5 maneiras credores podem modificar seu empréstimo
Tipos de modificações de empréstimo
Um empréstimo pode ser alterado de várias maneiras.
O objetivo final é tornar mais fácil para você continuar fazendo pagamentos e ficar em casa (e, mais importante, evitar a execução ).
Algumas dessas opções são melhores do que outras - pense em quais delas seriam mais úteis para você, de modo que esteja preparado quando conversar com o seu credor. Os credores nem sempre oferecem todas essas opções, e talvez seja necessário negociar e continuar pedindo para obter os melhores resultados (como a redução do principal) - se essas opções estiverem disponíveis para você.
Adiar pagamentos: em alguns casos, você pode simplesmente ignorar alguns pagamentos de empréstimos, o que oferece alívio a curto prazo de problemas de curto prazo. Se você está entre empregos (com certeza de um salário no horizonte) ou você tem algumas contas médicas para pagar, isso pode ser uma boa opção. Você terá que compensar esses pagamentos em algum momento. Seu credor irá adicionar os pagamentos perdidos para o final do seu empréstimo, o que significa que levará alguns meses extras para saldar a dívida.
Além do mais, você pagará mais juros com essa opção.
Redução do principal: a opção mais atraente é fazer com que o credor reduza o valor total do seu empréstimo. Em termos simples, você deve menos em seu empréstimo, e você começaria um novo pagamento mensal com base no seu menor montante do empréstimo. Essa solução raramente está disponível (mas sempre vale a pena tentar) porque os credores geralmente são incapazes ou relutantes em perdoar dívidas.
Se você tiver a sorte de ter essa oportunidade, discuta as implicações com um consultor fiscal antes de seguir em frente.
Redução da taxa: se o seu credor reduzir a taxa de juros cobrada ( TAE ) do seu empréstimo, seus pagamentos mensais também diminuirão. Um corte de taxa pode ser apenas temporário, portanto, leia os detalhes do contrato e planeje com antecedência.
Prazo: seu credor também pode estender o prazo do empréstimo ou o número de anos que você tem que pagar o empréstimo. Quanto mais você paga, mais baixos se tornam seus pagamentos. No entanto, você pagará mais juros porque está mantendo a dívida por mais tempo. Veja abaixo dicas para descobrir exatamente quanto mais você pagaria.
Refinanciar o empréstimo: você pode trocar o empréstimo por um empréstimo diferente. Por exemplo, você pagaria o empréstimo existente e o substituiria por um empréstimo que tivesse uma taxa de juros mais baixa e um período de reembolso maior (o que resultaria em pagamentos mensais mais baixos). Novamente, isso pode levar a custos de juros mais altos durante a vida do empréstimo, e o fechamento de custos para refinanciamento pode ser caro.
Para ver como as mudanças na taxa de juros, prazo e valor do principal afetam seu pagamento mensal, consulte nossa Calculadora de Amortização de Empréstimos .