significa que você ganhará mais de US $ 5 no próximo ano (porque o saldo da sua conta agora é de US $ 105 - mesmo que você não tenha feito nenhum depósito), para que seus ganhos sejam acelerados. Em muitos bancos, especialmente em bancos on-line , os juros são compostos diariamente e adicionados à sua conta mensalmente, para que o processo se mova ainda mais rapidamente.
Claro, se você está pedindo dinheiro emprestado, a composição funciona contra você. Você paga juros sobre o dinheiro que você emprestou, e seu saldo de empréstimo pode aumentar com o tempo - mesmo que você não empreste mais dinheiro.
Tire proveito dos juros compostos
Como você pode ter certeza de que a composição funciona a seu favor?
Economize cedo e com frequência: ao aumentar suas economias, o tempo é seu amigo.
Demora um tempo para obter impulso, mas esse momento vai construir e, eventualmente, ganhar força. Em alguns casos, começar cedo significa que você não precisa economizar tanto quanto alguém que espera para começar a economizar - mesmo que você pare de economizar em algum momento, sua vantagem inicial pode render dividendos mais tarde. Seja paciente, deixe seu dinheiro sozinho e pense a longo prazo.
Verifique o APY: para comparar produtos bancários, como contas de poupança e CDs, veja o rendimento percentual anual (APY) . Isso leva a composição em consideração e fornece uma taxa anual verdadeira. Felizmente, é fácil de encontrar - os bancos geralmente divulgam o APY porque é mais alto do que a taxa de juros. Tente obter taxas decentes em suas economias, mas provavelmente não vale a pena trocar de banco por um acréscimo de 0,10% (a menos que você tenha um saldo de conta extremamente grande).
Pague as dívidas rapidamente e pague mais quando puder . Pagar o mínimo em seus cartões de crédito vai custar caro porque você dificilmente fará uma diferença nas taxas de juros (e seu saldo pode realmente crescer). Se você tem empréstimos estudantis, evite capitalizar os juros - pague pelo menos os juros acumulados para que você não tenha uma surpresa desagradável após a formatura. Mesmo se você não for obrigado a pagar, você fará um favor a si mesmo, minimizando os custos de juros da sua vida.
Mantenha as taxas de empréstimo baixas: além de afetar seu pagamento mensal , as taxas de juros de seus empréstimos determinam a rapidez com que sua dívida crescerá (e como será difícil pagá-la). Taxas de dois dígitos são difíceis de enfrentar. Veja se faz sentido consolidar dívidas e baixar suas taxas de juros enquanto você paga a dívida.
Limitações: a composição pode ajudá- lo a aumentar seu dinheiro, mas fica aquém de ser mágico. Para aproveitar a composição, você precisa economizar dinheiro, depositá-lo em uma conta e ganhar dinheiro com suas economias. Para acabar com qualquer economia significativa , você precisa fazer isso várias vezes - mês após mês e ano após ano. Compounding não pode fazer o trabalho pesado para você.
O que torna o interesse composto poderoso?
A composição acontece quando o juro é calculado repetidamente.
Os primeiros um ou dois ciclos não são especialmente impressionantes, mas as coisas começam a melhorar depois que você acrescenta interesse repetidas vezes.
Com que frequência: a frequência de composição é importante. Cálculos mais frequentes (diários, por exemplo) têm resultados mais dramáticos. Ao abrir uma conta poupança, procure contas que compõem diariamente. Você pode ver apenas os pagamentos de juros adicionados à sua conta mensalmente, mas os cálculos ainda podem ser feitos diariamente. Algumas contas só calculam juros mensalmente ou anualmente.
Por quanto tempo: a composição é mais dramática por longos períodos de tempo. Novamente, você tem um número maior de cálculos ou "créditos" para a conta quando o dinheiro é deixado sozinho para crescer.
Outros fatores: a taxa de juros também é um fator importante no saldo de sua conta ao longo do tempo. Taxas mais altas significam que uma conta crescerá mais rapidamente. Mas é possível que juros compostos superem uma taxa mais alta. Especialmente durante longos períodos de tempo, uma conta com composição e uma taxa nominal mais baixa pode acabar com um saldo maior do que uma conta usando um cálculo simples. Faça as contas para descobrir se isso acontecerá e onde está o ponto de equilíbrio.
Saques e depósitos também podem afetar o saldo de sua conta, mas são separados da composição. Deixar seu dinheiro crescer (ou aumentar continuamente sua conta) é o melhor - se você retirar seus ganhos, diminuirá o efeito da composição.
