Qual banco é melhor?
O que você precisa hoje? Em cinco anos?
Você provavelmente tem um motivo para pesquisar contas bancárias e deseja atender às suas necessidades imediatas.
Por exemplo, talvez você precise de um lugar para colocar seu contracheque ou esteja esperando usar um banco que cobra taxas mais baixas do que seu banco atual. Isso é bom e bom, mas diminua o zoom e pense em como suas necessidades podem mudar nos próximos anos. Mantenha essas necessidades futuras em mente ao avaliar os bancos.
As coisas mudam, e é difícil prever o futuro, então a maioria das pessoas começa concentrando-se em contas correntes e de poupança.
Taxas e Taxas
Preste muita atenção às taxas e taxas que você compra para um banco: quanto você vai ganhar com a poupança, quanto você paga em empréstimos, e quanto você paga pela manutenção e transações?
Para verificação e economia, taxas baixas são especialmente importantes. Uma taxa de juros ligeiramente diferente sobre a poupança não vai fazer ou quebrar você financeiramente, mas as taxas de manutenção mensal e as penalidades de cheque especial podem causar sérios danos à sua conta.
Quando se trata de ganhar juros sobre poupança ou certificados de depósito (CDs) , até mesmo uma diferença de 1% APY pode não ser tão impressionante.
Se você tem apenas US $ 3.000 em economias, isso significa uma diferença de US $ 30 por ano entre os bancos. Se um desses bancos cobrar US $ 10 por mês apenas para manter sua conta aberta, a escolha óbvia é ir com qualquer banco que tenha taxas mais baixas.
Ao pedir dinheiro emprestado, você nem precisa pedir emprestado ao seu banco. Você pode obter um empréstimo de uma nova cooperativa de crédito ao comprar um carro, por exemplo (comprar de um determinado revendedor pode torná-lo elegível para se tornar um membro dessa união de crédito).
Existem vários bons credores on-line por aí também - eles costumam cobrar menos do que os bancos locais e cooperativas de crédito. Se você pedir emprestado para comprar uma casa , um corretor de hipotecas pode (e deve) comprar entre vários credores para você - e você não precisa ser um cliente em todos os bancos em potencial.
Tipos de Bancos
Existem vários tipos de “bancos” que você pode usar. A maioria oferece produtos e serviços similares (especialmente se você está apenas procurando contas correntes ou de poupança e um cartão de débito para gastos ), mas existem diferenças.
Grandes bancos são os nomes que você conhece. Você verá numerosas filiais em ruas movimentadas nas grandes cidades, e você lê sobre elas nas notícias. Essas instituições possuem operações nacionais (e multinacionais).
- Produtos e serviços disponíveis: quase tudo que você possa imaginar (e mais)
- As taxas tendem a estar no lado alto, mas é possível obter isenção de taxas (com depósito direto, por exemplo)
- Taxas de poupança e CDs geralmente não são os mais altos
- Os locais de filiais e caixas eletrônicos são numerosos se você se preocupa com serviços bancários em pessoa
Os bancos locais operam em áreas geográficas menores. Eles tendem a ter mais foco na comunidade e são uma parte importante de sua economia local.
- Produtos e serviços disponíveis: para a maioria dos consumidores, tudo o que você precisa (grandes empresas e os mais ricos podem precisar obter determinados serviços de outros provedores)
- As taxas tendem a ser razoáveis, e as isenções de taxas estão frequentemente disponíveis
- As taxas de descontos e CDs variam, mas observe os anúncios especiais
- Os locais de filiais e caixas eletrônicos estão disponíveis localmente, mas você pode ter que pagar taxas fora da rede se o banco não participar de uma rede nacional de caixas eletrônicos.
As cooperativas de crédito são organizações sem fins lucrativos com um forte foco na comunidade . Para abrir uma conta, você precisa se qualificar e participar como um "membro", mas esse processo é geralmente mais fácil do que você pensa .
