Linhas de crédito são usadas por indivíduos, empresas, governos e outras organizações. Sempre que a flexibilidade é importante - a capacidade de emprestar rapidamente uma quantia desconhecida ou imprevisível de dinheiro - este tipo de empréstimo pode ser útil.
Como funcionam as linhas de crédito?
Uma linha de crédito é um tipo de empréstimo, mas é diferente dos empréstimos básicos para moradia e para automóveis. Se você já conhece os cartões de crédito, já entende os recursos básicos da maioria das linhas de crédito.
Pedir emprestado quando conveniente: Uma vez aprovado, você geralmente pode pedir emprestado sempre que precisar, e você não precisa pegar o dinheiro imediatamente após a aprovação.
Pedir apenas o que você precisa: linhas de crédito têm um limite máximo de empréstimo. Contanto que você ainda não tenha emprestado o máximo, você pode continuar recebendo dinheiro - você não precisa obter o valor máximo aprovado de uma só vez. Supondo que sua linha de crédito permaneça aberta, você pode pedir uma pequena quantia hoje e pedir mais empréstimos no próximo mês, se necessário.
Períodos de pagamento e pagamento: Com a maioria das linhas de crédito, você precisa fazer pagamentos mínimos depois de iniciar o empréstimo. Mas você ainda pode emprestar e pagar repetidamente enquanto estiver no “período de sorteio” (que pode durar dez anos ou mais).
Eventualmente, algumas linhas de crédito (tais como linhas de home equity) exigem que você pare de contrair empréstimos e pague sua dívida com pagamentos de amortização padrão que eliminam a dívida ao longo de vários anos. Cartões de crédito não têm períodos de pagamento e pagamento - você pode pedir emprestado e pagar continuamente.
Exemplos de linhas de crédito
Existem vários tipos diferentes de linhas de crédito.
Cartões de crédito são provavelmente o exemplo mais comum. Você começa com um saldo zero e gasta com o cartão somente quando precisa. Você paga juros sobre o valor que está emprestando, e sempre pode pagar o empréstimo e começar a pedir novamente no mesmo mês.
Linhas de crédito de home equity (HELOCs) permitem que os proprietários obtenham dinheiro usando o patrimônio em suas casas . Os credores normalmente limitam a quantia que você pode emprestar a 80% (ou menos) do valor da sua casa.
As linhas de negócios de crédito fornecem capital de giro para pequenas empresas. Como as necessidades de negócios mudam constantemente, não é prático solicitar um novo empréstimo a cada mudança de estação ou novo cliente. Uma linha de crédito torna o empréstimo flexível para as empresas.
Existem outros tipos de linhas de crédito. Sempre que os mutuários precisarem de uma maneira flexível de acessar dinheiro, os bancos estão prontos para o desafio.
Comparar e Contraste
Compare uma linha de crédito com um empréstimo padrão, como um empréstimo automático ou empréstimo imobiliário. Com esses empréstimos, você só toma emprestado uma vez - quando o empréstimo é aprovado - e recebe todo o dinheiro que seu empréstimo permite na frente. Não há opção de voltar para mais dinheiro (você terá que solicitar um novo empréstimo, pagar os custos de fechamento e aguardar a aprovação).
Empréstimos padrão geralmente vêm com um pagamento mensal fixo que reduz seu saldo ao longo do tempo.
Isso é fácil quando você sabe exatamente quanto será o empréstimo, quanto é cobrado o juro e quando o empréstimo precisa ser pago. Mas as linhas de crédito permitem empréstimos e pagamentos repetidos, de modo que os pagamentos em nível não funcionam tão bem (até que você entre no período de pagamento).
Usando uma linha de crédito
As linhas de crédito são atraentes porque são flexíveis. Você não precisa solicitar um novo empréstimo sempre que precisar de dinheiro. Se você espera emprestar várias vezes ao longo do ano, uma linha de crédito pode ser a opção mais fácil. Esses empréstimos são melhores para o gerenciamento do fluxo de caixa quando as despesas são imprevisíveis. Eles podem até mesmo ser anexados a contas correntes para evitar cobranças de saque a descoberto .
Como gastar: Frequentemente você recebe um talão de cheques ou um cartão de pagamento que é retirado do seu pool de fundos disponíveis.
Gerencie os custos com juros: os juros começam a acumular assim que você começar a contrair empréstimos.
