Certifique-se de que você está colocando seu dinheiro para trabalhar
A criação de um programa de poupança automática é uma maneira relativamente fácil de criar um fundo de emergência , exceto um adiantamento em uma casa, reservar dinheiro para férias de sonho ou planejar uma futura compra de carro.
Mas onde você deve manter suas economias se quiser maximizar seus ganhos com juros? Felizmente, existem muitos veículos de poupança diferentes para escolher e é importante saber onde você pode encontrar as melhores taxas.
Contas de poupança
Uma conta poupança no seu banco local ou cooperativa de crédito é o local mais conveniente para economizar dinheiro. Se você precisar fazer um depósito ou saque, pode entrar em uma agência local ou visitar o caixa eletrônico. A desvantagem é que você pode estar colocando o seu dinheiro para o melhor uso possível com uma conta de poupança tradicional.
Em bancos de tijolo e argamassa, você normalmente pode esperar ganhar um rendimento percentual anual de poupança que varia de 0,01% a 0,30%. Para colocar isso em perspectiva, suponha que você coloque $ 10.000 em uma conta de poupança com um 0,02%. Depois de um ano, você teria ganhado $ 2 em juros.
As taxas de juros podem variar com base no tipo de conta e no banco, mas geralmente, você pode esperar que as taxas em bancos tradicionais e cooperativas de crédito sejam relativamente baixas.
Os bancos podem oferecer acesso a taxas mais altas, mas apenas para poupadores que mantêm saldos de cinco ou seis dígitos na poupança.
Contas de poupança regulares não são sem seus méritos. Eles são líquidos, o que significa que você pode acessar seu dinheiro em pouco tempo. Mas essa liquidez pode não compensar os baixos juros.
Contas de poupança de alto rendimento
As contas de poupança de alto rendimento funcionam da mesma forma que as contas de poupança regulares com uma diferença fundamental: elas oferecem um APY muito mais alto para os poupadores. Essas contas são mais comumente encontradas em bancos on-line, o que significa que você sacrifica a conveniência do banco bancário. Mas, é possível encontrar contas de poupança de alto rendimento com um APY tão alto quanto 5%.
Voltando ao saldo de US $ 10.000 no exemplo anterior, seus ganhos de juros para o ano totalizariam US $ 512, assumindo um APY de 5%. Mesmo com 1,5%, você ganha mais de US $ 150 em juros, o que é exponencialmente maior do que o que você pode ganhar com a poupança tradicional.
Claro, você tem que pesar o fator de acesso. Se você está usando para depositar dinheiro em poupança, você teria que usar uma conta em outro banco para fazer esses depósitos, em seguida, transferir o dinheiro para a poupança online. O depósito de cheques para celular pode simplificar as coisas, mas você pode esperar até uma semana para que os depósitos sejam liberados. E, se algo der errado com sua conta, você não poderá falar com um banqueiro ou representante de atendimento ao cliente pessoalmente.
Contas de poupança do mercado monetário e fundos do mercado monetário
Além de uma conta de poupança básica , você pode encontrar outro veículo de poupança chamado mercado monetário. Na verdade, existem dois tipos diferentes de contas no mercado monetário: as contas de poupança do mercado monetário e os fundos de investimento do mercado monetário.
As poupanças do mercado monetário funcionam quase da mesma forma que qualquer outra conta poupança, mas com duas diferenças. Primeiro, essas contas podem pagar taxas de juros mais altas ou oferecer uma estrutura de taxas diferenciadas com base no seu saldo, algo que as contas de poupança normais normalmente não fazem. Em segundo lugar, essas contas também podem vir com privilégios de verificação de cheques ou um cartão de débito. Como qualquer outra conta de depósito de poupança, as economias do mercado monetário são limitadas pelas regras do Regulamento D. Essencialmente, essas regras limitam você a seis transações de saque por mês.
Fundos mútuos do mercado monetário são algo totalmente diferente. Eles não são emitidos por um banco; em vez disso, eles são oferecidos por empresas de investimento. Você pode economizar em um fundo mútuo do mercado monetário através de uma conta de corretagem ou estabelecer uma nova conta com a empresa do fundo diretamente para participar de um fundo mútuo do mercado monetário .
Esses fundos investem em vários investimentos de curto prazo coletivamente para produzir uma taxa de juros atrativa.
