Como tomar decisões de aposentadoria de maneira diferente
Aqui estão cinco áreas em que os casais podem precisar reajustar a maneira pela qual tomam decisões de aposentadoria.
1. Visualizando-o como meu dinheiro / seu dinheiro
Muitos casais pensam em termos de “meu dinheiro” e “seu dinheiro”. Um dos cônjuges pode investir seu dinheiro na aposentadoria de forma conservadora, enquanto o outro cônjuge adota uma postura mais agressiva.
Um cônjuge pode contribuir com o montante máximo para contas de aposentadoria a cada ano, enquanto o outro cônjuge contribui apenas com uma pequena quantia.
Existem situações válidas, como o segundo ou terceiro casamento, em que cada metade precisa considerar seus ativos como seus, mas, em geral, quando planeja se aposentar, a maioria dos casais ficará melhor ao ter uma visão de casa.
Por exemplo, e se o seu plano de aposentadoria oferecer opções de investimento de fundos de baixo custo e o plano de seu cônjuge oferecer uma ótima opção de conta fixa? Ao coordenar os esforços como uma família, você pode obter um resultado melhor do que selecionar opções de investimento independentemente umas das outras.
2. Não considerando expectativas conjuntas de vida, idade e diferenças de saúde
As chances são altas de que um ou outro de vocês viva mais do que você imagina. Você precisa planejar isso. Embora possa ser difícil ter discussões sobre a expectativa de vida , é importante fazê-lo.
E se houver uma grande diferença de idade entre vocês dois, isso deve ser considerado no seu plano de distribuição.
Como as diferenças de idade afetam seu planejamento? Um de vocês pode ter que começar a exigir distribuições mínimas de contas de aposentadoria muitos anos antes do outro. Isso levaria naturalmente a uma abordagem de investimento diferente na conta que deve ser usada mais cedo.
Além disso, se alguém é mais jovem e pode viver mais tempo, pode fazer sentido comprar uma anuidade de renda diferida em uma conta IRA daquele cônjuge mais novo.
As diferenças de saúde também são importantes, pois afetam sua necessidade de cuidados de longo prazo, sua escolha (e custo) dos planos de saúde e os tipos de atividades que você pratica durante a aposentadoria.
3. Seleção de uma opção de pensão por quantia fixa ou vida única
É difícil recusar uma quantia de dinheiro. Muitos aposentados descontam em um plano de pensão pensando que será melhor para eles ter o dinheiro disponível em uma conta, em vez de ser pago a eles como uma anuidade sobre sua vida. Isso geralmente não é a melhor decisão.
Você pode calcular a taxa de retorno que você teria que ganhar em investimentos para entregar a mesma renda que a opção de anuidade oferece e, em muitos casos, seria muito difícil para você obter uma taxa de retorno equivalente. Seja cauteloso com os conselheiros que dizem que podem "fazer melhor" do que o plano de pensão.
Vida única versus opções de vida conjunta também é importante. Aqui está um exemplo de um grande erro: um executivo corporativo em um segundo casamento escolheu uma opção de vida única em sua pensão (ou seja, o benefício para quando ele morre) e ao mesmo tempo fez de sua esposa a beneficiária de suas IRAs.
Ele faleceu cerca de 18 meses de aposentadoria e seu benefício de pensão de US $ 6.500 por mês parou imediatamente. Teria sido melhor para todas as partes se ele tivesse escolhido uma opção conjunta de vida que continuasse a pensão para sua atual esposa e deixasse os IRAs para seus filhos de seu casamento anterior.
4. Ignorando Diferenças no Conhecimento / Experiência Financeira
É normal ter um cônjuge que é o principal tomador de decisões. O outro cônjuge muitas vezes não se sente à vontade para tomar grandes decisões ou pode não ter o conhecimento ou habilidade para avaliar opções de investimento ou transações financeiras complexas.
Como o cônjuge menos sofisticado lidará com as coisas se perder o parceiro? Eles poderão administrar uma grande quantia em dinheiro ou saber como selecionar a pessoa apropriada para isso?
Os americanos mais velhos se tornaram alvos.
Como seu cônjuge lidaria com uma ligação de vendas ou com a pressão de alguém que estivesse usando táticas de intimidação, ou táticas de “amigos” para propor algo completamente inadequado?
Ter conversas honestas com o seu cônjuge sobre isso e ver quais passos eles gostariam de tomar para se certificar de que eles estão em boas mãos se esta situação ocorrer.
5. Iniciando o Seguro Social sem considerar os benefícios do sobrevivente e do cônjuge
Os benefícios da Previdência Social têm uma forma embutida de seguro de vida para os casais, chamada de benefício de sobrevivência . Com um pouco de planejamento, normalmente você pode obter um valor de benefício maior da pessoa que obteve mais renda, e esse valor de benefício maior continuará pela vida do cônjuge de vida mais longa.
Além disso, em muitos casos, um cônjuge com menor salário pode receber um benefício conjugal por alguns anos enquanto espera o início do valor do benefício do maior ganhador.
Por causa de todas as opções disponíveis, antes de afirmar que os casais precisam ver como a sua escolha de benefícios da Previdência Social afeta o outro e como isso afeta a família como um todo.
É preciso comunicação, mas como equipe, você pode alcançar um resultado melhor planejando juntos.