Saiba como tirar o máximo proveito da sua conta TSP
Além disso, o mundo dos planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador está mudando cada vez mais dos planos de benefícios definidos, ou para o que a maioria das pessoas se refere como pensões, e para os planos de contribuição definida, como o 401 (k) .
Até mesmo o governo federal está seguindo a tendência mundial corporativa de se afastar das pensões tradicionais para colocar a responsabilidade da aposentadoria economizando mais nos ombros dos funcionários.
Por essa razão, é mais importante do que nunca para os funcionários federais entenderem como tirar o máximo proveito do TSP e dos recursos nele contidos.
Princípios do Plano de Poupança Thrift
Se você estiver familiarizado com os planos 401 (k), você sabe o básico do TSP: É um veículo de poupança-reforma com benefícios fiscais oferecido por um empregador, neste caso, o governo federal. Portanto, funcionários federais, de agentes do FBI, a membros do congresso, a membros do Exército, Marinha, Força Aérea, Corpo de Fuzileiros Navais e Guarda Costeira podem tirar proveito do TSP.
As contribuições baseiam-se em uma porcentagem de pagamento e são feitas por meio da folha de pagamento e podem ocorrer antes ou depois de impostos (Roth). A porcentagem mínima para as contribuições do TSP é de 1% e a máxima é de 100%.
No entanto, há uma quantia máxima em dólares de contribuição do TSP, obrigatória pelo Internal Revenue Code. Esse limite de IRC para as contribuições do TSP é de US $ 18.000. Uma exceção a essa contribuição máxima são os membros do serviço militar em zonas de combate. Nesse caso, a contribuição máxima é de US $ 54.000.
Tradicional vs Roth TSP
Geralmente, as contribuições antes dos impostos são melhores para as pessoas que esperam estar em uma faixa de imposto de renda federal mais baixa na aposentadoria.
Isso ocorre porque adiar (postergar até mais tarde) os impostos é uma boa ideia, porque você pode evitar pagar impostos mais altos agora, mas pagar mais tarde quando a uma alíquota menor.
Contribuições de Roth fazem sentido para as pessoas que esperam estar em um suporte fiscal maior em seus anos de aposentadoria. Nesse caso, é melhor incluir a renda em impostos agora a uma taxa mais baixa e evitar o pagamento de impostos a uma taxa maior posteriormente.
Independentemente de como as contribuições são feitas, antes ou após impostos, os investimentos dentro do TSP aumentam o imposto diferido, o que significa que os participantes no TSP não pagam imposto de renda sobre juros, dividendos ou ganhos enquanto o dinheiro permanece em a conta. As contribuições antes de impostos são tributadas quando retiradas e as contribuições após impostos não são tributadas novamente no momento da retirada, se certas condições forem cumpridas.
Como se inscrever no TSP e como acessar sua conta online
A inscrição no TSP pode ser feita por formulário em papel ou pode ser feito online em mypay.dfas.mil/mypay. Se você for um novo funcionário e ainda não tiver uma conta myPay, poderá obter informações sobre o TSP e os fundos do TSP on-line em tsp.gov. É também nesse ponto que os participantes podem criar uma conta para acompanhar o desempenho de seus fundos TSP e TSP, além de fazer alterações no investimento.
Fundos de Correspondência TSP
Como a maioria dos planos 401 (k), os participantes do TSP podem receber contribuições correspondentes além das suas próprias. Um jogo do empregador é exatamente o que parece: quando você contribui com dólares, o empregador também. A fórmula correspondente é um pouco complexa, mas é generosa. Os funcionários do governo recebem uma contribuição automática de 1% do salário. A partir daí, fundos correspondentes podem ser recebidos em contribuições de até 5% do salário. Veja como funciona a fórmula de correspondência do TSP:
- Contribuição automática de agência de 1%
- Correspondência dólar por dólar nos primeiros 3% das contribuições dos funcionários
- 50 centavos para cada dólar nos próximos 2% das contribuições dos funcionários
Para simplificar a fórmula de correspondência do TSP, um funcionário do governo ou membro do serviço militar pode maximizar a correspondência do TSP, contribuindo com pelo menos 5% de seu salário.
Isso garantirá o máximo de 5% do governo. Portanto, se você contribuir com pelo menos 5% do seu pagamento, receberá outra correspondência de 5%. Novamente, contanto que os participantes do TSP não ultrapassem o máximo do IRC de US $ 18.000 por ano, eles podem contribuir com muito mais do que 5% de seu salário. Por exemplo, se você contribuir com 10% do seu salário, a combinação governamental de 5% trará sua contribuição anual total para 15%, o que é uma boa meta para garantir metas saudáveis de poupança para a aposentadoria.