Isso é uma boa notícia se você não estiver usando sua linha de crédito (ou se pagar sua dívida rapidamente). Esta é outra vantagem sobre os empréstimos padrão: você pode pagar sua dívida hoje e pedir emprestado novamente em alguns meses, se necessário.
Use sabiamente: as linhas de crédito são melhor usadas como uma rede de segurança para evitar problemas de fluxo de caixa - elas não são a melhor ferramenta para o uso diário ou para empréstimos a longo prazo. Você pode ter que pagar uma taxa toda vez que sacar da sua linha de crédito, e você pode achar que as taxas de juros são mais altas do que as pagas por empréstimos menos flexíveis (como uma hipoteca padrão ou empréstimos para automóveis com pagamentos mensais fixos).
Como obter uma linha de crédito
Para obter uma linha de crédito, você precisa se inscrever, assim como se aplica para qualquer outro empréstimo. Os credores vão decidir se querem ou não aprovar sua inscrição (e também quanto oferecer) com base nos critérios normais de empréstimo:
- Seu histórico de empréstimos (para a maioria dos consumidores, sua pontuação de crédito é usada )
- Sua renda disponível para pagar o empréstimo
- Quaisquer ativos que você prometer como garantia
Garantia é um ativo que você usa para garantir o empréstimo . Se você deixar de pagar o empréstimo de acordo com os termos do seu credor, o credor pode pegar esse ativo, vendê-lo e usar o produto da venda para obter seu dinheiro de volta. Não é incomum usar sua casa como garantia para uma linha de crédito de home equity .
Empréstimo contra uma casa permite que você obtenha aprovação para grandes linhas de crédito a taxas de juros atraentes. No entanto, há um risco significativo: você pode perder sua casa em execução se não puder efetuar os pagamentos.
Os donos de empresas podem achar que os credores exigem garantias - especialmente ativos pessoais como a casa em que você mora - para obter linhas de crédito de negócios. É melhor usar ativos de negócios como propriedade, equipamento ou veículos, mas muitas empresas não têm esses tipos de ativos. Saiba mais sobre como fazer e evitar garantias pessoais .
Você pode ser capaz de usar dinheiro como garantia em vez de prometer ativos físicos como uma casa ou seu carro. Dinheiro em contas de poupança e certificados de depósito (CDs) podem garantir o empréstimo se você pedir emprestado ao mesmo banco que detém suas economias. Você continuará ganhando interesse nessas contas e, mais importante, evitará colocar sua casa na linha. Isso é especialmente benéfico se você tiver um saldo de empréstimo zero por longos períodos de tempo, por isso funciona melhor para empréstimos pouco freqüentes. Se você está pagando juros em sua linha de crédito, provavelmente está pagando mais do que ganha com a poupança.
Também é possível obter linhas de crédito não seguras (um empréstimo não é garantido quando você não usa garantias). No entanto, é mais difícil de obter aprovação e você vai emprestar a taxas de juros mais elevadas, porque o banco está tomando mais risco quando você obter um empréstimo não garantido . Novamente, os cartões de crédito são um exemplo clássico: eles geralmente têm altas taxas, mas você não precisa de garantias.
Surpresas de seu emprestador
Infelizmente, nem sempre é possível depender da sua linha de crédito quando você precisa dela. Os bancos geralmente reservam o direito de cancelar sua linha de crédito ou reduzir seu limite de empréstimo a qualquer momento (e isso provavelmente não acontecerá quando for conveniente para você). Como resultado, as linhas de crédito são problemáticas: você quer que elas estejam lá "apenas por precaução", mas você precisa estar preparado para a possibilidade de que seu banco seja desconectado em um momento ruim.
Para mais segurança, é melhor manter reservas de emergência disponíveis (dinheiro em uma conta bancária é sempre útil em uma emergência). Sua linha de crédito pode ajudá-lo a evitar problemas de fluxo de caixa ou dívidas de cartão de crédito, mas você precisa mudar de rumo se o credor decidir fazer alterações.
Outra questão com as linhas de crédito é que elas geralmente têm uma taxa de juros variável. Você pode pensar que é acessível usar uma linha de crédito, mas os juros que você paga pela dívida podem mudar no futuro. Se as taxas aumentarem rapidamente, você poderá ver um aumento súbito nos custos dos juros , tornando o uso planejado dos fundos menos atraente.