Quando você pede dinheiro emprestado, você paga pelo empréstimo pagando juros. Pode haver algumas outras taxas, mas o interesse geralmente é o principal condutor de quão caro é um empréstimo: taxas mais altas significam custos mais altos. É por isso que é importante entender como sua taxa funciona e se sua taxa pode mudar.
Quais são as taxas de juros fixas?
Empréstimos podem vir com taxas de juros variáveis que mudam ao longo do tempo, ou taxas fixas. Com uma taxa fixa, você pagará a mesma taxa de juros (imutável) durante a vida do seu empréstimo. Isso é importante porque a taxa de juros afeta quanto seu pagamento mensal será: se a taxa aumentar, seus pagamentos mensais exigidos também poderão aumentar - e talvez você não consiga pagar esses pagamentos mais altos.
Além do mais, uma taxa de juros que aumenta também aumentará o preço do que você comprou com dinheiro emprestado. Você gastará mais em juros , mas não terá mais nada do que comprou. Para ver um exemplo de como os números mudam com uma taxa mais alta, conecte alguns números em uma calculadora de amortização de empréstimos: você perceberá que uma taxa mais alta leva a custos de juros mensais mais altos (e um pagamento maior ).
As taxas de juros mudam constantemente à medida que a economia cresce e se contrai.
Com uma taxa fixa, seu empréstimo está imune a essas mudanças.
Empréstimos seguros, a um custo
Os empréstimos com taxa fixa são geralmente mais seguros do que os empréstimos com taxas variáveis: você sabe o que esperar e pode planejar o futuro. Há inúmeras histórias de tomadores que sofreram "choque de pagamento" quando as taxas de seus empréstimos com taxa variável subiram.
Mas você tem que pagar pela segurança - a certeza não vem de graça. Empréstimos de taxa fixa geralmente começam com taxas de juros mais altas do que os empréstimos de taxa variável. Por exemplo, a taxa de uma hipoteca de taxa fixa pode ser um ou dois por cento mais alta do que a taxa de uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) . Essa diferença pode fazer uma mudança drástica no seu pagamento mensal - e é frequentemente tentador optar pelo pagamento mais baixo (com um empréstimo com taxa variável).
Quando taxas fixas falham
Taxas de queda: às vezes, um empréstimo de taxa fixa é a escolha errada - mas você raramente o saberá antes do tempo. Se as taxas de juros caírem depois que você obter seu empréstimo (e ficar mais baixo por um longo período), um empréstimo de taxa variável pode ter sido um negócio melhor. Infelizmente, as taxas de juros de tempo são extremamente difíceis. Dito isto, se as taxas de juros estão em níveis históricos e devem cair - e você está obtendo um empréstimo de longo prazo como uma hipoteca de 30 anos - pode fazer sentido, pelo menos, considerar um empréstimo de taxa variável.
Refinanciamento: se as taxas caem e você tem um empréstimo de taxa fixa, não é o fim do mundo. Você sempre pode tentar refinanciar um empréstimo de menor custo e menos caro . No entanto, você precisará se qualificar para o novo empréstimo, e sua situação (pontuação de crédito, índices de dívida / renda, etc.) pode ter mudado.
Você também terá que pagar os custos de fechamento em muitos casos, e esses custos reduzirão quaisquer benefícios obtidos com o refinanciamento .
Compromisso de curto prazo: taxas fixas podem (algumas vezes) ser menos atraentes quando você pede emprestado por um curto período de tempo. Como eles vêm automaticamente com taxas mais altas do que os empréstimos com taxa variável, vale a pena avaliar quanto tempo você manterá o empréstimo. Alguns empréstimos a taxa variável mantêm a mesma taxa inicial por cinco anos. Se você espera se livrar do empréstimo antes disso, pode fazer sentido optar pelo empréstimo de taxa variável menor. Infelizmente, a vida nem sempre funciona do jeito que você planejou, então você precisará de alguma certeza e boa sorte para essa estratégia valer a pena.
Tipos de empréstimos de taxa fixa
Como você pode obter um empréstimo com taxa fixa? Estes empréstimos são fáceis de encontrar. Uma hipoteca de taxa fixa padrão de 30 anos é tradicionalmente a forma mais comum de comprar uma casa.
Se você for a uma hipoteca de 15 anos, poderá obter uma taxa competitiva com uma hipoteca de taxa ajustável. Empréstimos apenas a juros também podem vir com taxas fixas (mas são arriscadas de usar ).
Auto empréstimos e empréstimos estudantis federais são muitas vezes empréstimos de taxa fixa: você recebe um pagamento mensal que não muda, e você paga o saldo do empréstimo ao longo do tempo .
Muitos empréstimos pessoais também apresentam taxas fixas, mas os cartões de crédito são uma exceção importante. Com cartões de crédito e outras linhas de crédito , sua taxa pode mudar frequentemente (às vezes não a seu favor).