Encontre o ajuste certo
O que faz um originador de empréstimo?
Um originador trabalha com os mutuários para avaliar os empréstimos e ajuda a garantir que o empréstimo seja financiado quando necessário.
Para fazer isso, os originadores de empréstimos encontram programas de credores que correspondem à situação do mutuário e orientam os candidatos durante o processo. Eles ajudam os clientes a coletar informações necessárias para fechar um empréstimo, verificar essas informações e coordenar quando surgem dúvidas durante a subscrição .
Se você estiver no mercado para um empréstimo - ou você estará no próximo ano ou dois - saiba mais sobre os serviços e opções disponíveis para você. Começar a conversa antecipadamente permite que você encontre o emprestador certo, evite armadilhas e faça outros movimentos financeiros que o ajudem a se qualificar. Muitas vezes há uma taxa de originação de empréstimo , que você também deve pagar.
Eles aprendem suas necessidades e circunstâncias
Um bom originador de empréstimos deve fazer muitas perguntas. Para encontrar o empréstimo certo e obter a melhor taxa, eles precisam saber o máximo possível.
Situação de emprego: os originadores de empréstimos precisam entender sua renda. Se você é um funcionário da W2, as coisas são relativamente simples.
Mas seu histórico de trabalho, renda de bônus e outros fatores podem complicar as coisas. Para indivíduos autônomos ou que trabalham como contratados independentes, é especialmente importante discutir os detalhes do seu emprego - há quanto tempo você está no negócio, os tipos de deduções que você usa e muito mais.
A propriedade que você está comprando: dependendo do que você está comprando, suas opções de empréstimo podem ser limitadas. É essencial discutir os detalhes sobre qualquer propriedade que você tenha em mente com o seu credor. Por exemplo, condomínios com certas características podem não ser elegíveis para alguns programas de empréstimo - mas outras opções estão sempre disponíveis. Se você não tiver uma propriedade específica escolhida, basta informar ao originador do empréstimo o que está procurando.
Eles conhecem suas opções de empréstimo
Você pode ter vários programas de empréstimo disponíveis para escolher, e um originador qualificado vai encaixar todas as peças do quebra-cabeça para encontrar o empréstimo que você precisa. Suas opções dependem de:
- Seu histórico de crédito e renda
- O tamanho do adiantamento que você planeja fazer
- Onde você mora e o tipo de propriedade que você está comprando
- Seu status como um servicemember
- Sua dívida existente e pagamentos mensais
Prós e Contras Detalhados: Um bom originador de empréstimos sabe quais empréstimos se encaixam a diferentes tomadores de empréstimos, e os melhores originadores ajudam você a entender como suas decisões afetam suas finanças. Eles apresentarão várias opções de empréstimo e discutirão os prós e contras de cada um, permitindo que você escolha o que é certo para você.
Um exemplo ilustrativo vem de Lynn Whipple, um originador de empréstimo licenciado em Montrose, CO.
Como ela explica, os programas do governo, como os empréstimos da FHA, permitem adiantamentos tão baixos quanto 3,5%, mas um pagamento tão baixo exige que você pague um prêmio mensal de seguro de hipoteca por toda a vida do empréstimo. Em um empréstimo de 30 anos, esses custos de seguro são significativos. Outros programas convencionais permitem que você faça um adiantamento similar - assim você ainda teria que pagar um seguro de hipoteca - , mas você pode cancelar o seguro depois de criar capital suficiente em sua casa.
Qual opção é melhor? Depende da sua situação e suas preferências. Depois de aprender sobre suas necessidades, um originador de empréstimos pode fornecer projeções detalhadas para ajudá-lo a decidir qual caminho seguir. Você saberá exatamente como é seu pagamento mensal, custos de juros e custos de seguro para a propriedade contra a qual está tomando empréstimos.
Em vez de adivinhar qual programa é o melhor, você pode ver tudo em dólares e centavos, mês a mês. "Os números ajudam", diz Whipple.
Como encontrar um bom originador
Você terá a melhor experiência de empréstimo se trabalhar com um originador de empréstimo útil, confiável e honesto. Para encontrar um, pergunte a amigos, familiares e profissionais de confiança que eles recomendam. Agentes imobiliários geralmente têm experiência com originadores de empréstimos locais, então eles sabem quem facilita a vida - e quem não o faz.
Desconfie de qualquer um que não considere suas perguntas com seriedade ou que seja rápido em prometer que tudo vai dar certo. Como Whipple observa, “surpresas nunca são boas” no mundo dos empréstimos. Na verdade, você não quer fazer as malas e sair da sua casa existente apenas para descobrir que há um problema com o seu financiamento. Os criadores devem ser proativos e mantê-lo informado durante todo o processo de inscrição.
É aconselhável comprar ao redor, e você pode encontrar empréstimos de uma variedade de fontes.
Bancos tradicionais e cooperativas de crédito geralmente oferecem empréstimos para habitação por meio de agentes de crédito na equipe. Eles podem ter uma oferta um pouco limitada, mas você pode encontrar o que precisa. Você também pode obter taxas e honorários baixos se tiver depósitos significativos nessas instituições.
Corretores de hipoteca loja entre numerosos credores em vez de afiliação com qualquer instituição particular. Com corretores, pode haver mais espaço para negociar taxas. No entanto, a decisão final de empréstimo está longe do corretor com o qual você se relaciona.
Credores independentes vêm em várias formas. Eles podem financiar seus próprios empréstimos e usar agências locais e subscritores locais, ou podem operar inteiramente on-line. Esses credores ganharam participação de mercado nos últimos anos e têm uma reputação de fechar empréstimos rapidamente, o que pode ajudar se você estiver em um curto período de tempo.
Terminologia e títulos podem ser confusos, então pergunte como funcionam os potenciais credores. Além disso, é possível que um credor trabalhe de várias maneiras: Oferecendo empréstimos diretos e privados, bem como intermediando empréstimos ou fornecendo acesso a financiamento dos bancos.