Criar uma escada de CD pode maximizar os ganhos ao adicionar liquidez
Como funcionam os CDs
Certificados de Depósito , ou CDs (ocasionalmente chamados de Ações de Termo ou Certificados de Termo), são uma espécie de conta de depósito oferecida em quase todos os bancos ou cooperativas de crédito .
Você pode ter se perguntado como pode reservar seu dinheiro para ganhar um pouco mais de juros do que o habitual décimo ou quarto por cento que está sendo oferecido em uma conta poupança nos dias de hoje. Os CDs oferecem uma variedade de taxas que são melhores que a sua conta de poupança. Em troca, seu dinheiro fica trancado por um período que você escolhe até que ele amadureça e você pode decidir o que fazer com ele, renovar com a taxa atual, retirar ou ambos. As retiradas antecipadas vêm com penalidades, geralmente a partir dos ganhos, mas às vezes também lhe custam parte do seu investimento principal (embora haja exceções em dificuldades). Quanto maior o prazo, normalmente melhor será a taxa.
Comprimentos típicos oferecidos são de 3, 6 ou 9 meses, até 60 meses (cinco anos). Os valores mínimos em dólares que você pode colocar em um CD são geralmente de US $ 500, com taxas de bônus às vezes disponíveis para saldos maiores (como US $ 10.000 ou mais) ou para clientes / membros mais estabelecidos.
Um CD típico de um ano pode ser em torno de 1% APY. Um mandato de cinco anos pode chegar a cerca de 3%. Esses depósitos, como suas economias e cheques, são assegurados pelo FDIC ou NCUA, portanto, não há como se preocupar com uma desaceleração na economia, causando perdas. Os juros ganhos também são tipicamente compostos, o que significa que também pode começar a ganhar ainda mais juros ao longo do caminho, especialmente em prazos mais longos.
Tenha cuidado para assistir o APY ( Annual Percentage Yield ) e não o APR (Annual Percentage Rate), pois o APY é uma medida mais universal do que você ganha. Os CDs são tipicamente compostos mensalmente ou trimestralmente. A frequência com que um CD compõe os 2% de um banco lhe dá mais lucro que os 2% de outro banco. Para diferenciar, a lei federal exige que todas as instituições financeiras usem o rendimento percentual anual (APY), além da taxa (APR). Isso permite que você compare maçãs com maçãs ao comprar tarifas.
CDs de Laddering
As taxas mais altas de um CD o tornam mais lucrativo do que uma conta do Money Market, e sua natureza segurada o torna mais seguro do que o mercado de ações. Mas o dinheiro não está disponível ou líquido (sem penalidade) até que ele amadureça no final do seu prazo. É aqui que uma escada de CD se torna útil. Não é ilegal ou antiético; Uma escada de CD é simplesmente uma estratégia de investimento.
Digamos que você goste de uma determinada taxa: 3,2% em um CD com prazo de 60 meses, mas você prefere ter pelo menos alguns dos fundos disponíveis anualmente. O prazo de 12 meses só ganha 0,9%. Você tem muito dinheiro para investir e você acha que deveria estar ficando melhor do que 0,9%, você simplesmente não quer desistir por tanto tempo para fazê-lo. Uma escada de CD pode ser o truque.
Você abre um CD por 60 meses com alguns de seus fundos, talvez apenas o mínimo exigido, e você consegue essa boa taxa de 3,2%. Mas você pega seus outros fundos e também abre vários outros CDs, um para 12, 24, 36 e 48 meses. Estes são menos de 3,2%, mas apenas espere. O primeiro por 12 meses chega no próximo ano, quando você queria que ele estivesse disponível. Você pega o que precisa, e deixa pelo menos o mínimo necessário e o renova por 60 meses, que agora é de 3,1%. Mudou, mas ainda é a melhor taxa. O segundo ano passa e seu segundo CD amadurece .
Você então pega o que precisa e o renova por 60 meses também, em vez de seu original 24. Até agora, os atuais 60 meses estão oferecendo 3,3%, uma melhoria. Você faz isso todos os anos, renovando os CDs de 36 e 48 meses para 60 meses, qualquer que seja a taxa atual, sabendo que é sempre maior do que qualquer curto prazo.
Pelo quinto ano, você está renovando o quinto CD, que já era 60 meses para outro 60. Quem sabe quais serão as taxas em cinco anos, mas você sempre sabe que é melhor do que um período de 12 meses. Agora todos os seus CDs estão trancados por cinco anos, mas um diferente vem a cada ano, disponibilizando o dinheiro livre para que você possa continuar com sua escada ou usar os fundos para outra coisa.
Você obtém as taxas de um CD de longo prazo com a disponibilidade de um prazo mais curto. Essa mágica simples é chamada de escada de CD. Você pode deixar seu CD mais amplo como esse, ou talvez você queira que um CD amadureça todo mês, então você cria doze CDs em 12 meses, um por mês. Não há limite para a quantidade ou a frequência em seu CD, contanto que você atenda aos requisitos mínimos de depósito de sua instituição. Cada um deles ainda é segurado (até US $ 250.000 por depositante) e cada um é bloqueado para ganhar a melhor taxa.