Anuidades são contratos de seguro que podem ser usados para economizar dinheiro e, em seguida, tirar a renda dessas economias.
Como funcionam as anuidades imediatas
Quando você usa uma anuidade imediata de prêmio único (SPIA), você deposita uma quantia total de dinheiro (seu “ pagamento de prêmio ”) com uma companhia de seguros.
Então, essa empresa faz pagamentos regulares de renda para você (você recebe pagamentos mensais ou anuais, por exemplo). Esses pagamentos podem vir como cheques em papel ou depósitos eletrônicos diretamente em sua conta bancária .
Uma vez que você compra uma anuidade imediata e começa a receber uma renda (também conhecida como “anuitização”), geralmente não há como voltar atrás: você tomou uma decisão irrevogável e é difícil, caro ou complicado sair dela (mas sempre há opções). Em troca, a companhia de seguros promete continuar fazendo pagamentos a você.
Anuidades imediatas são diferentes de anuidades diferidas , que simplesmente segurar seu dinheiro (em vez de pagar a renda).
Quanto as anuidades pagam?
A quantidade de renda que você recebe depende de vários fatores. Obviamente, quanto mais você contribuir, mais você receberá de volta. Mas você também tem opções sobre como a renda é paga. Por exemplo, você pode escolher um dos seguintes:
- Você recebe pagamentos garantidos para o resto da sua vida - não importa quanto tempo você viva
- Você recebe pagamentos por 10 ou 20 anos, ou seus beneficiários recebem o dinheiro se você não viver tanto tempo
- Os pagamentos duram enquanto você ou seu cônjuge ainda estiverem vivos
- Outras opções, dependendo da sua seguradora
Os maiores pagamentos geralmente vêm com a primeira escolha - uma única renda vitalícia.
Se você quiser que os pagamentos durem enquanto duas pessoas permanecerem vivas, a companhia de seguros estará assumindo mais riscos e reduzirá seus pagamentos de acordo.
O que acontece na morte?
Se você angariar e escolher os pagamentos vitalícios, os pagamentos geralmente param ao falecer (ou a segunda morte, se você escolher pagamentos vitalícios conjuntos). Se você sai ou não na frente depende, entre outras coisas, de quanto tempo você vive. A companhia de seguros está muito familiarizada com as estatísticas, por isso, se você vive uma vida inesperadamente longa, pode acabar fazendo um bom negócio. Mas se você morrer dentro de dois meses de renda e não escolher um “período certo” (como 10 anos), a companhia de seguros pode simplesmente manter o principal que você colocou na anuidade.
A menos que você possa prever quanto tempo vai viver, há sempre algum risco de usar uma anuidade imediata. Portanto, é essencial avaliar cuidadosamente os riscos e comparar alternativas (talvez você possa gastar seus ativos sem usar uma companhia de seguros).
Complicações
Além do risco de viver uma vida curta, as anuidades imediatas podem às vezes complicar-se. Existem diferentes tipos disponíveis em vários provedores diferentes. Alguns prometem proteção contra a inflação e oferecem sinos e assobios adicionais, mas sempre há um preço a pagar por recursos extras.
Outro risco é a possibilidade de sua companhia de seguros ir à falência. As seguradoras não são garantidas pelo governo como os bancos segurados pela FDIC , então você deve escolher seguradoras fortes (e esperar que elas continuem fortes ao longo de sua vida).
Comprar uma anuidade imediata é uma grande decisão. Ele pode fornecer renda regular, como os salários que você está acostumado, mas as anuidades não são para todos. Fale com um planejador financeiro local e discuta todas as alternativas antes de apertar o gatilho.
Divulgação importante
Esta página contém informações educacionais gerais sobre anuidades, mas não leva em conta sua situação pessoal, nem é necessariamente relevante para qualquer política em particular que você está olhando. Discuta suas opções com um planejador financeiro, converse com seu agente de seguros licenciado local e leia atentamente todos os documentos da companhia de seguros.
A linguagem pode ser diferente, e as coisas podem ter mudado - e você não quer fazer suposições sobre algo tão importante quanto a renda vitalícia.