Definição e dicas de economia de dinheiro
Quanto são as penalidades de pré-pagamento?
As penalidades de pré-pagamento geralmente são calculadas de várias maneiras.
Porcentagem do saldo do empréstimo: alguns credores cobram uma porcentagem do seu empréstimo pendente.
Por exemplo, se você deve US $ 100.000 e a multa é de 2%, você paga uma multa de pré-pagamento de US $ 2.000.
Custos de juros: outros empréstimos cobram multas com base na quantidade de juros que o credor iria ganhar se mantivesse o empréstimo durante todo o período. Os cálculos variam de acordo com o credor e geralmente são baseados em vários meses de interesse.
Taxas fixas: alguns credores mantêm as coisas simples. Por exemplo, a Wells Fargo cobra US $ 500 se você pagar antecipadamente determinadas linhas de crédito de hipoteca (HELOCs) dentro de três anos.
Esquivando-se das taxas
Como você pode evitar multas por pagamento antecipado? Esperar para pagar é a resposta fácil, mas você pode não querer deixar seu empréstimo funcionar por décadas.
Dependendo do seu empréstimo, você poderá pagar antecipadamente uma parte do seu empréstimo todos os anos sem enfrentar penalidades. Por exemplo, alguns credores permitem que você pague até 20% do seu saldo anualmente sem qualquer penalidade de pré-pagamento.
As penalidades também podem mudar com o tempo (elas podem diminuir ou desaparecer completamente após vários anos), portanto, verifique se o empréstimo funciona antes do pré-pagamento; pode pagar para esperar.
Empréstimos para habitação
Após a crise hipotecária de 2008 , a Lei Dodd-Frank limitou as penalidades de pré-pagamento em hipotecas. Para empréstimos para habitação emitidos após 10 de janeiro de 2014, os credores só podem impor penalidades de pré-pagamento para os primeiros três anos do seu empréstimo (e a penalidade máxima é de 2%). Se você está pedindo emprestado para comprar uma casa, verifique se existe ou não uma penalidade de pré-pagamento, e veja se o seu empréstimo se enquadra nessas regras - a maioria dos empréstimos ocorre.
Os credores são obrigados a fornecer aos consumidores informações claras que explicam a penalidade de pré-pagamento (por isso, essas informações devem ser fáceis de encontrar, mas alguns credores podem ser menos úteis do que outros).
Outros empréstimos
Para outros tipos de empréstimos, você realmente precisará ler seus contratos cuidadosamente . Penalidades de pré-pagamento ainda são encontradas em empréstimos para automóveis e empréstimos comerciais. Em empréstimos pessoais , eles são menos prováveis, mas você sempre precisa ler a impressão encontrada.
Por que os credores cobram taxas
Por que não podemos simplesmente viver em um mundo sem penalidades de pré-pagamento? Como você pode imaginar, os credores nem sempre gostam quando você paga as dívidas mais cedo. Os credores planejavam obter lucro com o empréstimo, e você está pegando a bola e indo para casa. Como resultado, eles obterão essa receita de uma forma ou de outra.
Embora nem sempre seja o caso, pode até mesmo fazer sentido escolher um empréstimo com uma penalidade de pré-pagamento (supondo que você esteja confiante de que não pagará antecipadamente). Quando você faz isso, você reduz o risco que seu credor assume, e isso pode encorajá-los a reduzir seus custos em troca. No entanto, isso só funciona se você tiver opções - se você pode comparar os termos de empréstimos com e sem penalidades de pré-pagamento e escolher o melhor.