Não apenas "Empréstimos mentirosos"
No entanto, algumas pessoas não podem produzir os documentos necessários. Para eles, um empréstimo com baixa documentação (ou sem documentação) é atraente, e esses empréstimos ainda estão disponíveis para alguns.
Razões para Empréstimos de Baixa Documentação
Existem várias razões pelas quais você pode não ser capaz de fornecer informações a um credor. Por exemplo:
- Pessoas autônomas preferem mostrar renda menor para fins tributários, mas isso é contraproducente ao solicitar empréstimos
- Os jovens trabalhadores têm uma história de baixos salários ou nenhuma história
- Os donos de novos negócios não podem mostrar um passado de ganhos consistentes (o valor de vários anos é geralmente necessário)
- Aposentados com renda de investimento
- As necessidades de privacidade determinam que você mantenha seu nível de renda para si mesmo
- Encontrar e organizar a documentação é muito difícil
- Seus rendimentos ou ativos não são documentados de forma alguma aceitável para o credor
Qualificação sem documentação
Os "bons e velhos tempos" da qualificação fácil acabaram. Antes da crise financeira que atingiu o pico em 2008, você poderia simplesmente dizer ao corretor de hipoteca quanto você ganha, e pouca ou nenhuma prova seria necessária. Esses "rendimentos declarados" (também conhecidos como "empréstimos mentirosos") não estão mais disponíveis gratuitamente.
O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) exige que os credores garantam que você tenha a capacidade de pagar quaisquer empréstimos aprovados - se a hipoteca for um empréstimo “qualificado”. Mas alguns credores estão dispostos a trabalhar no espaço hipotecário não qualificado.
Observe que esses credores não estão querendo voltar a 2006 - eles não estão interessados em emitir empréstimos subprime usando números imprecisos.
No entanto, eles estão interessados em trabalhar com pessoas que têm a capacidade de pagar (enquanto não têm a capacidade de documentar suas receitas e ativos em formatos tradicionais).
Para se qualificar para esses empréstimos, você precisa ser um devedor atraente, e as características abaixo irão ajudá-lo.
Bom (ou ótimo) crédito: novamente, empréstimos subprime de baixa documentação são coisa do passado. Os credores só estão dispostos a se contentar com menos informações, se você tem grandes pontuações de crédito (acima de 720 é um bom lugar para começar). Dito isto, se tudo o mais estiver em boa forma, alguns dings em seus relatórios de crédito podem não estragar o negócio.
Renda: renda sempre ajuda você a obter aprovação para um empréstimo. Mas os credores não qualificados podem ser mais tolerantes quanto à avaliação de sua renda. Se você puder fazer o seu caso (mesmo que você não possa produzir um W2), você pode ser aprovado.
Ativos: ter muito dinheiro de backup também ajuda no seu caso. Grandes contas bancárias e de investimento podem servir como "reservas" nas quais você pode mergulhar para continuar fazendo pagamentos. Os credores podem ser mais tolerantes em relação à renda se você for forte em ativos.
Equidade: os credores gostam de minimizar seus riscos e ver que você tem pele no jogo. Se você fizer um adiantamento maior, terá melhores chances com os emprestadores de baixa documentação.
Para as hipotecas convencionais, 20% é suficiente, mas 40% ou mais pode ser necessário para os credores não qualificados. Você sempre pode colocar esse patrimônio para usar algum dia depois.
O custo
Não existe almoço grátis. Desde que você não está provando sua capacidade de pagar usando documentos padrão, os credores estão assumindo mais riscos. Esses credores também estão assumindo mais riscos regulatórios trabalhando em áreas cinzentas (mas ainda legais). Como resultado, o preço é maior.
Espere uma taxa de juros pelo menos um por cento maior para um empréstimo de baixa documentação. Outras taxas de processamento também podem ser infladas. Se você está apenas procurando uma maneira mais fácil de solicitar um empréstimo, esta pode não ser a melhor opção ( desenterrar as antigas declarações de impostos e paystubs ). Mas se você se enquadra nas categorias listadas acima, pode ser sua única opção e ainda vale o preço.