Onde estão todos os bons empréstimos?
A maneira mais segura de emprestar on-line é certificar-se de que você está lidando com um credor respeitável e que você está atento para bandeiras vermelhas.
Existem dois grandes riscos quando se empresta dinheiro online.
- Perder dinheiro é um risco real: os credores falsificados podem facilmente se estabelecer, prometer ao mundo e cobrar taxas pela aprovação de seu empréstimo. Em última análise, você não recebe o que você pagou.
- Pagar demais: mesmo que você consiga um empréstimo, pode acabar pagando muito (em taxas e juros) a um credor ruim - gastando milhares de dólares a mais do que o necessário. Os credores respeitáveis lhe darão o mesmo empréstimo por menos.
O roubo de identidade acontece quando você fornece suas informações pessoais a ladrões de identidade - ou as fornece a um site que não protege adequadamente suas informações (mesmo que elas não coletem as informações com a intenção de roubar sua identidade). Itens comumente encontrados em pedidos de empréstimo são muito úteis para roubar sua identidade: seu Número de Segurança Social, data de nascimento, endereços atuais e anteriores, etc.
Você também pode argumentar que perde quando perde seu tempo tentando emprestar de um credor falso e gasta ainda mais tempo lidando com todos os aplicativos e acompanhamentos.
Escolhendo o emprestador direito
Lidar com um credor legítimo e respeitável impedirá a maioria dos problemas. Sempre pesquise os emprestadores que você está pensando em usar e leia as resenhas positivas e negativas. Lembre-se de que tudo na internet não é verdade e você pode estar lendo avaliações de funcionários ou vigaristas.
É mais seguro pedir emprestado de um emprestador que você já ouviu falar de uma fonte que você confia.
Antes de enviar uma solicitação, verifique se há reclamações junto ao CFPB (Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor) dos EUA, que mantém um banco de dados de reclamações sobre produtos financeiros. Essas reclamações e qualquer resposta do credor são publicadas on-line dentro de 15 dias.
Referências confiáveis vêm de fontes que você sabe não são apenas shills para um credor. Pergunte aos seus amigos e familiares onde eles pegaram emprestado, e como as coisas foram. Você também pode ouvir sobre os bons credores de influenciadores financeiros ou em podcasts financeiros de alta qualidade. Quanto melhor a sua fonte, mais confiante você pode estar quando você pede emprestado (e menos provável você se encontra em uma bagunça).
Fontes menos confiáveis devem ser evitadas:
- Um e-mail fora do azul não é uma boa fonte de informação. Spammers os enviam aos milhões, e você nunca sabe com quem está realmente lidando. O mesmo vale para o correio antigo que chega à sua casa.
- Telefonemas não solicitados , especialmente de um número bloqueado, também são notoriamente usados em golpes. Mesmo que pareça que a ligação veio de um número local, o interlocutor pode estar do outro lado do mundo. Com ferramentas como VOIP (e até ferramentas gratuitas como o Google Voice), qualquer pessoa em qualquer lugar pode obter um número de telefone que parece local.
Se você está lidando com um credor que não é um nome familiar, tome cuidado extra.
Preste atenção para bandeiras vermelhas
Às vezes, os vigaristas se entregam. Quando você começar a falar com um credor, preste atenção em como ele opera antes de entregar suas informações pessoais - ou seu dinheiro. Se você ver alguma das bandeiras vermelhas abaixo, encontre um credor diferente.
Taxas iniciais : os credores respeitáveis não cobram taxas antecipadamente. O “golpe de taxa antecipada” é comumente usado por ladrões, que explicam que você precisa pagar uma taxa para que eles processem sua inscrição. Existem empréstimos legítimos que custam dinheiro para serem solicitados, mas são normalmente empréstimos grandes como empréstimos para habitação (você pode ter que pagar por uma verificação de crédito, uma avaliação e assim por diante), e essas taxas são claramente explicadas - muitas vezes na divulgação oficial. documentos. Se você está recebendo um empréstimo pessoal ou um empréstimo automático, as taxas devem ser evitadas.
Se você acabar pagando uma taxa, você pode ter certeza de que eles vão continuar tentando obter uma última taxa de você (mais e mais) até você pegar.
Aprovação garantida: os credores não estão no mercado para perder dinheiro, por isso não podem garantir que emprestarão a ninguém. Alguns credores estão dispostos a assumir mais riscos do que outros, mas eles ainda precisam saber algo sobre suas finanças e assumir riscos sensatos. Se você não tem (ou não) histórico de crédito, nenhuma renda e nenhum ativo para usar como garantia , como um credor pode ter certeza de que receberá seu dinheiro de volta? Se parece bom demais para ser verdade, provavelmente é. Os credores que aprovam “qualquer um” são geralmente mais inteligentes do que parecem - eles têm uma maneira de ganhar altos lucros em troca de assumir grandes riscos (o que significa que você está pagando muito) ou estão tentando roubar dinheiro ou dados. .
