Saber como sua pontuação de crédito é calculada pode ajudá-lo a melhorá-lo.
Para aproveitar ao máximo o seu crédito, você precisa saber como sua pontuação de crédito é calculada.
Existem cinco componentes para sua pontuação. Alguns carregam mais peso do que outros. Abaixo está um resumo dos cinco componentes principais para sua pontuação de crédito de acordo com FICO.
1. Histórico de pagamentos - 35%
35% da sua pontuação de crédito é baseada no seu histórico de pagamento. Pagar a tempo pode significar a diferença entre crédito médio e excepcional. Se você tem um histórico de pagamento pontual na maioria de suas contas e tem um deslize ocasional e paga com atraso, isso não afetará sua pontuação de crédito tanto quanto costumava.
Veja o que você precisa saber:
- Alguns dias atrasados não contam contra você. Um pagamento não pode ser informado com atraso, a menos que tenha 30 dias ou mais de atraso.
- A grande figura é mais importante agora. Com o sistema mais antigo antes de 2009, um grande problema poderia causar estragos com sua pontuação de crédito. Agora, se todas as outras contas estiverem em boa forma, uma questão séria não será tão importante.
- Pequenos problemas doem menos. Anteriormente, se você perdesse uma pequena fatura (menos de US $ 100) e ela fosse para as cobranças, veria um impacto negativo na sua pontuação de crédito. Agora, sua pontuação de crédito não sofrerá muito com um pequeno mal-entendido.
Desde que esta categoria tem um impacto tão grande em sua pontuação de crédito global, quando você passar por um encerramento ou venda a descoberto, não é apenas o encerramento que afeta seu crédito, mas também os meses de pagamentos atrasados que precedem o encerramento.
2. Quantidade devida - 30%
O próximo grande componente, que representa 30% da sua pontuação de crédito, é o montante da dívida rotativa que você deve em relação aos seus saldos disponíveis.
Cartões de crédito e linhas de crédito são formas de dívidas rotativas. Essa categoria é calculada com base em uma conta individual e em uma base geral.
Por exemplo, se você tiver crédito disponível de US $ 5.000 e emprestar US $ 4.000 desse credor, ele mostrará que você usou 80% do seu crédito disponível nessa linha ou no cartão de crédito. Para manter sua pontuação de crédito alta, você não quer emprestar mais de 30% do seu crédito disponível a partir de qualquer credor. Isso significa que, ao contrário da crença popular, é melhor que você deva uma quantia menor em vários cards do que no máximo um cartão ao seu limite.
A ponderação exata desse fator pode variar dependendo de quanto tempo você está usando crédito. Independentemente disso, o montante total da dívida desempenha um papel importante na sua pontuação de crédito. Pode acabar tendo um impacto tão grande quanto o seu histórico de pagamentos.
Para melhorar essa parte de sua pontuação, você pode ligar para os credores e pedir que eles aumentem seu crédito disponível. Contanto que você não empreste mais, esse aumento no crédito disponível ajudará sua pontuação de crédito geral. No setor de crédito, isso é chamado de utilização de crédito.
3. Duração do histórico de crédito - 15%
Sua duração do histórico de crédito compreende cerca de 15% da sua pontuação. Pessoas com pontuação de crédito acima de 800 geralmente possuem pelo menos três cartões de crédito (com saldos baixos) que eles tiveram aberto por mais de sete anos cada.
Como você paga a dívida, não feche esse cartão de crédito ou linha de crédito. Em vez disso, considere usá-lo para pagar uma pequena fatura mensal que você paga a cada mês . A pesquisa mostra que as pessoas com o melhor histórico de crédito pagam os cartões de crédito a cada mês, de modo que uma pequena quantidade de atividade paga integralmente a cada mês pode ajudar a aumentar sua pontuação de crédito.
4. Consultas e novo crédito - 10%
Consultas e novas dívidas representam cerca de 10% da sua pontuação. As boas notícias; Se você estiver comprando uma casa, todas as solicitações de hipoteca dentro de 30 dias serão agrupadas como uma única consulta. Para automóveis, é um limite de 14 dias, mas diferentes sistemas de pontuação fora do FICO podem variar. Ao comprar créditos, envie os pedidos dentro de alguns dias um do outro para que as consultas sejam agrupadas.
5. Mix de crédito em uso - 10%
Os últimos 10% da sua pontuação são baseados no tipo de crédito; prestação versus dívida renovável.
A dívida de parcelamento, como um empréstimo de automóvel , é considerada mais favoravelmente do que a dívida rotativa (cartão de crédito). Além disso, com as mudanças de 2009, você ganha pontos pela sua capacidade de gerenciar com sucesso vários tipos de dívida; uma hipoteca, empréstimo automático e cartões de crédito, por exemplo.
Quando você adiciona tudo isso, o que é uma pontuação de crédito "boa"? Se você quiser as melhores taxas em uma hipoteca, uma vez que você está aposentado , atirar para uma pontuação de 780 ou superior. Qualquer coisa acima de 750 é considerada excelente, mas quanto maior, melhor. Uma boa pontuação de crédito cai na faixa de 700 - 749, com 650 - 699 sendo "justa". Se você marcar 649 ou começar a tomar ações que possam melhorá-lo.