Ao contrário de uma conta do mercado monetário no seu banco, os fundos mútuos do mercado monetário não são segurados pela FDIC. O dinheiro no fundo é investido no mercado, o que significa que há um fator de risco mais alto em comparação com a economia do mercado monetário ou a economia de alto rendimento. Com os fundos do mercado monetário, você também deve considerar as taxas, particularmente a relação de despesas . Esta é uma taxa de administração que é avaliada como uma porcentagem dos ativos do seu fundo. Enquanto um fundo do mercado monetário, como o Prime Money Market Fund da Vanguard (VMMXX), pode render um retorno anual de mais de 1%, você não consegue manter todos os ganhos quando as taxas são calculadas. Lembre-se também que os juros sobre o mercado financeiro contas e fundos são tributáveis, o que pode reduzir ainda mais o lucro líquido.
Certificados de depósito
Um certificado de depósito , também conhecido como CD, é outro local para economizar dinheiro que é oferecido rotineiramente pelo seu banco. Um CD é um depósito a prazo , o que significa que o dinheiro que você depositar deve permanecer lá por um determinado período de tempo antes de poder retirá-lo.
Você pode comprar um CD com uma variedade de intervalos de tempo tão curtos quanto um mês ou até 10 anos. Geralmente, quanto mais você concordar em deixar seu dinheiro em depósito, mais juros o banco pagará a você. Os bancos também podem oferecer taxas mais altas para manter um saldo maior em um CD. Alguns bancos também oferecem CDs de taxa progressiva, aumentando sua taxa periodicamente durante o prazo do CD.
Em termos de taxas, a média nacional para um CD de 12 meses foi de 1,85%, a partir de fevereiro de 2018. Um CD jumbo de cinco anos rendeu 2,55% em comparação. À primeira vista, essas taxas parecem muito maiores do que as contas de poupança de alto rendimento, mas é preciso considerar o quanto você precisa depositar no mínimo em um CD para ganhá-las.
Como você precisa deixar seu dinheiro no CD pelo tempo selecionado, isso pode tornar seu dinheiro menos acessível do que uma conta de poupança ou de mercado financeiro. Isso pode ser uma coisa boa, pois incentiva você a deixar o dinheiro sozinho, mas em uma emergência onde o dinheiro é necessário muito rapidamente, isso pode ser um obstáculo. Felizmente, você pode acessar seu dinheiro antes do vencimento do CD , mas o banco irá impor uma penalidade que pode efetivamente acabar com os juros que você ganhou.
Títulos de capitalização e títulos do Tesouro
Outra opção possível para suas economias é em títulos de capitalização. Títulos de poupança são emitidos pelo governo dos EUA e são apoiados por sua plena fé e crédito. Da mesma forma que os CDs, os títulos de capitalização possuem uma data de vencimento na qual o título atinge o valor máximo. Na maioria dos casos, isso é de 20 ou 30 anos.
Obrigações de poupança são creditadas juros a cada mês e você pode descontar em uma caução a qualquer momento, embora fazê-lo antes do vencimento pode resultar em renunciar algum interesse, novamente, semelhante a um CD. Você pode comprar títulos de poupança na maioria dos bancos ou on-line no Tesouro Direto.
As obrigações do Tesouro dos EUA, incluindo títulos e notas, são outra opção de poupança segura que pode gerar taxas mais elevadas. Tesouros podem ser comprados para prazos de vencimento mais curtos ou mais longos e você pode começar a economizar com apenas US $ 100. As taxas de juros para esses veículos de poupança são fixas e os rendimentos aumentam à medida que o prazo de vencimento aumenta. Em fevereiro de 2018, por exemplo, o rendimento do Tesouro a 10 anos era de 2,79%.
O que é certo para você?
Quando se trata de poupança, não há uma resposta certa ou errada. Em última análise, depende das suas necessidades. Se você estiver usando suas economias para a proteção do cheque especial e quiser disponibilizá-las instantaneamente, no caso de precisar delas, uma conta de poupança tradicional ou de alto rendimento pode ser a mais adequada. Se você está economizando para uma compra grande ou algo previsível há alguns meses ou anos, você provavelmente encontrará melhores taxas com um CD ou possivelmente com um fundo do mercado monetário .
Para muitas pessoas, tudo se resume a ter uma mistura de múltiplos veículos de poupança. Haverá parte de um fundo de emergência em uma conta poupança no banco, possivelmente algum dinheiro em um fundo do mercado monetário em uma conta de investimento , e alguns CDs, títulos ou Treasuries guardados para poupanças de longo prazo. Seja qual for o caso, você quer ter certeza de que seu dinheiro está trabalhando tanto quanto possível para o crescimento máximo.