Qualquer consultor de investimentos que valha a pena trabalhar deve estar disposto a explicar, em linguagem simples, todos os vários tipos de taxas de investimento que você pagará. Se você não trabalha com um consultor, ainda pagará taxas. Você terá que fazer através dos sites e documentos do prospecto e instituição financeira para ver quais são essas taxas.
Ao indagar sobre taxas de investimento , se alguém disser “Minha empresa me paga”, obtenha mais detalhes. Você tem o direito de saber o que está pagando e como alguém está sendo recompensado por recomendar um investimento para você.
Aqui estão os seis tipos de taxas de investimento para perguntar.
1. Relação de Despesas ou Despesas Internas
Custa dinheiro para montar um fundo mútuo. Para pagar esses custos, os fundos mútuos cobram despesas operacionais. O custo total do fundo é expresso como um rácio de despesa.
- Um fundo com um índice de despesa de 0,90% significa que, para cada US $ 1.000 investidos, aproximadamente US $ 9 por ano serão direcionados para as despesas operacionais.
- Um fundo com um índice de despesas de 1,60% significa que, para cada US $ 1.000 investidos, aproximadamente US $ 16 por ano serão direcionados para as despesas operacionais.
O índice de despesas não é deduzido da sua conta, e sim o retorno do investimento que você recebe já está líquido das taxas.
Exemplo: Pense em um fundo mútuo como um grande lote de massa de biscoito; as despesas operacionais são extraídas da massa todos os anos.
A massa restante é dividida em bolachas ou partes. O valor de cada ação é um pouco menor porque as taxas já foram retiradas.
Você não pode comparar as despesas em todos os tipos de fundos de forma igual. Alguns tipos de fundos, como fundos internacionais, ou fundos de pequena capitalização, terão despesas maiores do que um fundo de grande capitalização ou fundo de obrigações.
É melhor olhar para as despesas em termos de todo o seu portfólio de fundos mútuos. Você pode construir uma grande carteira de fundos de índice e pagar não mais do que .50% ao ano em despesas operacionais de fundos mútuos.
2. Taxas de Gestão de Investimentos ou Taxas de Consultoria de Investimento
As taxas de administração de investimentos são cobradas como uma porcentagem do total de ativos gerenciados. Estes tipos de taxas podem ser, pelo menos, parcialmente pagos com dólares dedutíveis ou dedutíveis .
Exemplo: Um consultor de investimentos que cobra 1% significa que, para cada US $ 100.000 investidos, você pagará US $ 1.000 por ano em taxas de consultoria. Essa taxa é mais comumente debitada da sua conta a cada trimestre. neste exemplo, seria de US $ 250 por trimestre.
Muitos consultores ou corretoras cobram taxas muito superiores a 1% ao ano. Em alguns casos, eles também estão usando fundos mútuos de alta taxa, caso em que você poderia estar pagando taxas totais de 2% ou mais. É típico para contas menores pagar taxas mais altas (até 1,75%), mas se você tem um tamanho de portfólio maior (US $ 1.000.000 ou mais) e está pagando taxas de consultoria superiores a 1%, é melhor ter serviços adicionais incluídos além disso à gestão de investimentos. Serviços adicionais podem incluir planejamento financeiro abrangente, planejamento tributário, planejamento imobiliário, assistência orçamentária, etc.
3. Taxa de Transação
Muitas contas de corretagem cobram uma taxa de transação cada vez que um pedido para comprar ou vender um fundo mútuo ou ação é colocado. Essas taxas podem variar de US $ 9,95 por negociação a mais de US $ 50 por negociação. Se você está investindo pequenas quantias de dinheiro, essas taxas aumentam rapidamente.
Exemplo: Uma taxa de transação de US $ 50 em um investimento de US $ 5.000 é de 1%. Uma transação de US $ 50 em US $ 50.000 é apenas 0,10%, o que é mínimo.
4. Carga Frontal
Além das despesas operacionais contínuas, o fundo mútuo "Uma ação" cobra uma comissão ou comissão inicial.
Exemplo: Se você comprasse um fundo com uma carga inicial de 5%, ele funcionaria assim: Você compra ações a US $ 10,00 por ação, mas no dia seguinte suas ações valem apenas US $ 9,50 porque 0,50 centavos por ação foi cobrado como uma carga inicial.
5. Carga de back-end ou carga de entrega
Além das despesas operacionais em andamento, os fundos mútuos "B share" cobram uma taxa de back-end ou de resgate .
Uma carga de back-end é cobrada no momento em que você vende seu fundo. Esta taxa geralmente diminui para cada ano sucessivo do fundo.
Exemplo: O fundo pode cobrar 5% de back-end se você vendê-lo no primeiro ano, 4% se vendido no segundo ano, 3% se vendido no terceiro ano e assim por diante.
Anuidades variáveis e anuidades de índice muitas vezes têm cargas pesadas de resgate. Isso ocorre porque esses produtos costumam pagar grandes comissões para as pessoas que vendem. Se você sacar o produto antecipadamente, a companhia de seguros precisa ter uma maneira de recuperar as comissões que já pagou. Se você possui o produto por tempo suficiente, a companhia de seguros recupera seus custos de marketing ao longo do tempo. Assim, a taxa de entrega diminui ao longo do tempo.
6. Taxa de Conta Anual ou Taxa de Custódia
As contas de corretagem e as contas de fundos mútuos podem cobrar uma taxa de conta anual, que pode variar de US $ 25 a US $ 90 por ano. No caso de contas de aposentadoria, como IRA, geralmente há uma taxa de custódia anual, que abrange o relatório do IRS que é necessário para esses tipos de contas. Essa taxa geralmente varia de US $ 10 a US $ 50 por ano. Muitas empresas também cobram uma taxa de fechamento de conta se você encerrar a conta. As taxas de fechamento podem variar de US $ 25 a US $ 150 por conta. Na maioria das vezes, se você estiver trabalhando com um consultor financeiro que cobra uma porcentagem dos ativos, essas taxas de conta anual são dispensadas.