Tudo que você precisa saber sobre as taxas de juros do cartão de crédito
Uma das características mais importantes de um cartão de crédito é a taxa de juros. Ela afeta o custo de transportar um saldo em seu cartão de crédito, um custo que você provavelmente deseja minimizar ou mesmo eliminar. Veja o que você precisa saber e entender sobre a taxa de juros do cartão de crédito.
Como os juros são cobrados
A taxa do cartão de crédito é expressa como uma TAEG ou taxa anual . Você encontrará uma lista de todas as APRs para um cartão de crédito na divulgação do cartão de crédito.
A taxa de juros aplicada atualmente aos seus saldos está no seu extrato de faturamento.
A maioria dos cartões de crédito tem um período de carência durante o qual você pode pagar integralmente o saldo do cartão de crédito e evitar o pagamento de juros. Qualquer saldo remanescente além do período de carência será cobrado juros na forma de um encargo financeiro .
Os encargos financeiros são calculados de várias formas, dependendo dos termos do seu cartão de crédito. Alguns emissores de cartões de crédito calculam os encargos financeiros com base no saldo médio diário do cartão de crédito, no saldo no início do ciclo de faturamento ou no saldo no final do ciclo de faturamento. Encargos financeiros podem ou não incluir novas compras feitas no seu cartão de crédito.
Taxas de juros fixas versus variáveis
Existem dois tipos básicos de taxas de juros de cartão de crédito - fixo e variável. As taxas de juros fixas só podem mudar em determinadas circunstâncias e o emissor do cartão de crédito deve enviar um aviso prévio antes de alterar sua taxa.
As taxas de juros variáveis, por outro lado, estão vinculadas a outra taxa de juros (a taxa básica de juros , por exemplo) e podem mudar sempre que a taxa do índice muda. O emissor do seu cartão de crédito não precisa avisar com antecedência se a taxa variável mudar - se a alteração for o resultado de um aumento na taxa do índice.
A maioria das taxas de juros do cartão de crédito é variável.
Vários diferentes APRs
Seu cartão de crédito pode ter diferentes APRs para diferentes tipos de saldos. Por exemplo, o seu cartão pode ter uma TAEG de compra, uma TAF antecipada em dinheiro e uma TAEG de transferência de saldo. Cada uma dessas taxas de juros pode ser diferente. Seu cartão também pode ter uma TAEG de multa que entrará em vigor quando você deixar de cumprir seus termos de cartão de crédito, por exemplo, fazendo um pagamento atrasado.
Quando você faz um pagamento para um cartão de crédito que possui saldos diferentes com diferentes APRs, qualquer valor acima do pagamento mínimo deve ir para o saldo com o maior APR.
Taxas de juros periódicas
Cartões de crédito também têm uma taxa periódica, que é realmente apenas uma outra maneira de declarar a TAEG regular por um período de tempo inferior a um ano. A taxa periódica para juros mensais é simplesmente o APR dividido pelo número de meses do ano, por exemplo, 18% / 12 ou 1,5%. As taxas periódicas são mais frequentemente baseadas em um ciclo de faturamento menor que um mês. Nesse caso, a taxa periódica é calculada como: (APR / dias no ano) * dias no ciclo de faturamento.
A taxa diária é outra taxa periódica calculada dividindo o APR pelo número de dias do ano (365 ou 366 em um ano bissexto).
Quando as taxas de juros podem aumentar
O emissor do seu cartão de crédito pode aumentar a sua taxa de juros apenas em determinados momentos: quando você inadimplir nos termos do cartão de crédito, a taxa do índice aumenta, uma taxa promocional vence ou quando são feitas alterações no plano de gerenciamento da dívida .
Como Desativar um Aumento de Taxa
Se você receber um aviso de aumento de taxa de juros, terá o direito de cancelar novos juros e continuar pagando seu saldo de cartão de crédito com a taxa antiga. O emissor do seu cartão de crédito pode decidir cancelar o seu cartão de crédito se você optar por não participar, mas não terá que pagar a taxa de juros mais alta. Para cancelar, basta enviar uma carta de recusa para o emissor do seu cartão de crédito dentro do período de exclusão.
Como evitar o pagamento de juros
Com a maioria dos saldos de cartão de crédito, você pode evitar juros pagando o saldo total listado no extrato do cartão de crédito. Com certos saldos, como adiantamentos em dinheiro e transferências de saldo, não é tão fácil evitar o pagamento de juros porque esses saldos não têm um período de carência. Nesse caso, sua melhor opção é minimizar suas despesas de juros pagando seu saldo rapidamente.