Proteja-se contra fraudes
A coisa mais importante a saber é que um cheque pode ser devolvido após você depositá-lo - mesmo que seu banco permita que você retire dinheiro desse depósito.
Visão geral de verificação de compensação
O processo de compensação de cheques envolve a transferência de dinheiro da conta do criador de cheques para sua conta.
- Você deposita o cheque no seu banco ou cooperativa de crédito.
- Seu banco solicita dinheiro do banco do corretor de cheques.
- Esse banco remove fundos da conta do criador de cheques.
- O dinheiro passa para o seu banco.
Uma vez que este processo esteja completo, é geralmente (mas nem sempre) seguro gastar o dinheiro.
Foi realmente claro?
Infelizmente, o termo “claro” às vezes é usado prematuramente. Um item realmente só foi liberado depois que seu banco recebeu fundos do banco do corretor de cheques. Mas os funcionários do banco podem informar que um cheque foi compensado e os sistemas de computador do seu banco podem mostrar que você tem esses fundos disponíveis para saque . Isso não significa necessariamente que você pode gastar o dinheiro sem risco.
Terminologia mista: em muitos casos, quando alguém diz a você que um item foi liberado, eles dizem que você pode usar o dinheiro (em outras palavras, você pode fazê-lo por sua conta e risco).
Você pode gastar esse dinheiro com seu cartão de débito, pode retirar dinheiro em um caixa eletrônico ou pode configurar um pagamento por meio de pagamento de contas on - line . Na maioria das vezes, essa terminologia informal é boa - o cheque não é devolvido, você pode gastar livremente e os fundos chegam sem problemas.
Fundos disponíveis: A maior parte da confusão em torno de cheques vem de políticas bancárias e leis federais que permitem que você gaste dinheiro antes que um cheque seja realmente compensado.
Os bancos são obrigados a disponibilizar rapidamente uma parte do seu depósito (geralmente os primeiros US $ 200 ou US $ 5.000 em certos cheques oficiais), e eles podem precisar liberar os fundos restantes após vários dias úteis. Mas isso significa apenas que você tem acesso ao dinheiro - isso não significa que o cheque foi liberado (ou que os fundos chegaram do banco do corretor de cheques).
Um exemplo comum de como essa confusão pode causar problemas é o golpe de caixa do caixa clássico . Nessa fraude, alguém envia um cheque por mais do que o necessário, e eles pedem para você devolver o excesso (antes de descobrir que o cheque é devolvido).
E se você gastar o dinheiro?
Se você depositar um cheque, sacar fundos ou gastar o dinheiro - e o cheque for devolvido - você tem problemas. O banco reverterá o depósito em sua conta. Se você tiver dinheiro na conta, o saldo da sua conta será reduzido. Caso contrário, você terá um saldo negativo e começará a fazer outros pagamentos e acumular taxas .
Em última análise, você é responsável pelos depósitos que você faz na sua conta e você é o único em risco. Você está protegido contra certos tipos de erros e fraudes , mas essa proteção não cobre cheques incorretos depositados. Para conseguir seu dinheiro de volta, você teria que ir atrás de quem lhe deu o cheque sem fundo.
Como se proteger
Existem algumas maneiras de evitar roubos (ou ter que pagar pelo erro honesto de outra pessoa). Primeiro, quanto mais você esperar para gastar o dinheiro, melhores serão suas chances. Em muitos casos, algumas semanas a um mês é tempo de sobra para esperar - a maioria dos cheques de bancos dentro dos Estados Unidos deve saltar até lá, se eles forem saltar.
Mas outros tipos de problemas também podem surgir. Por exemplo, um ladrão pode pagar com um cheque roubado de uma conta legítima que tenha muito dinheiro disponível. Nesse caso, o cheque não será devolvido devido a fundos insuficientes, mas o proprietário da conta não vai gostar de ter seu dinheiro roubado. O cheque pode, na verdade, ficar claro, mas você pode acabar perdendo esse dinheiro quando descobrir que o pagamento foi fraudulento.
Quando alguém lhe paga um cheque sem fundos, geralmente você precisa entrar com uma ação legal contra ele para recuperar seus fundos (ou qualquer outro valor que você tenha fornecido à pessoa que pagou).
Em muitos casos, é difícil ou impossível localizar essa pessoa. Se foi um erro honesto, você pode resolver a situação simplesmente pedindo outro pagamento.
Devido aos riscos e dificuldades de recuperar dinheiro, é essencial evitar problemas e algumas bandeiras vermelhas podem ajudá-lo a evitar problemas.
Bandeiras vermelhas
Sempre tenha cuidado ao aceitar cheques. Se você sabe com quem está lidando e eles regularmente fazem pagamentos sem nenhum problema, você pode ser capaz de baixar a guarda (a menos que eles estejam treinando você para fazer isso, como com golpes de trabalho de transferência de dinheiro ). Se você não sabe com quem está lidando, faça o que puder para receber um pagamento seguro:
- Uma transferência eletrônica para sua conta é mais segura, embora você possa revelar o número da sua conta.
- Outras formas de pagamento podem, às vezes, ser revertidas (esteja ciente de estornos no cartão de crédito , problemas de pagamento da Venmo e disputas do PayPal ).
Seja especialmente cuidadoso nas seguintes situações:
- Você recebe o cheque de alguém que você não conhece.
- O cheque é escrito por mais do que o valor que você pediu.
- O remetente deseja que você transfira o excesso de dinheiro (ou para um associado comercial).
- O cheque é de um banco estrangeiro ou de uma entidade suspeita.
- O cheque veio de alguém que não é local (especialmente de um banco em outro país).
Claro, em algum momento, você só precisa decidir se confia ou não em alguém ou se sente desconfortável. Os itens acima são apenas alguns dos elementos mais comuns dos golpes de cheques.
Em caso de dúvida, ligue para o banco em que o cheque foi retirado para ver se você pode obter qualquer informação sobre a probabilidade de o cheque ser eliminado. Não ligue para o número no cheque, pois ele pode ir para um scammer. Procure o número do banco no site oficial do banco e ligue para esse número.