Anuidades indexadas são anuidades fixas. A história não deveria ser mais chique do que isso. Isso é bom porque seu principal está totalmente protegido contra a volatilidade do mercado, que é um requisito para mais e mais aposentados e baby boomers.
Os retornos de anuidades indexadas são baseados em uma opção de compra em um índice como o S & P 500. Uma opção de compra é uma aposta sem risco de que os mercados estão subindo e, se o fizerem, você se beneficiará desse crescimento.
Se os mercados tomarem um grande depósito de lixo como fizeram em 2008, a opção de compra expira sem valor e você não perde nenhum dinheiro. A vantagem é limitada, mas os ganhos são permanentemente bloqueados na data de aniversário do contrato. Esse é o meu discurso de elevador e proposta de valor simplista para Anuidades Indexadas.
Se você concordar com os retornos de tipo de CD, as Anuidades Indexadas poderão funcionar bem na parte principal protegida de seu portfólio. Deixe-me ser muito claro, é um fato contratual que Anuidades Indexadas não são um produto de crescimento de mercado, embora pareça que todos os agentes do planeta estão lançando dessa forma. A estratégia foi projetada para executar no lado do valor de acumulação do ledger.
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O mal
Anuidades indexadas podem cair na história financeira como o produto mais exagerado e mal vendido de todos os tempos. A menos que a indústria de anuidade e a operadora tragam esse disparate contínuo de vendas, as Anuidades Indexadas estão destinadas a ser uma turma nas escolas de negócios em todos os lugares sobre como um bom produto foi executado por uma força de vendas não regulamentada.
O argumento típico do agente é “o lado positivo do mercado, sem desvantagem”. Apenas metade dessa afirmação é verdadeira. É verdade que não há desvantagem porque é uma anuidade fixa. Se a afirmação do discurso de venda fosse realmente verdadeira, o trabalho de Janet Yellen no Federal Reserve seria resolvido. Ninguém pode prometer upsides de mercado.
Como você deve saber agora, a declaração NÃO pode ser verdadeira.
Se você ouvir rádio local, assistir a anúncios de TV a cabo ou vasculhar a Internet, você se deparará com a mensagem de vendas não regulamentada que permeia o mundo da Anuidade Indexada. Qualquer coisa pode ser dita, reivindicada ou prometida para obter a venda todo-poderosa. É uma tendência preocupante que continua a crescer porque não há repercussões para o clima de vendas do Wild West. É uma verdadeira tragédia se desdobrando em frente a uma indústria apatica de anuidade que não quer interromper o influxo de prêmios cada vez maior.
Como as Anuidades Indexadas NÃO são uma garantia, e classificadas apenas como um produto de seguro de vida, elas devem ser reguladas em nível estadual. Vamos apenas dizer que isso não está acontecendo!
A verdade
Em 1995, as Anuidades Indexadas foram desenvolvidas e projetadas para competir diretamente com os retornos de CD (Certificados de Depósito), não com o mercado de ações. Esse é um fato que a maioria dos agentes de anuidade nem sabe, mas uma realidade contratual se você comprar um contrato de anuidade indexada.
Anuidades Indexadas também são um sistema de entrega eficiente para benefícios de renda fixa para futuras garantias de renda. Na verdade, é assim que uso principalmente Anuidades Indexadas.
Eu realmente nem olho para a parte de acumulação (ou seja, opção de índice) da política na maioria dos casos. Na maior parte do tempo, vejo apenas a garantia de renda para as necessidades de "renda posterior" . A razão para isso é que eu acho que você deve sempre possuir anuidades para o que eles "vão fazer, não pode fazer". Tradução: garantias contratuais entregar!
Em situações específicas, eu uso anuidades indexadas de curto prazo em combinação com anuidades de taxa fixa (aka MYGAs) para estratégias de laddering. Eu chamo isso de minha “Escada Mista Fixa” porque é uma combinação de Taxa Fixa e Anuidades Indexadas.
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O importante é que as Anuidades Indexadas NÃO são boas demais para serem verdade, mas podem ser muito boas se suas expectativas estiverem alinhadas com as realidades contratuais.
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