Pedido de fundos por transferência bancária ou Western Union: se você solicitar um empréstimo, está tentando obter dinheiro - por que você precisa enviar dinheiro? Mais uma vez, alguns empréstimos exigem taxas legítimas, mas geralmente você pode pagar com um cheque ou cartão de crédito. Se os credores exigirem pagamento por transferência bancária ou outros serviços de pagamento instantâneo (como Western Union ou MoneyGram), é quase certamente uma fraude. Uma vez que você envia fundos, o dinheiro se foi para sempre, e é quase impossível descobrir quem recebeu os fundos. Por outro lado, um credor que aceita cheques precisa ter uma conta bancária “limpa” para depositar esses cheques (o que a polícia pode encontrar com facilidade), e os processadores de cartão de crédito são rápidos para fechar fornecedores com um alto número de reclamações.
Vendas e serviços não profissionais: os bancos não são conhecidos por sua interação calorosa e difusa, mas você não tem a sensação de estar lidando com uma operação ilegal. Um site "primitivo", cheio de erros de ortografia e outros erros, pode ser um sinal de que você está lidando com vigaristas. Erros de segurança do seu navegador também são um mau sinal. Por fim, observe como a equipe de vendas fala com você - um comportamento abusivo e de alta pressão é um sinal claro do que está por vir.
O nome do jogo: as primeiras impressões são importantes e os golpistas, sem nada real para oferecer, escolhem nomes com nomes oficiais (ou nomes confusos). A palavra "Federal" em nome de um credor não significa que o governo dos EUA tenha endossado o credor. Copiar o nome de um banco grande com uma ou duas letras alteradas é outra tática.
Empréstimos Perigosos
Alguns empréstimos são perigosos, não importa de quem você empresta e é fácil encontrar esses empréstimos online.
Empréstimos caros podem levar a uma espiral da dívida que vai deixar você em uma posição pior do que você estava antes de começar. Payday empréstimos e empréstimos de título de auto são notórios para altas taxas que são cobradas mais e mais que acabam sendo o equivalente a taxas de juro de três dígitos.
Os credores ilegais também são um risco online.
Os emprestadores não licenciados não devem emprestar em seu estado, mas é claro, eles podem oferecer empréstimos e cobrar taxas de qualquer lugar do planeta. Verifique com os reguladores do seu estado para descobrir se um credor está autorizado a fazer negócios onde você mora. Os credores confiáveis não “esquecem” de registrar ou deixam suas licenças caducarem. Se você tiver uma disputa com um credor no exterior, provavelmente terá pouco ou nenhum recurso legal.
Práticas ilegais tiram proveito de indivíduos que estão desesperados para pedir emprestado ou que não têm muitas opções. Práticas comuns incluem:
- Cobrar uma taxa de juros maior do que a permitida em seu estado
- Renovar ou “rolar” os empréstimos com taxas altas com mais frequência do que seu estado permite (você paga outra taxa toda vez que isso acontece e a carga da sua dívida aumenta com o tempo)
- "Embalagem" de produtos como seguro de vida ou invalidez em seu empréstimo sem o seu acordo
- Quebrando as leis de cobrança de dívidas, que limitam como os credores podem cobrar empréstimos não pagos ou inadimplentes
Coletores de informações (e vendedores): em sua busca por sites de empréstimos on-line, você pode se deparar com empresas que dizem claramente "não emprestamos dinheiro". A Web está repleta de sites de geração de leads que fornecem suas informações aos emprestadores. Os geradores de leads são bons em marketing: você está procurando um empréstimo e eles podem ajudá-lo a encontrar alguém que esteja disposto a emprestar. Vários grandes sites fazem isso e oferecem um serviço valioso (enquanto ganham alguns dólares em cada empréstimo), mas operações mais sombrias podem causar problemas. Tenha cuidado ao fornecer informações a sites que prometam fazer compras para você - eles podem simplesmente vender suas informações de contato para um grupo de credores predatórios (ou ladrões de identidade) que tentarão incansavelmente tirar dinheiro de você.
Emprestar com sabedoria
Empréstimo seguro significa tomar emprestado apenas o quanto você precisar e pode pagar. Os credores estão ansiosos para dar-lhe o maior empréstimo possível (de acordo com seus cálculos, que são baseados em sua renda ). Mas você não precisa pedir o máximo, e raramente é uma boa ideia fazer isso. Mesmo que você possa pagar os pagamentos agora , nunca sabe quais surpresas podem surgir no futuro.