O que significa capitalizar juros em um empréstimo?
Com os empréstimos estudantis, você pode capitalizar os custos dos juros em vez de pagar os juros no vencimento. Como os juros não são pagos, os encargos são adicionados ao saldo do empréstimo. Como resultado, o saldo do empréstimo aumenta ao longo do tempo e você acaba com um montante maior de empréstimo na graduação.
Em algum momento, você precisará pagar esses juros. Isso acontece na forma de pagamentos mensais mais altos ou pagamentos que duram mais do que teriam durado de outra forma.
Na contabilidade, os juros capitalizados são o custo total de juros de um projeto. Em vez de cobrar os juros anualmente, os custos de juros são tratados como parte da base de custo de um ativo de longo prazo e depreciados ao longo do tempo.
Capitalizando juros sobre empréstimos estudantis
Com alguns empréstimos, como empréstimos estudantis, você pode ter a opção de pular temporariamente os pagamentos do seu empréstimo.
Por exemplo, os empréstimos não subsidiados da Stafford permitem que você adie os pagamentos até que você termine a escola. Essa é uma característica atraente porque ajuda com seu fluxo de caixa este mês, mas pode resultar em custos mais altos e fluxo de caixa mais apertado no futuro.
Quer você faça ou não pagamentos, os juros ainda estão acumulados (ou são cobrados de seu saldo de empréstimo).
Você pegou dinheiro emprestado, então as taxas de juros seguem naturalmente. Se você optar por não pagar nada, seu saldo total de empréstimos quando você terminar a escola será maior do que a quantia que você realmente recebeu e gastou.
Observe que, com empréstimos subsidiados , o governo federal paga esses custos de juros e, portanto, o empréstimo não é capitalizado.
Aumentando o Equilíbrio
Os juros capitalizados aumentam seu saldo de empréstimos. Como resultado, você não está apenas tomando emprestado o que originalmente pediu emprestado para despesas escolares e de moradia - você também está tomando empréstimos para cobrir os custos de juros. Por causa disso, você também tem que pagar juros sobre os juros que o credor cobrou de você.
Composição reversa: O saldo do seu empréstimo aumentará mais e mais rápido à medida que o montante de juros que você “empresta” continuar a aumentar. Pagar juros em cima de juros é uma forma de composição , mas funciona a favor do seu credor - não o seu. Outro termo para isso, que era um recurso de empréstimo favorito antes da crise das hipotecas, é a amortização negativa .
Qualquer pagamento ajuda: mesmo que você não precise pagar nada, é melhor pagar alguma coisa. Por exemplo, durante a tolerância ou o diferimento , talvez você não precise efetuar um pagamento integral. Mas qualquer coisa que você ponha para o empréstimo reduzirá a quantidade de juros que você capitaliza. Seu emprestador pode fornecer informações sobre quanto de juros é cobrado em sua conta a cada mês. Pague pelo menos tanto para não se endividar mais . Fazer isso coloca você em uma posição melhor para o dia inevitável, quando você tem que começar a fazer pagamentos mensais “amortizantes” maiores, que pagam suas dívidas.
Tempo de reembolso
Como estudante, você pode não se importar se seu saldo de empréstimo aumenta a cada mês. Mas um saldo maior de empréstimos afetará você nos próximos anos - possivelmente por muitos anos. Isso também significa que você vai pagar mais juros durante a vida do seu empréstimo.
O “custo” de um empréstimo, ignorando qualquer taxa única, é o interesse que você paga . Em outras palavras, você paga o que lhe deram e paga um pouco mais. Seu custo total é impulsionado por:
- O valor emprestado: quanto maior o saldo do empréstimo, mais juros você pagará.
- A taxa de juros: quanto maior a taxa, mais caro é pegar emprestado
- O tempo que você leva para pagar: se você demorar mais, haverá mais períodos (meses e anos) durante os quais o credor cobra juros.
Especialmente com empréstimos estudantis federais , você pode não ter muito controle sobre a taxa de juros.
Mas você pode controlar o valor emprestado e evitar que essa quantia cresça sobre você. Mas se você capitalizar juros, seus pagamentos mensais (e os custos de juros ao longo da vida) serão maiores. Quanto mais alto? FinAid tem uma calculadora útil para executar os números no adiamento.
Se você gosta de ver como as coisas funcionam sozinho, também pode usar uma planilha (no Excel ou no Planilhas Google, por exemplo) para modelar seu próprio empréstimo . Basta definir os pagamentos para zero por um período de adiamento de amostra.
Por que não pagar extra?
Lembre-se de que o pagamento mínimo exigido é apenas o mínimo necessário para evitar danos ao seu crédito e taxas de pagamento atrasado. Você sempre pode pagar mais e é sempre aconselhável fazê-lo. Pagar mais em sua dívida ajuda você a gastar menos em juros, eliminar a dívida mais rapidamente e se qualificar para empréstimos maiores com melhores condições no futuro.