Um fato desconhecido pela maioria é que as anuidades também podem ser escaladas, e essas estratégias podem ser usadas para renda ou rendimento. Cd e Laddering CDs seriam classificados como laddering para rendimento. Com anuidades, você pode subir para rendimento usando anuidades fixas, mas você também pode subir para a renda também.
Escadas de anuidade MYGA produzem rendimento semelhante aos CDs
Anuidades de taxa fixa (também conhecidas como MYGAs: Anuidades de Garantia de Vários Rendimentos) funcionam de forma semelhante aos CDs. Uma taxa fixa é uma taxa garantida que dura por um período específico de tempo. Não há taxas anuais com anuidades de taxa fixa, e as taxas de resgate diminuem anualmente durante o período contratual. A principal diferença entre um CD e uma anuidade de taxa fixa (MYGA) é que o interesse anual aumenta e compõe imposto diferido em um MYGA, quando usado em uma conta não-IRA (ou seja, não qualificado). Você tem que pagar impostos sobre os juros todos os anos em CDs em uma conta não-IRA.
Uma escada comum de renda fixa seria uma estratégia de 3, 4 e 5 anos.
Por exemplo, se você tivesse US $ 300.000, você colocaria US $ 100.000 em anuidades com taxa fixa de três anos, quatro anos e cinco anos. Estes tipos de anuidades fixas não têm taxas e o rendimento é garantido. Como o dinheiro é devido após o seu período de resgate , você pode pegar o dinheiro integralmente e pagar impostos sobre os juros, ou pode transferi-lo para outra anuidade e continuar a diferir os impostos.
O que é uma escada mista?
Uma escada fixa mista é uma combinação de anuidades de taxas fixas (MIGAs) e anuidades indexadas fixas (FIAs) e tem a possibilidade de um retorno geral um pouco maior devido ao potencial de opção de índice da porção FIA da escada.
O que é uma anuidade de índice fixo ou FIA?
É também referido como uma anuidade indexada. Esse tipo de anuidade protege totalmente seu principal, mas também tem um componente de crescimento anexado a uma opção de compra em um índice (normalmente o S & P 500). As anuidades indexadas foram introduzidas em 1995 e projetadas para competir com os retornos de CD.
Anuidades Laddering para a renda é um pouco de um novo conceito
Anuidades originalmente surgiu (tão cedo quanto os tempos romanos) como forma de fornecer uma renda garantida. Anuidades de escada para renda podem ser estruturadas de várias maneiras. Vamos dar uma olhada em algumas escadas de anuidade que fornecem renda contínua:
A escada vitalícia de anuidade utiliza SPIAs
A Lifetime Ladder envolve a compra de Anuidades Imediatas Premium (SPIAs) durante um período de tempo específico. A estratégia é projetada para capturar as taxas de juros à medida que aumentam (esperançosamente), em conjunto com a expectativa de vida do pensionista (beneficiário) diminuindo com o tempo. Aqui está um exemplo comum: uma pessoa com US $ 500.000 quer garantir um fluxo de renda vitalício, mas está preocupada que as taxas de juros sejam baixas e que possam aumentar no futuro.
Uma eficiente Lifetime Ladder incluiria a compra de uma anuidade imediata Premium de $ 100.000 (SPIA) por ano, durante cinco anos. Mesmo que as taxas permaneçam as mesmas durante esse período de tempo, os pagamentos subseqüentes serão maiores com base na idade do annuitant no momento da compra. Se as taxas aumentarem, o pagamento será ainda maior.
A escada Stairstep da data de destino utiliza DIAs
Este tipo de escada envolve anuidades de longevidade (também conhecido como anuidades de renda diferida - DIAs) e iniciar a renda em intervalos diferentes. A estratégia Escada de Escada de Data Alvo é normalmente usada para combater a inflação futura tendo diferentes fluxos de renda vitalícios ativados em datas específicas futuras. Um exemplo disso poderia ser uma pessoa de 60 anos com US $ 400.000 alocados para cobrir a inflação futura. Quatro Longevity Annuities (DIAs) separadas seriam adquiridas, aos 65, 70, 75 e 80 anos de idade.
A receita de anuidade é baseada principalmente na sua expectativa de vida no momento em que o fluxo de renda é ativado . Assim, à medida que você envelhece, os pagamentos são calculados mais altos. Cada DIA subseqüente pagaria em uma taxa maior