Quanto maior o risco, maior o preço
O pagamento de tomadores de risco de preço
O que exatamente é um preço alto ou baixo? Para a maioria dos empréstimos, você paga juros em troca da capacidade de pedir dinheiro emprestado.
Com os preços baseados no risco, você paga mais ou menos juros dependendo do seu risco (ou da opinião do credor sobre o seu risco). Se você é uma aposta segura e o credor está certo, mas você vai pagar, você se qualifica para os melhores produtos e menores taxas de juros.
No entanto, se você teve algumas bandeiras vermelhas financeiras nos últimos sete a 10 anos, como pagamentos em atraso, uma execução duma hipoteca , uma falência , baixas, etc., você provavelmente não obterá a melhor taxa de juros. Se você tem um bom histórico de crédito , mas sua renda é marginal, você também pode ser considerado arriscado.
Fatores de precificação baseados em risco
Os credores observam uma variedade de fatores ao avaliar o risco. Seu crédito é uma parte importante de qualquer decisão de precificação baseada em risco. Mas os credores podem olhar muito mais - índices de empréstimo-valor , relações dívida-renda e outros fatores não relacionados ao seu crédito e sua pontuação de crédito.
Por exemplo, o tempo que você trabalhou em seu trabalho pode fazer você parecer mais ou menos arriscado.
Alguns credores também querem saber quanto tempo você viveu em sua casa. Em alguns casos, os indivíduos que moram na residência há menos de três anos ou que têm um histórico de saltos de uma casa para outra também podem ser considerados arriscados. A estabilidade no emprego e na residência tornam o mutuário menos arriscado.
O preço baseado em risco é justo?
A precificação baseada em risco é criticada por alguns como uma prática predatória. Em vez de negar crédito a pessoas que não se qualificam e não deveriam tomar empréstimos, os credores podem cobrar preços extremamente altos. Mutuários não sofisticados não sabem que têm crédito ruim e não sabem o que isso lhes custa.
Por outro lado, os preços baseados no risco dão às pessoas uma oportunidade que de outra forma não teriam. Em vez de serem negados, eles dizem "você pode pedir emprestado, mas isso vai custar". Se todo mundo está ciente de como o sistema funciona, parece justo o suficiente. As autoridades reguladoras querem ter certeza de que os mutuários entendem quando pagam mais sob os preços baseados em risco, de modo que agora exigem que os credores notifiquem os tomadores que pagam preços mais altos.
Exemplo de preço baseado em risco
Considere um caso em que você quer comprar uma casa. O Federal Citizen Information Center fornece um exemplo na publicação "Your Credit Score". Mutuários com crédito ruim pagam 3% ao ano a mais (em termos de APR ) em seus empréstimos do que tomadores com bom crédito, levando a um pagamento mensal mais alto e maiores custos de juros vitalícios. As taxas de juros mudam constantemente, mas você pode obter números atualizados no MyFico.com.
Para ver como seu empréstimo pode ser afetado, descubra como sua taxa de juros mudaria com uma pontuação de crédito diferente.
Em seguida, use uma calculadora de amortização de empréstimos para ver como seu pagamento mensal e os custos de juros mudariam. Agora você pode colocar um preço em um bom crédito.