A lei federal permite que os emissores de cartões de crédito imponham uma taxa de juros de penalidade se você ficar mais de 60 dias inadimplente no pagamento com cartão de crédito. Como o nome sugere, é uma espécie de punição por seus pagamentos com cartão de crédito perdidos. Você perde a taxa de juros que está desfrutando atualmente, mesmo que seja uma taxa promocional , e seus encargos financeiros serão calculados sob uma taxa de penalidade muito mais alta por pelo menos seis meses.
A atual exigência de inadimplência de 60 dias é muito melhor do que a norma da indústria de alguns anos atrás, quando os emissores de cartões de crédito poderiam promulgar a taxa de penalidade após apenas um pagamento não atendido. O aumento do período de inadimplência antes que uma taxa de penalidade pudesse ser imposta era uma das proteções do cartão de crédito ao consumidor incluídas na Lei do Cartão de Crédito de 2009 .
Fuga para a Regra de Expiração de Taxa de Penalidade de Seis Meses
A taxa de penalização não durará para sempre como nos anos anteriores. Os emissores de cartões são obrigados a reduzir sua taxa de penalização de volta à taxa de juros regular depois de você ter efetuado seis pagamentos pontuais consecutivos, mas isso se aplica apenas ao saldo existente quando a taxa de penalidade foi imposta. Não se aplica a compras feitas depois que a taxa de penalidade se tornou efetiva. Muitos emissores de cartões de crédito estão mantendo a taxa de penalidade para novas compras e continuando a puni-lo por seu erro de dois meses, desde que use esse cartão.
Leia os termos do seu cartão de crédito (encontrados no site do emissor do cartão de crédito, disponíveis mediante solicitação ou no banco de dados federais de contratos de cartão de crédito) para saber sua taxa de penalidade e se o emissor do cartão a deixa em vigor para novas compras. A seção "Sua taxa de penalidade e quando ela se aplica" especificará se ela se aplica se sua taxa de penalidade pode ser aplicada indefinidamente.
Certifique-se de compreender o que desencadeia a taxa de penalização, por exemplo, pagar atrasado, ter um pagamento devolvido, ultrapassar o seu limite de crédito ou todos os itens acima. Se você tiver vários cartões de crédito ou empréstimos com um único credor, a inadimplência em uma dessas contas poderá acionar a taxa de multa em sua outra conta. Observe que os emissores de cartões de crédito não podem mais aumentar sua taxa com base em suas ações com contas de outros credores e credores (essa prática era conhecida como padrão universal ).
Taxas de penalização dos principais emissores de cartões de crédito
Aqui estão as cláusulas de taxa de penalização de alguns dos principais emissores de cartões de crédito (em novembro de 2013):
American Express: Se a TAX de penalidade for aplicada, ela será aplicada por pelo menos 6 meses. Revisamos sua conta a cada 6 meses após a aplicação da TAX de penalidade. A TAF Penalty continuará a ser aplicada até que você tenha efetuado pagamentos pontuais, sem devolução de pagamentos durante os 6 meses em análise. A TAX de penalidade será aplicada aos saldos existentes somente se um pagamento estiver com mais de 60 dias de atraso.
Bank of America: Se os seus APRs forem aumentados, a TAF de penalidade será aplicada indefinidamente. Sua TAEG Penalty não excederá 29,99% em novas transações. Não há penalidade nos saldos existentes.
Capital Um: Se os APRs forem aumentados para um pagamento que está atrasado, o PRAB de Penalidade pode ser aplicado indefinidamente. A Capital One analisará periodicamente qualquer aumento de taxa na sua conta para uma possível diminuição da taxa.
Chase: Se os seus APRs forem aumentados por qualquer um desses motivos, o PRAIA de Penalidades será aplicado indefinidamente. As razões são uma falha em efetuar o pagamento mínimo no prazo, exceder seus pagamentos mínimos (quando aplicável), ter um pagamento devolvido ou fazer qualquer uma dessas coisas com outra conta do Chase.
Citi: Se os seus APRs forem aumentados por qualquer um desses motivos, a TAF Penalty poderá ser aplicada indefinidamente. Com o Citi, as razões para uma taxa de penalidade são um pagamento atrasado ou devolvido.
Descobrir: nenhuma taxa de penalização para os cartões Discover it
O PenFed tem uma das cláusulas de penalidade mais generosas da APR: se o seu pagamento mínimo não for recebido dentro de 60 dias, toda a sua conta está sujeita a alterações na TAF de penalidade não variável.
A TAF Penalty permanecerá em vigor até que você faça três pagamentos mensais consecutivos até a data de vencimento.
O IberiaBank e a Wells Fargo não listam uma TAF Penalty em seus contratos de cartão de crédito.
Se você receber uma multa que não expira
Se você acionar a taxa de penalidade em um cartão de crédito que a deixa em vigor indefinidamente, perceba que todas as suas novas compras serão cobradas de juros na TAEG mais alta, mesmo depois que a taxa de penalidade expirar para o saldo anterior. Suas novas cobranças terão cobranças financeiras muito mais altas e serão mais caras para serem pagas. Isso também significa que você estará carregando saldos com diferentes taxas de juros e seus pagamentos estão sujeitos a regras de alocação de pagamento . Os pagamentos mínimos irão para o saldo com a menor taxa de juros. Apenas pagamentos acima do mínimo reduzirão o saldo da taxa mais alta.
Sendo que a taxa de penalidade é quase 30% e, às vezes, maior, a criação de novos saldos sob essa taxa de juros não é prudente, a menos que você planeje pagar seu saldo integralmente todos os meses.
Certifique-se de entender quais ações causam a penalidade, para que você possa evitar que isso seja imposto, mesmo que expire após 6 meses no seu cartão de crédito. Para cartões de crédito que não têm uma taxa de penalidade, esteja ciente de que pode haver taxas punitivas, por exemplo, uma taxa de pagamento atrasado, que é igualmente pouco atraente.