Como os novos empréstimos afetam as pontuações de crédito
Empréstimos novos e existentes podem afetar seu crédito de várias maneiras:
- Eles ajudam você a criar crédito se fizer pagamentos com sucesso
- Eles prejudicam seu crédito se você pagar atrasado ou inadimplir em empréstimos
- Eles reduzem sua capacidade de empréstimo (o que pode não afetar diretamente sua pontuação de crédito)
- Eles causam ligeiros danos ao seu crédito no início, mas podem ser facilmente recuperados se você fizer pagamentos no prazo
Crédito predial
Seu crédito é todo sobre sua história como um mutuário. Se você emprestou e reembolsou empréstimos com sucesso no passado, os credores presumem que você fará o mesmo no futuro. Quanto mais você fez isso (e quanto mais tempo você fez), melhor.
A contratação de um novo empréstimo dá a você a oportunidade de pagar com sucesso e aumentar seu crédito. Se você tem crédito ruim - ou se você nunca estabeleceu um crédito - ele irá melhorar ao longo do tempo com cada pagamento mensal no prazo. Veja mais detalhes sobre como construir crédito .
Obter diferentes tipos de empréstimos também ajuda seu crédito. 10% da sua pontuação de crédito FICO é baseada em seu "mix de crédito", que analisa a variedade de contas em seu relatório de crédito. Se todos os seus empréstimos são cartões de crédito, isso pode ser bom, mas seu mix é melhor se você também tiver um empréstimo automático ou um empréstimo.
Não peça emprestado apenas para tentar melhorar seu crédito. Apenas empreste sabiamente - se e quando precisar - e use o empréstimo certo para o trabalho .
Pagamentos ausentes?
Naturalmente, esses empréstimos não adiantam se você pagar atrasado ou parar de fazer pagamentos: sua pontuação de crédito cairá rapidamente e você terá mais dificuldade em obter novos empréstimos.
Capacidade de Empréstimo
Novos empréstimos afetam mais do que apenas sua pontuação de crédito - eles também reduzem sua capacidade de emprestar.
Seus relatórios de crédito mostram todos os empréstimos que você está usando atualmente, bem como os pagamentos mensais necessários. Se você solicitar um novo empréstimo, os credores olharão para suas obrigações mensais existentes e decidirão se acham que você pode ou não pagar um pagamento adicional. Para fazer isso, eles calculam a relação dívida / renda , que lhes diz quanto de sua renda mensal é devorada pelos pagamentos mensais. Quanto menos, melhor.
Você nem precisa pedir emprestado para ver sua capacidade de empréstimo reduzida. Se você cosign um empréstimo para alguém (ajudando-os a obter aprovação com base em seu crédito forte e renda), esse empréstimo aparece em seu relatório de crédito . Você é 100% responsável por reembolsar o empréstimo se o devedor principal não pagar, portanto, os credores geralmente contam isso como uma despesa mensal (mesmo que você não esteja fazendo nenhum pagamento).
Um leve mergulho
Novos empréstimos geralmente criam uma ligeira queda na sua pontuação de crédito. Se você tem crédito forte, essa queda é provavelmente de curta duração e insignificante. Mas se você tem crédito ruim (ou está construindo crédito pela primeira vez), essa queda pode causar problemas - por isso, evite acumular dívidas antes de solicitar um empréstimo "importante", como um empréstimo imobiliário.
Toda vez que você solicitar um novo empréstimo, os credores verificarão seu crédito. Quando eles fazem isso, um " inquérito " é criado, mostrando que alguém tirou seu crédito. As investigações podem ser um sinal de que você está com problemas financeiros e precisa de dinheiro, então elas diminuem um pouco a sua pontuação. Uma ou duas perguntas não são grandes, mas inúmeras perguntas podem prejudicar sua pontuação.
Se você for fazer compras entre os credores - o que é sensato, e é a única maneira de obter o melhor negócio - faça todas as suas compras dentro de um prazo relativamente curto. Por exemplo, se você está comprando uma casa e comparando credores hipotecários, preencha todos os seus pedidos em 30 dias ou menos (os modelos de pontuação de crédito oferecem uma janela bastante generosa). Para empréstimos para automóveis, tente manter tudo dentro de duas semanas.
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