- Produtos e serviços disponíveis: para a maioria dos consumidores, tudo o que você precisa (as menores cooperativas de crédito podem oferecer um pouco menos, mas você sempre pode encontrar contas correntes e de poupança)
- As taxas tendem a ser baixas e é mais fácil encontrar a verificação gratuita
- As taxas de poupança e de CD são muitas vezes superiores aos dos grandes bancos, mas inferiores aos dos bancos online
- Os locais de filiais e caixas eletrônicos são limitados - a menos que sua cooperativa de crédito participe de filiais compartilhadas (a maioria delas faz isso), que fornece milhares de locais gratuitos em todo o país
Os bancos on-line se estabeleceram como uma opção sólida e vale a pena ter uma conta somente on-line, mesmo que você não a use regularmente. Dito isso, ir 100% on-line com seu dinheiro pode ser complicado - os locais físicos ainda servem a um propósito
- Produtos e serviços disponíveis: conta corrente e poupança são a principal atração, mas outros produtos podem estar disponíveis
- As taxas tendem a ser baixas - a maioria das contas é gratuita, a menos que você devolva cheques ou solicite certas transações (como transferências eletrônicas , por exemplo)
- Taxas de poupança e CDs são muitas vezes maiores do que você pode encontrar em qualquer outro lugar
- Os locais de filiais e caixas eletrônicos são inexistentes, mas os bancos on-line participam de redes nacionais robustas ou reembolsam taxas de caixas eletrônicos (até certos limites)
Todos os tipos de bancos listados acima podem oferecer contas-correntes básicas de negócios e outros serviços.
Tecnologia e Conveniência
Ao diminuir a lista, observe os recursos importantes que você realmente usará no dia-a-dia. Você não quer lidar com seu banco para ser uma experiência miserável.
Depósito remoto: se você receber um cheque físico, a maneira mais fácil de depositá-lo é tirar uma foto com o aplicativo do seu banco .
Banco para transferências bancárias: procure bancos que ofereçam transferências eletrônicas gratuitas para outras contas bancárias. Isso é padrão na maioria dos bancos on-line, mas os bancos de tijolo e argamassa também podem fazê-lo. Isso torna muito mais fácil gerenciar seu dinheiro e mudar de banco.
Mensagens de texto e alertas por e-mail: todos estamos ocupados, e é bom receber uma notificação do seu banco se algo estiver acontecendo em sua conta. Você também pode querer uma atualização rápida no seu saldo bancário sem fazer login na sua conta. Bancos com opções de mensagens de texto e alertas automáticos facilitam os serviços bancários.
Depósitos em caixas eletrônicos: ir a uma agência durante o horário bancário nem sempre é possível (ou conveniente). Os depósitos em caixas eletrônicos permitem que você faça transações bancárias e até mesmo adicione fundos a alguns bancos on-line.
Horário do banco: se você depositar pessoalmente, as horas são adequadas às suas necessidades? Alguns bancos e cooperativas de crédito oferecem horários de fim de semana e da noite (pelo menos no drive-through).
Uma palavra sobre segurança
Os bancos devem ser um lugar seguro para o seu dinheiro. Certifique-se de que qualquer conta que você usa seja segurada, preferencialmente pelo governo dos EUA:
- Os bancos devem ser apoiados pelo seguro FDIC
- As cooperativas de crédito federais seguradas devem ser apoiadas pelo NCUSIF
Se um banco ou cooperativa de crédito falhar , você não deve perder dinheiro enquanto seus depósitos estiverem abaixo dos limites máximos (atualmente US $ 250.000 por depositante por instituição, e é possível ter mais de US $ 250.000 do “seu” dinheiro coberto em um banco) .
Abrindo Contas
Depois de escolher uma conta, é hora de passar pelas formalidades de abertura e financiamento. Algumas instituições permitem que você faça tudo on-line , e essa é uma opção rápida e fácil se você for experiente em tecnologia. Caso contrário, planeje uma visita à agência e traga identificação e um depósito inicial (pagamento em espécie ou você pode fazer um cheque ou fazer uma transferência eletrônica).
Se você estiver mudando para um novo banco, use uma lista de verificação para certificar-se de que nada passe pelas brechas . Você não quer perder pagamentos ou pagar taxas por quaisquer erros.
Múltiplas Contas
Provavelmente não existe uma única conta bancária melhor por aí. Bancos diferentes têm pontos fortes diferentes. Bancos on-line pagam o maior interesse em suas economias. Credores on-line e cooperativas de crédito são uma ótima opção para empréstimos pessoais e empréstimos para automóveis. Não há problema em ter mais de uma conta bancária - é aconselhável obter os melhores recursos onde quer que você possa encontrá-los. Contanto que você não esteja pagando taxas múltiplas para vários bancos, você pode ter quantas contas bancárias desejar.