Ride Your Way to Better Credit Score
Durante anos, os pais usaram cartão de crédito para ajudar seus filhos a dar um salto em seu crédito. O acréscimo de cartão de crédito refere-se simplesmente a adicionar alguém como usuário autorizado em seu cartão de crédito, geralmente para dar a ele um aumento de crédito.
Em 2007, cartão de crédito piggybacking sob escrutínio intenso na época do colapso das hipotecas . Empresas de reparação de crédito obscuros e consumidores desonestos usaram o processo de pegar carona de crédito para aumentar artificialmente a pontuação de crédito ruim para se qualificar para hipotecas que os proprietários realmente não podiam pagar.
Por algum tempo, parecia que os benefícios do crédito em piggybacks iam desaparecer, mesmo para as pessoas que usavam a prática legitimamente.
O que é o Piggybacking de cartão de crédito?
O cartão de crédito pegando carona é muito parecido com o jogo infantil de ser transportado pelas costas de outra pessoa, mas, em vez de voltar, você é transportado na conta de cartão de crédito de outra pessoa. Um titular de cartão de crédito adiciona outra pessoa como usuário autorizado em sua conta de cartão de crédito. Em seguida, todo o histórico dessa conta de cartão de crédito aparece no relatório de crédito do usuário autorizado e incluído em sua pontuação de crédito . Nenhum dos outros cartões ou empréstimos do titular do cartão aparecerá no histórico de crédito do usuário autorizado, apenas o cartão.
Ser um usuário autorizado em um cartão de crédito com histórico de pagamento positivo aumentaria sua pontuação (desde que o cálculo de pontuação de crédito inclua contas de usuário autorizadas na pontuação de crédito). Por outro lado, pagamentos em atraso e saldos de cartão de crédito elevado para a conta de usuário autorizado podem diminuir sua pontuação dependendo das outras informações em seu relatório de crédito.
Observe que nem todas as empresas de cartão de crédito reportam contas de usuário autorizadas a agências de crédito, em parte por causa do custo e em parte devido à forma como a prática foi abusada.
Abuso de Piggybacking
Piggybacking tornou-se uma forma de as pessoas com crédito ruim falsificarem as pontuações de crédito mais altas sem realmente terem feito o trabalho de construir crédito para construir crédito por conta própria.
Existem empresas que cobram uma taxa para adicionar você como um usuário autorizado a uma conta de cartão de crédito positiva de um estranho. Como resultado, você veria um aumento na sua pontuação de crédito assim que a conta chegasse ao seu relatório. Então, você poderia usar a pontuação mais alta para se qualificar para empréstimos, cartões de crédito e taxas de juros que você não conseguiria obter de outra forma. Você nunca tem acesso a um cartão de crédito físico ou às informações da conta, apenas o benefício do histórico que aparece no seu relatório de crédito.
Quando o colapso das hipotecas começou, os credores perceberam que haviam sido enganados e criticados pela forma como as contas de usuários autorizados podiam ser manipuladas para inflar artificialmente as pontuações de crédito. Em resposta, a FICO ajustou sua pontuação para permitir aos credores prever melhor as contas de usuário autorizadas fraudulentas. A empresa originalmente planejava remover completamente as contas de usuários autorizados do cálculo, mas, felizmente, para usuários autorizados legítimos, escolheu a rota mais amigável para o consumidor.
Piggybacking é ilegal?
Há discordância sobre se o cartão de crédito é ilegal ou apenas enganoso. A lei dos EUA diz que alguém que comete fraude bancária "conscientemente executa, ou tenta executar, um esquema ou artifício para fraudar uma instituição financeira; ou para obter qualquer dinheiro, fundos, créditos, ativos, valores mobiliários ou outros bens de propriedade de, ou sob a custódia ou controle de uma instituição financeira, por meio de pretensões, representações ou promessas falsas ou fraudulentas. " O crime é punível com uma multa máxima de US $ 1 milhão ou 30 anos de prisão, ou ambos.
Com base na definição, a retirada de cartão de crédito pode ser considerada fraude bancária, mas, até o momento, não houve nenhuma decisão oficial sobre a prática.
O Piggybacking ainda trabalha?
Não é tão fácil aumentar artificialmente sua pontuação de crédito porque o setor de crédito fechou a lacuna. Alguns emissores de cartão de crédito não relatam contas de usuário autorizadas para as agências de crédito ou apenas relatam a conta quando o usuário autorizado realmente possui um cartão de crédito na conta. Os cálculos de pontuação de crédito tornaram-se mais sofisticados, detectando quando uma conta de usuário autorizada é realmente legítima e quando você foi adicionado à conta de um estranho para aumentar sua pontuação de crédito.