Tem dinheiro? Criar crédito
O que é um empréstimo garantido em dinheiro?
Um empréstimo garantido em dinheiro é um empréstimo que você garante, depositando fundos com o seu credor. Você se qualifica para o empréstimo principalmente com base na capacidade do credor de receber o dinheiro, se você parar de fazer pagamentos do empréstimo.
Para usar esse tipo de empréstimo, você fará empréstimos no mesmo banco ou cooperativa de crédito onde tem dinheiro em conta de poupança, conta do mercado financeiro ou certificado de depósito (CD) .
Porque você já tem o dinheiro disponível em sua conta, há risco mínimo para o credor. Você vai prometer que dinheiro como garantia , ou seja, o credor pode tomar posse dos fundos, se você deixar de pagar o empréstimo, conforme acordado. Como resultado, será mais fácil obter aprovação. Se você não pode qualificar para outros tipos de empréstimos (como empréstimos não garantidos ou cartões de crédito), empréstimos garantidos em dinheiro podem ser uma boa ideia.
Como eles trabalham
Use para qualquer coisa: Empréstimos garantidos em dinheiro podem ser usados para qualquer finalidade legal.
Mas é melhor colocar o dinheiro em algo que você realmente precisa ou que trará retorno do seu investimento (como melhorias em sua casa). O empréstimo pode vir na forma de uma quantia fixa, ou você pode usar uma linha de crédito (com um cartão de crédito garantido em dinheiro, por exemplo).
Taxas competitivas: Você paga juros mesmo que seu credor já tenha dinheiro para garantir o empréstimo.
No entanto, a taxa de juros que você paga em um empréstimo garantido em dinheiro é menor do que o que você pagará pela maioria dos outros empréstimos. A menos que você tenha alta pontuação de crédito, você obterá uma taxa melhor com esses empréstimos do que com cartões de crédito ou empréstimos pessoais inseguros . Novamente, o risco para o seu credor é pequeno, então o custo para você é menor.
Taxas fixas: as taxas de juros normalmente são fixadas em empréstimos que você recebe de uma só vez, de modo que seu pagamento permanece o mesmo ao longo do tempo. Você não assume os mesmos riscos que vêm com uma taxa variável , como aumentos de pagamento surpresa. Especialmente se as taxas forem baixas, conseguir uma taxa fixa por vários anos pode funcionar a seu favor se suas economias começarem a ganhar mais. Se você usar um cartão de crédito garantido em dinheiro, a taxa será variável.
Quantos? Alguns bancos permitem que você tome emprestado o valor total que você depositou e prometeu como garantia. Outros limitam o rácio do empréstimo em valor para cerca de 90 por cento (ou menos). Por exemplo, para cada $ 100 em sua conta, eles podem permitir que você peça emprestado apenas $ 90. Se o seu objetivo principal é construir crédito, você não precisa de um grande empréstimo - vários milhares de dólares são suficientes, e é comum começar com empréstimos menores que isso. Alguns bancos oferecem empréstimos garantidos em dinheiro de até US $ 100.000 - o valor máximo depende do seu banco ou cooperativa de crédito.
Curto prazo: A maioria dos empréstimos garantidos em dinheiro vem com prazos relativamente curtos . Dez anos ou menos é comum. Estes empréstimos são melhores para ajudá-lo em tempos difíceis e melhorar sua pontuação de crédito. Se você está procurando uma hipoteca de 30 anos, um empréstimo garantido em dinheiro provavelmente não é a ferramenta certa.
Pagamentos parcelados: Para reembolsar empréstimos de montante fixo, você normalmente fará pagamentos mensais iguais durante o prazo do seu empréstimo. Uma parte de cada pagamento reduz seu saldo de empréstimo e o restante é seu custo de juros. Para ver como esse processo funciona, leia sobre amortização . Olhe para alguns números e planeie o seu empréstimo .
No entanto, existem variações no empréstimo padrão. Alguns empréstimos estão disponíveis sob a forma de cartões de crédito ou outros tipos de linhas de crédito .
Relativamente pequeno: você não precisa se esforçar para aproveitar esses empréstimos.
Se você está apenas começando a construir (ou reconstruir) crédito, pergunte sobre o empréstimo de algumas centenas de dólares. Um empréstimo menor será menos oneroso em suas finanças. Você não quer prender mais dinheiro do que precisa, e pode manter baixos os juros.
Por que não gastar seu próprio dinheiro?
Você pode se perguntar se há algum ponto em obter um empréstimo quando você já tem o dinheiro disponível. Em alguns casos, gastar o dinheiro é uma ótima opção: você vai evitar pagar juros, manter sua dívida pequena e não arriscar nenhum dano ao seu crédito se parar de fazer pagamentos.
No entanto, usar esses empréstimos pode ser útil.
Construir crédito: se você tem crédito ruim (ou nunca emprestou no passado, então o seu crédito é “fraco”), esses empréstimos podem ser um trampolim para uma maior pontuação de crédito . Toda vez que você paga com sucesso um empréstimo, seu crédito melhora (assumindo que o empréstimo é reportado às agências de relatórios de crédito ).
Compensar custos de juros: Se você vai pagar juros para construir crédito, é benéfico compensar alguns desses custos. Naturalmente, você só deve pedir emprestado e pagar juros se receber outros benefícios. Quando você usa seu dinheiro como garantia, o dinheiro fica bloqueado até que o empréstimo seja pago (você poderá acessar parte dele depois de ter reembolsado parcialmente o empréstimo). Enquanto isso, seu dinheiro continua a render juros , mas você ganhará menos juros do que paga pelo empréstimo.
Mantenha a poupança intacta: também há um benefício comportamental. Se você tem dificuldade em poupar dinheiro, pode não ser uma boa idéia gastar suas economias de emergência (porque você precisará de disciplina para reconstruir e terá que começar do zero). Empréstimo contra o seu dinheiro fornece uma estrutura que incentiva você a fazer os pagamentos necessários e desencoraja você de usar cartões de crédito para pagar por emergências. Uma vez que o empréstimo é pago, você ainda terá uma quantia em dinheiro disponível para necessidades futuras.
Melhores empréstimos no futuro: Em última análise, a diferença entre o que você ganha e o que paga é o preço do crédito melhorado e o benefício psicológico. Se você usar empréstimos maiores no futuro (para comprar uma casa ou um carro, por exemplo), a estratégia pode valer a pena. Se você tem um crédito melhor e mais dinheiro disponível para um grande pagamento (porque você manteve sua poupança intacta), você pode se qualificar para uma taxa melhor nesses grandes empréstimos. Essa taxa pode resultar em custos de juros vitalícios significativamente mais baixos.
Dicas para construir crédito
Se o seu objetivo principal é recompor o crédito, certifique-se de que o empréstimo funcionará a seu favor.
- Certifique-se de que o seu credor reporta pagamentos às agências de crédito, caso contrário, não haverá efeito na sua pontuação de crédito.
- Verifique se o empréstimo é realmente informado, verificando seu crédito periodicamente (é gratuito para os consumidores dos EUA).
- Receba seus pagamentos no prazo - pagamentos atrasados prejudicarão seu crédito, deixando você com mais trabalho para fazer mais tarde.