Dependendo de como as coisas vão, co-assinatura para esse empréstimo pode ajudar ou prejudicar sua pontuação de crédito. Naturalmente, a pior coisa que pode acontecer são pagamentos atrasados (ou perdidos) de um empréstimo com o qual você co-assinou.
Seus relatórios de crédito
Quando você co-assinar, esse empréstimo deve aparecer em seus relatórios de crédito . Afinal, você é 100% responsável pelo reembolso do empréstimo - assim como a pessoa que está ajudando - mesmo que não pretenda fazer nenhum pagamento. Os relatórios de crédito ajudam os credores a entender o quanto você deve potencialmente , e há uma possibilidade muito real de você ter que pagar todos os empréstimos que você assina (o tomador pode ser responsável, mas as coisas acontecem - perda de emprego, desastres naturais, e acidentes automáticos podem tirar a capacidade do mutuário de pagar).
Esse potencial endividamento pode dificultar a sua contratação.
As pontuações de crédito avaliam vários critérios e suas pontuações serão afetadas quando você assinar a assinatura. Por exemplo, a categoria Valores em sua pontuação de crédito FICO - que corresponde a 30% de sua pontuação - analisa:
- Quanto você está pedindo emprestado (total)
- Quanto do seu crédito disponível você está usando atualmente (quanto menor, melhor)
- Quantas contas você tem com saldos (muitos empréstimos com cartão de crédito podem ficar ruins)
- Quanto de um empréstimo a prestações ainda é devido (novos empréstimos ainda terão saldos elevados)
A assinatura conjunta afetará todos esses fatores - não necessariamente em um bom caminho. Se você tem crédito sólido (por exemplo, você tem uma pontuação FICO acima de 800 e você tem um bom crédito há anos), o efeito pode ser mínimo.
Mas se você tem crédito “magro” ou nunca estabeleceu crédito, vai querer ser cuidadoso. Dito isto, co-assinatura de um empréstimo pode ajudá-lo acumule seu crédito - veja abaixo.
Não é impossível pedir emprestado depois que você co-assinou, mas reduz sua capacidade de empréstimo. Os credores avaliam a probabilidade de você pagar com base em vários fatores, além de sua pontuação de crédito. Por exemplo, eles observam quanto de sua renda mensal está disponível para pagar novos empréstimos (sua dívida em relação à renda ). Um empréstimo que você co-assinou reduzirá a visão do credor de quanto você pode pagar.
As boas notícias
Pelo lado positivo, a assinatura conjunta de um empréstimo pode ajudá-lo a melhorar seu crédito. Isso é especialmente verdadeiro se você nunca usou crédito no passado ou se tem alguns itens negativos em seu histórico de crédito.
Quando os empréstimos são pagos a tempo, seu crédito melhora. Estar associado a (e responsável por) um empréstimo que é pago com sucesso só pode ajudar. No entanto, se houver pagamentos atrasados - ou se você e o (s) outro (s) mutuário (s) entrarem em default no empréstimo - você pagará o preço como se fosse o único responsável pelo empréstimo.
Outra maneira que co-assinatura ajuda você a construir o crédito é na categoria Credit Mix da sua pontuação de crédito FICO.
Enquanto esta categoria representa apenas 10% da sua pontuação, cada pequena ajuda. A categoria Credit Mix analisa quais tipos de empréstimos você usou. Se você só pedir emprestado com cartões de crédito (ou co-assinar para contas de cartão de crédito), você não terá muita melhora. Mas se você estiver associado a outros empréstimos a prestações, como empréstimos para aquisição de carros e empréstimos imobiliários, melhorará o mix de contas em seus relatórios de crédito - e isso é bom.
A coisa mais importante
Quer a sua preocupação seja evitar danos à sua pontuação ou melhorar o seu crédito, o mais importante é que todos os pagamentos sejam feitos a tempo. Se você é um co-signatário, isso é muito importante para você (e seu problema se isso não acontecer). Pagamentos atrasados prejudicam o bom crédito e atrasam significativamente qualquer sucesso que você tenha com a obtenção de crédito.