01 Obter a hipoteca errada comparando APR
O APR é uma ferramenta de comparação válida? Só se você comparar maçãs com maçãs - o que é um desafio.
Excluindo Taxas
Os credores têm algum espaço de manobra quando eles calculam abril para você. Eles podem ou não incluir alguns dos custos que você pagará. Por exemplo, a taxa do relatório de crédito, as taxas de avaliação e as taxas de inspeção podem não estar incluídas na sua cotação de APR. Uma vez que diferentes credores podem cobrar taxas de relatório de crédito diferentes, a comparação APR torna-se menos valiosa.
Um credor honesto incluirá mais taxas que refletem com precisão as suas circunstâncias, o que faz com que sua TAE apareça mais alta.
- Veja Gerenciar seus custos de fechamento para obter informações sobre essas taxas
Isca e Interruptor Com APR
Ao olhar para anúncios, a APR pode enganar. Websites podem mostrar APRs atraentes muito mais baixas do que aquelas que você encontrou. Tenha em mente que você não pode se qualificar para essas taxas.
Uma TAA anunciada não pode incluir custos de seguro de hipoteca. Se você precisar de seguro de hipoteca privada ( PMI ), o APR vai aumentar. Da mesma forma, essas cotações APR são para os melhores mutuários lá fora. Se você tem um crédito menos do que perfeito ou precisa de um empréstimo de baixa documentação, você terá um APR maior.
A APR assume uma relação de longo prazo?
Quando você vê o APR de um empréstimo, você assume que o empréstimo será pago ao longo de toda a sua vida. Por exemplo, o APR em um empréstimo de 30 anos é calculado com a suposição de que você manterá o empréstimo por 30 anos. Na realidade, a maioria das pessoas não mantém seus empréstimos vivos por muito tempo. 7 anos ou mais é mais parecido com isso.
Se você pagar um empréstimo de 30 anos após 7 anos, a APR levará você ao caminho errado. Você verá menores APRs em empréstimos com altas taxas iniciais e taxas de juros mais baixas. Infelizmente, você não poderá distribuir os custos iniciais que pagou por muitos anos.
Se você pagar seu empréstimo cedo, o APR real é maior do que o que você vê cotado. A TAEG é mais útil se você planeja manter o empréstimo para sempre.
02 Como a APR se encaixa no quadro geral
Tenha em mente que a obtenção da TAEG mais baixa não significa que você está fazendo o melhor para a sua posição financeira global. Olhe para o quadro geral também.
Para a maioria dos mutuários, a TAE faz o empréstimo com uma taxa mais baixa e as taxas iniciais mais altas parecem melhores. No entanto, isso significa que você terá que gerar milhares de dólares hoje. Você pode se beneficiar de pagamentos mensais mais baixos ao longo do tempo, mas vale a pena?
Você saberá a resposta se você olhar para o quadro geral. Observar seu ponto de equilíbrio pode ajudar , e outros fatores também são importantes. Você poderia colocar os poucos milhares de dólares de custos iniciais em um IRA ou plano de aposentadoria e sair na frente? É um extra de $ 100 por mês em seu pagamento vai importar tanto em 5 ou 10 anos? Mais uma vez, você vai manter o empréstimo por tempo suficiente para recuperar esses custos?
Ao olhar para o quadro geral, você tem uma chance melhor de fazer a coisa certa.
03 um caminho melhor
Concentrar-se apenas na TAEG, que é nebulosa e talvez enganosa, não é a melhor maneira de comprar um empréstimo. Claro, é melhor do que uma vara afiada no olho, se você não pode ou não vai ter tempo para olhar sob o capô. No entanto, tem que haver uma maneira melhor.
Se você quiser encontrar o melhor empréstimo, dê uma olhada nas cotações de cada credor de perto. Olhe para a taxa e custos de fechamento - não apenas o APR - e observe cuidadosamente quais custos são excluídos. Construa uma pequena planilha para obter uma comparação entre maçãs e maçãs. Se você quiser, execute seus próprios números com nossa calculadora APR .
Você também pode confiar em seu credor para ajudá-lo a percorrer comparações de APR. Pergunte a cada um deles “como é melhor o seu empréstimo do que o do outro?” Mostre-lhes a estimativa do empréstimo ou a estimativa de boa-fé ( GFE ) e peça-lhes que o ajudem a entender.
APR pode ser confuso. Para saber mais sobre diferentes tipos de APR, consulte O que significa APR?