A quantia de dinheiro não afeta a composição. Quer você comece com US $ 100 ou US $ 1 milhão, a composição funciona da mesma maneira, e o saldo da sua conta será o mesmo se você mapear o crescimento ao longo do tempo. Obviamente, os ganhos parecem maiores quando você começa com um grande depósito, mas você não é penalizado por começar pequeno ou manter contas separadas. É melhor se concentrar em porcentagens e tempo ao planejar seu futuro - quanto você vai ganhar e por quanto tempo? Os dólares são apenas um resultado da sua taxa e prazo.
Composição freqüente (diária ou mensal) é útil, mas não se confunda com os números. Quando os juros são compostos diariamente, você ainda ganha mais ou menos o mesmo APY. Por exemplo, uma conta que paga 5 por cento de APY não paga 5 por cento por dia - você recebe 1 / 365th de 5 por cento todos os dias. Ainda assim, composições frequentes ajudam seu dinheiro a crescer mais rápido.
Como calcular juros compostos
Existem várias maneiras de calcular os juros compostos, fornecendo informações sobre como você pode alcançar suas metas e ajudando a manter expectativas realistas. Toda vez que você executar cálculos, execute alguns cálculos do tipo “e se” usando números diferentes - veja o que aconteceria se você economizasse um pouco mais ou ganhasse juros por mais alguns anos.
As calculadoras on-line são mais fáceis, pois fazem as contas por você e podem criar facilmente gráficos e tabelas ano a ano. Mas muitas pessoas preferem olhar (e trabalhar com) os números mais de perto.
A fórmula para juros compostos é:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Para usar este cálculo, conecte as variáveis abaixo:
A: a quantidade que você vai acabar
P: seu depósito inicial, conhecido como o Principal
r: a taxa de juros anual, escrita em formato decimal
n: o número de períodos compostos por ano (por exemplo, mensal é 12 e semanal é 52)
t: a quantidade de tempo (em anos) que seu dinheiro aumenta
Exemplo: você tem US $ 1.000,00 ganhando 5% mensais compostos. Quanto você terá depois de 15 anos?
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
A = 1000 (1,00417) ^ (180)
A = 1000 (2.11497)
A = 2113,70
Depois de 15 anos, você teria aproximadamente US $ 2.114 (seu número final pode variar devido ao arredondamento e ao software que você usa para cálculos). Dessa quantia, $ 1.000 é seu depósito inicial, e os $ 1.114 restantes são juros.
Veja uma amostra de planilha no Google Docs mostrando como ela funciona e faça o download de uma cópia para usar seus próprios números.
As planilhas podem fazer todo o cálculo para você. Para calcular seu saldo final após a composição, você geralmente usa um cálculo de valor futuro . O Microsoft Excel, o Planilhas Google e outros produtos oferecem essa função, mas você precisa ajustar um pouco os números.
Usando o exemplo acima, vamos percorrer o cálculo com a função de valor futuro do Excel:
= FV (taxa, nper, pmt, pv, tipo)
Pode ser mais fácil inserir suas variáveis em células separadas e, em seguida, referir-se a essas células para que você não precise fazer tudo certo em um único tiro. Por exemplo, a célula A1 pode ter “1000”, a célula B1 pode mostrar “15” e assim por diante.
O truque para usar uma planilha para juros compostos é usar períodos de composição em vez de simplesmente pensar em anos . Para composição mensal, a taxa de juros periódica é simplesmente a taxa anual dividida por 12 porque há 12 meses ou “períodos” durante o ano. Para composição diária, a maioria das organizações usa 360 ou 365.
= FV (taxa, nper, pmt, pv, tipo)
= FV ((. 05/12), (15 * 12),, 1000,)
Observe que você pode deixar de fora a seção pmt , que seria uma adição periódica à conta (se você estivesse adicionando dinheiro mensalmente, isso poderia ser útil). Tipo também não é usado neste caso.
A Regra de 72 é outra maneira de fazer rapidamente estimativas sobre juros compostos. Esta regra diz o que é preciso para dobrar seu dinheiro, olhando para a taxa que você ganha e a quantidade de tempo que você vai ganhar essa taxa. Multiplique o número de anos pela taxa de juros - se você obtiver 72, terá uma combinação de fatores que exatamente dobrarão seu dinheiro.
Exemplo # 1: você tem $ 1.000 em poupança, ganhando 5% de APY. Quanto tempo demora até que você tenha $ 2.000 na sua conta?
Para encontrar a resposta, descubra como chegar a 72. 72 dividido por 5 é 14,4, então levará 14,4 anos para dobrar seu dinheiro.
Exemplo # 2: você tem $ 1.000 agora e precisará de $ 2.000 em 20 anos. Que taxa você deve ganhar para dobrar seu dinheiro?
Mais uma vez, descobrir o que é preciso para chegar a 72 usando as informações que você tem (o número de anos). 72 dividido por 20 é igual a 3,6, então você precisa ganhar 3,6 por cento APY para alcançar seu objetivo.