O que significa consolidar? Como funciona
Quando você se consolidar, você realmente não paga nenhuma dívida. Em vez disso, você muda sua dívida para um empréstimo diferente. Você ainda deve tanto quanto antes da consolidação, mas pode obter certos benefícios combinando esses empréstimos e transferindo-os para outro lugar.
Exemplo: suponha que você esteja fazendo empréstimos com dois cartões de crédito. Cada cartão cobra 18% de ABR e você deve US $ 1.500 em cada cartão. Para consolidar a dívida, você pode obter um empréstimo de US $ 3.000 para pagar esses cartões (idealmente, seu novo empréstimo teria uma taxa de juros muito menor).
Por que consolidar?
Simplesmente mudar o dinheiro não consegue nada. Mas existem maneiras de consolidar a dívida e sair na frente.
Economize dinheiro: a melhor razão para consolidar empréstimos é economizar dinheiro, e a maneira mais fácil de fazer isso é fazer empréstimos a uma taxa de juros mais baixa . Cartões de crédito, por exemplo, costumam cobrar taxas de juros relativamente altas, dificultando o pagamento de suas dívidas. Se você se consolidar em um empréstimo com juros mais baixos, economizará em custos de juros. Isso significa que mais de cada dólar que você põe em dívida vai para reduzir o saldo do seu empréstimo (e menos ele irá evaporar nas despesas de juros). Em última análise, isso deve ajudá-lo a pagar as dívidas mais rapidamente.
Simplifique: a consolidação de vários empréstimos para um único pagamento também pode facilitar a manutenção de seus pagamentos. Você não economizará dinheiro apenas trocando para um único pagamento, mas se isso ajudar você a evitar pagamentos perdidos e multas por atraso, vá em frente. Na verdade, o pagamento mensal obrigatório pode ser mais alto depois da consolidação - e isso é bom.
Um pagamento maior (combinado com menores taxas de juros a cada mês) significa que você pagará suas dívidas mais rapidamente. Você não vai chegar a lugar nenhum se fizer apenas pagamentos mínimos em seus cartões de crédito .
É uma boa ideia consolidar a dívida?
Se você pode economizar dinheiro e evitar criar problemas adicionais, consolidar a dívida é uma ótima idéia. A chave é encontrar um empréstimo que realmente reduz seus custos de juros. Corra os números para ter certeza de que sairá na frente e não ignore nenhuma taxa:
- Para o seu empréstimo de consolidação, tente uma calculadora básica de amortização de empréstimos
- Veja como encontrar os custos de juros em cartões de crédito
Consolidação, como tudo na vida, vem com prós e contras. Cuidado com as conseqüências não intencionais.
Custos crescentes: se a consolidação levar mais tempo para saldar sua dívida (porque você quer manter os pagamentos mensais baixos, por exemplo), você pode acabar pagando mais juros ao longo da vida do seu empréstimo. É difícil dar errado com um prazo de empréstimo de 3 anos ou menos - isso é provavelmente muito mais rápido do que se você pagasse os cartões de crédito se mantivesse o mínimo.
Cobrança de garantias: se você obtiver um empréstimo garantido com garantia, corre o risco de perder essa propriedade se não puder pagar o empréstimo conforme combinado. Por exemplo, se você usar uma segunda hipoteca ou HELOC , seu credor pode tomar a sua casa em execução se você parar de fazer pagamentos.
Da mesma forma, seu carro pode ser recuperado se você prometer como garantia. Especialmente quando você já está usando um empréstimo não garantido (como um cartão de crédito ou empréstimo pessoal), é arriscado colocar sua casa ou carro na linha.
Perdendo benefícios de empréstimos estudantis federais: empréstimos estudantis de programas governamentais têm certas características que podem ajudar quando os tempos ficam difíceis. Por exemplo, você pode adiar pagamentos durante o desemprego ou ter custos de juros subsidiados . No entanto, se você consolidar com um credor privado, esses recursos desaparecem e você não pode recuperá-los.
Dobrar: depois de consolidar, pode parecer que você pagou a dívida (porque os extratos do seu cartão de crédito mostrarão um saldo zero). Mais uma vez, você apenas moveu sua dívida, mas essas cartas vão te tentar. Se você “reencher” esses cartões, você deve o dobro do que você deve atualmente - por isso, é essencial não voltar a esses cartões após a consolidação.
Consolidação e seu crédito
A consolidação da dívida não deve ter um grande impacto no seu crédito. No entanto, isso pode levar a algum movimento na sua pontuação de crédito.
Quando você solicitar um empréstimo, o credor irá verificar o seu crédito, resultando em um " inquérito ", atingindo seus relatórios de crédito. Essas consultas podem diminuir um pouco a sua pontuação de crédito, mas você pode minimizar os danos enviando todos os seus aplicativos ao mesmo tempo (ou dentro de 30 dias).
Com o tempo, há uma chance de que você realmente veja sua pontuação de crédito melhorar - supondo que você não acumule dívidas novamente. Você mudará de (possivelmente maximizada) dívida rotativa de cartão de crédito para dívidas a prestações , e pagamentos regulares desses empréstimos podem melhorar seu crédito.
Como funciona a consolidação da dívida
Para consolidar a dívida, você precisará solicitar um novo empréstimo e usar os recursos desse empréstimo para saldar as dívidas existentes. Compre entre vários credores e vários tipos de credores, incluindo:
- Bancos (pequenos bancos locais são sua melhor aposta)
- Cooperativas de crédito (saiba como funcionam as cooperativas de crédito )
- Credores não bancários on - line
- Empréstimos peer to peer
Consolidar com bom crédito: se você tem um bom crédito, você tem muitas opções para consolidação. Qualquer um dos credores acima irá oferecer-lhe um empréstimo competitivo. Procure por empréstimos antigos - você não precisa procurar empréstimos de “consolidação da dívida”. Definitivamente, comprar ao redor, porque alguns credores serão melhores do que outros.
Consolidar com crédito ruim: se você tiver crédito menos do que perfeito, terá menos opções e precisará ser cuidadoso. É mais difícil conseguir aprovação, e o mundo da consolidação da dívida é notório por fraudes. Comece com os tipos de credores listados acima. Alguns exigem que você prometer garantias ou usar um fiador , e você terá que avaliar os prós e contras dessas estratégias. Você também pode se deparar com empresas que anunciam programas de consolidação da dívida. O que eles realmente oferecem é uma forma de gestão da dívida ou aconselhamento de dívida - o que nem sempre é uma coisa ruim. Olhe atentamente para o que prometem, veja se você pode fazê-lo sozinho, e evite pagar taxas íngremes se você não está indo para obter valor para seu dinheiro.