Aqui está o porquê.
Veja como funciona uma HSA
Primeiro, um lembrete de exatamente o que é uma HSA e como ela funciona. Contas de poupança de saúde são, bem, contas de poupança / investimento que você tem permissão para abrir se você comprar um plano de seguro de saúde altamente dedutível qualificado. Para se qualificar em 2018, a franquia deve ser de pelo menos US $ 1.350 para um indivíduo e US $ 2.700 para uma família. Os planos de qualificação também não podem oferecer nenhum benefício além do cuidado preventivo antes que os participantes cumpram a franquia. E eles devem limitar suas despesas anuais com planos de saúde, não incluindo os prêmios, para US $ 6.650 para indivíduos, US $ 13.300 para famílias. Uma vez que você abra uma HSA, os indivíduos (e seus empregadores, mais em um segundo) podem contribuir com até US $ 3.450 em dólares antes dos impostos para 2018, famílias com US $ 6.900 e indivíduos com 55 anos ou mais US $ 1.000.
Uma conta de aposentadoria em roupas de saúde
Tal como acontece com 401 (k) s , fazer uma contribuição reduz a renda bruta ajustada para fins fiscais.
Isso é bom. Mais empregadores também começaram a oferecer aos seus trabalhadores cenouras para levá-los a) abrir suas contas de poupança de saúde e b) começar a investir dinheiro neles, explica Shelby George, especialista em seguros de saúde da Manning & Napier. Isso é melhor e aqui está o porquê. Com 401 (k) s, falamos sobre dólares correspondentes.
Significado: Você tem que chutar um pouco do seu próprio dinheiro para que seu empregador pague com o deles. Isso nem sempre é o caso com HSAs, onde você pode obter o incentivo apenas fazendo uma avaliação de saúde, indo para o seu físico anual (coberto) ou abrindo a conta. Em outras palavras, pode não lhe custar nada. Quando nos referimos a deixar o dinheiro livre na mesa, não parando o suficiente para capturar a partida 401 (k), estamos esticando um pouco as coisas; Há um custo para você conseguir esse dinheiro. No caso de incentivos de HSA, o dinheiro é muitas vezes verdadeiramente livre.
Está tudo em como você o usa
HSAs também têm a capacidade de se transformar em contas de aposentadoria mais tarde na vida. Uma vez que você tenha uma HSA e esteja contribuindo com ela, você pode pagar contas médicas não cobertas da conta - essencialmente fazendo esses pagamentos com dólares antes dos impostos e economizando 25% de todas as despesas com assistência médica. Mas - e aqui está a questão da aposentadoria - se você puder pagar suas despesas de saúde com dinheiro fora da conta, poderá investir os fundos em sua HSA. Eles podem crescer - assim como os ativos 401 (k) - impostos diferidos. Você pode retirá-los, isentos de impostos, para pagar despesas médicas a qualquer momento. Mas uma vez que você atinge 65, você pode retirá-los para pagar qualquer coisa - e pagar impostos sobre o crescimento - assim como você faz com um 401 (k).
Desta forma, particularmente com toda a conversa em Washington sobre limitar o número de dólares dedutíveis de impostos que podem ser contribuídos para um 401 (k) para US $ 2.400 - a HSA se torna uma conta de aposentadoria suplementar valiosa. A única ressalva aqui: Se você pretende seguir esse caminho, dê uma olhada nas opções de investimento quando abrir sua HSA. Eles são muitas vezes significativamente mais limitados do que o menu que você está acostumado a se aposentar.
E depois tem a FSA ...
Finalmente, enquanto estamos falando de HSAs, uma palavra sobre FSAs ou contas de gastos flexíveis. Porque eles soam muito parecidos, muitas pessoas confundem os dois, observa Kim Buckey, Vice-Presidente de Serviços ao Cliente da DirectPath, um termo de consultoria de benefícios. Ao contrário dos HSAs, onde cada dólar que você contribui é seu, os FSAs usam ou perdem. Se você não gastar o dinheiro no prazo (muitas vezes no final do ano), ele se foi.
Mas, enquanto você está tomando a decisão de financiar uma HSA, você pode querer colocar algum dinheiro em uma FSA, também - especificamente para despesas odontológicas e de visão. "Se você tem um plano altamente dedutível, não pode usar um FSA para despesas médicas", explica Buckey. Por outro lado, "você não pode usar um HSA para dental ou visão, a menos que seja coberto pelo seu plano médico, o que normalmente não é." Então, se você sabe o quanto gasta por ano em contatos, ou tem grandes contas ortodontistas no horizonte, apostar dinheiro em uma FSA oferecida pelo empregador pode ser uma jogada inteligente para este ano também.