Linhas de crédito de equivalência patrimonial
A linha de crédito mais comum para os consumidores é uma linha de crédito de home equity (HELOC). Com este tipo de empréstimo, seu património imobiliário (ou seja, o valor da sua casa que você realmente "possui") serve como garantia .
Estes empréstimos são populares porque permitem emprestar quantias relativamente grandes a taxas de juros relativamente baixas (em comparação com cartões de crédito ou empréstimos não garantidos ).
Por que a taxa de juros é menor? Os bancos consideram estes empréstimos muito seguros, porque eles assumem que você vai pagar a linha de crédito para evitar a perda de sua casa no encerramento . Seu limite de crédito será determinado, em parte, pelo seu empréstimo em relação ao valor , sua pontuação de crédito e sua renda.
Linha de Crédito vs Empréstimo de Capital Próprio:
Às vezes, é útil comparar e contrastar diferentes tipos de empréstimos. Um HELOC é semelhante a um empréstimo de capital próprio , mas existem algumas diferenças importantes.
Geralmente, um HELOC é mais flexível do que um empréstimo imobiliário. Você só toma emprestado o que precisa e normalmente pode voltar para obter mais dinheiro quando precisar (contanto que permaneça abaixo do limite máximo de crédito e contanto que o credor não cancele sua linha de crédito inesperadamente).
Você pode usar um talão de cheques ou cartão de pagamento para acessar sua linha de crédito.
Com um empréstimo em casa ou " segunda hipoteca ", você faz tudo de uma só vez. Você receberá o valor máximo total do empréstimo em uma só parcela, e terá que pagar juros sobre todo o saldo do empréstimo. Com um HELOC, por outro lado, você só deve juros sobre qualquer saldo pendente de empréstimo.
Normalmente, os seus pagamentos mensais permanecerão os mesmos todos os meses com empréstimos imobiliários, e você terá uma taxa de juros fixa (ou uma que só muda periodicamente). Um HELOC terá uma taxa variável que pode mudar com frequência, portanto, os pagamentos mensais podem variar.
Linhas de crédito de cartão de crédito
Mais uma vez, uma linha de crédito pode ser muito semelhante a um cartão de crédito. Na verdade, o seu cartão de crédito é basicamente uma linha de crédito: você pode pedir emprestado até um limite máximo, e você pode pagar e pedir emprestado várias vezes.
Sorteio e Períodos de Reembolso:
Sua linha de crédito terá um período de sorteio e um período de reembolso . Durante o período de sorteio, você toma dinheiro emprestado e usa sua linha de crédito. Isso pode durar 10 anos ou mais, e parece e se parece com uma conta de cartão de crédito. Durante o período de reembolso, você paga o principal e os juros sobre o empréstimo (consulte Como funciona a amortização ).
Custos finais
Como a maioria dos empréstimos, as linhas de crédito têm custos de fechamento . Factor estes em quando você faz suas decisões sobre os credores e tipos de empréstimo.
Linha de crédito a descoberto
Outro tipo de linha de crédito é a linha de crédito a descoberto , disponível em sua conta corrente . Essa linha de crédito cria um pequeno empréstimo quando você gasta mais do que você tem disponível na verificação, e geralmente é menos caro do que uma taxa de saque a descoberto (supondo que você apenas se retire por alguns dólares).