Nota para militares: Não há correspondência TSP para membros do serviço até 31 de dezembro de 2017. No entanto, os membros do serviço que optarem pelo novo Blended Retirement System (BRS) em 2018 receberão a fórmula de equivalência acima. Os membros do serviço que não optarem pelo BRS ainda podem contribuir com o TSP, mas não receberão uma correspondência.
Escolhendo os melhores fundos TSP para você
Existem basicamente duas decisões a serem tomadas ao se inscrever no TSP e em planos de aposentadoria semelhantes: 1) O quanto você deseja contribuir e 2) Como você deseja investir suas economias.
O TSP oferece vários fundos para escolher:
- O Fundo G : Este fundo investe em títulos do Tesouro dos EUA de curto prazo que são especialmente emitidos para o TSP e é a opção de investimento mais segura no plano. Não há risco de perder o principal; no entanto, o fundo oferece um meio de ganhar juros que pode acompanhar a inflação. O Fundo G é o investimento padrão para o TSP, o que significa que os participantes do TSP precisarão entrar no TSP.gov para mudar os investimentos. Isso é importante porque uma alocação de 100% para o Fundo G é muito conservadora para a maioria dos investidores.
- O Fundo F : Este fundo investe em obrigações e procura rastrear passivamente o Índice Agregado de Obrigações dos EUA Barclays Capital , que cobre o mercado total de obrigações nos EUA. Embora os títulos sejam investimentos relativamente seguros, eles ainda têm risco principal, o que significa que os valores podem diminuir , embora não seja frequente. Os investidores podem esperar superar ligeiramente a inflação no longo prazo (vários anos ou mais, em média) no Fundo F.
- The C Fund : Este fundo investe em ações e é um fundo do S & P 500 Index , o que significa que rastreia passivamente o Standard & Poors 500 Index , um amplo índice de mercado que cobre cerca de 500 das maiores empresas americanas por capitalização de mercado. O Fundo C é apropriado para investidores de longo prazo que desejam ganhar retornos significativamente à frente da inflação e dispostos a ver flutuações no valor da conta.
- O Fundo S : Este fundo investe em ações de pequena e média capitalização rastreando passivamente o Índice de Ações Totais de Conclusão Total Dow Jones US, que consiste em ações dos EUA que não estão no índice S & P 500. As empresas menores têm historicamente mais risco de mercado, mas podem produzir retornos mais altos em comparação ao índice S & P 500. Isso significa que o Fundo S é apropriado para investidores de longo prazo com alta tolerância relativa ao risco .
- O I Fund : Este fundo investe em ações fora dos EUA e rastreia o Índice da Morgan Stanley Capital Internacional Europa, Australásia, Extremo Oriente ( MSCI EAFE ). O investimento internacional acarreta risco político e risco cambial, além do risco de mercado associado ao investimento em ações. No entanto, adicionar ações internacionais a um portfólio ajuda na diversificação, o que pode ter um efeito de redução do risco geral.
- Os Fundos L : Esses fundos são fundos de ciclo de vida ou também chamados de fundos de aposentadoria . O TSP oferece cinco diferentes Fundos L: L Rendimentos, L 2020, L 2030, L 2040 e L 2050. Como o nome e anos sugerem, os Fundos L são projetados para investir apropriadamente para pessoas que investem perto da data de aposentadoria. Os Fundos L são administrados profissionalmente e consistem em uma alocação dos Fundos TSP G, F, C e S. À medida que a data-alvo se aproxima, os gestores do fundo irão lentamente transferir os respectivos ativos do fundo para uma alocação mais conservadora, o que é apropriado, já que os investidores estão próximos da aposentadoria. Às vezes, os fundos do ciclo de vida são chamados fundos de "definir e esquecer", porque um investidor pode escolher um fundo e nunca gerenciar seus próprios investimentos até a aposentadoria.
Em geral, a menos que os investidores estejam usando os L Funds, é aconselhável construir uma carteira de mais de um fundo. De fato, para fins de diversificação, alguns investidores podem optar por investir alguma porcentagem de seus ativos de TSP nos Fundos G, F, C, S e I.
Para mais informações sobre a construção de portfólio, consulte Como criar um portfólio de fundos mútuos .
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