O que você precisa para uma pré-aprovação adequada
Como você é pré-aprovado para um empréstimo? Reúna informações sobre suas finanças e o empréstimo de que precisa e envie uma solicitação.
Siga os passos abaixo para facilitar o processo.
Gerenciar seu crédito
Seu crédito é crucial para quase qualquer empréstimo. A menos que você esteja recebendo um empréstimo do dia de pagamento (o que provavelmente não é uma boa ideia ), os credores vão analisar seu histórico de empréstimos. Certifique-se de que eles e você não terão surpresas desagradáveis quando isso acontecer.
Familiarize-se com o crédito: o seu crédito é um dos fatores mais importantes para obter uma pré-aprovação. Entenda como funciona e o que os credores estão procurando .
Verifique seus relatórios: solicite seus relatórios de crédito para ver o que eles contêm. Isto é gratuito para todos os consumidores dos EUA - uma vez por ano, você tem direito a ver seus relatórios de crédito de cada agência de crédito . Analise o relatório e veja se algum pagamento ou erro atrasado aparece nos seus relatórios.
Corrigir erros: se houver erros nos seus relatórios de crédito, corrija-os. A Federal Trade Commission (FTC) informa que cinco por cento dos consumidores têm erros em seus relatórios.
Embora esse número não seja escandaloso, as conseqüências de um erro são graves e podem arruinar suas chances de empréstimo. Relatar os erros ao departamento de crédito e a qualquer credor que esteja relatando o erro. Saiba mais sobre como corrigir erros .
Se prepare
Os credores vão pedir informações sobre suas finanças, a fim de avaliar o seu pedido de empréstimo.
Reúna esta informação antes do tempo para que seja fácil de aplicar - e para se dar uma atualização em suas finanças. É útil ver informações atualizadas sobre seus rendimentos e ativos antes de assumir dívidas adicionais .
Capacidade de pagamento: você precisará documentar quanto ganha. Os credores querem ver (e são cada vez mais obrigados a perguntar) que você tem renda suficiente para assumir novos empréstimos. Normalmente, eles calculam uma relação dívida / rendimento , que analisa quanto você ganha em comparação com quanto você paga a cada mês. Com alguns credores, você precisa de um rácio dívida / rendimento inferior a 36% para ser aprovado, embora outros o deixem subir.
Também pode ajudar a mostrar que você tem outros ativos disponíveis para você (como dinheiro em contas bancárias) como uma almofada extra. Seu emprestador pode pedir os seguintes itens e mais:
- Pagar stubs do seu trabalho atual
- Declarações W-2 do ano anterior
- Declarações fiscais de anos anteriores
- Extratos bancários
- Outros extratos da conta
Talvez você não precise realmente fornecer cópias de todos esses documentos para obter uma pré-aprovação, mas deve, pelo menos, descobrir onde eles estão e familiarizar-se com eles. Qualquer informação que você fornecer em um aplicativo de empréstimo precisa ser precisa, então você precisará da informação de qualquer maneira.
Detalhes sobre sua compra: você também pode ter que fornecer informações sobre o que está comprando com o dinheiro do empréstimo. Quanto mais detalhes você tiver, melhor - a oferta do seu credor pode mudar dependendo de como você pretende usar o dinheiro. Por exemplo, ao comprar uma casa, é uma residência unifamiliar ou é uma unidade de condomínio em um prédio com 50 unidades? Se é um carro, qual é a marca, modelo e ano? Empréstimos de carro usado são diferentes dos empréstimos de carro novo.
Escolha um credor
Neste ponto, você está pronto para comprar credores. Você provavelmente só precisa obter pré-aprovado com um credor para começar a fazer compras (e usar uma carta de pré-aprovação como alavancagem), mas vale a pena comparar os custos de empréstimo entre vários credores. Você não é obrigado a usar um credor que o pré-comprove, mas você também pode passar pelo processo com os credores oferecendo os melhores termos - caso contrário, você terá que fazer tudo várias vezes.
Verifique com uma variedade de credores: incluir vários credores - e vários tipos diferentes de credores - em sua pesquisa. Experimente um banco e uma cooperativa de crédito local para empréstimos em domicílio, carros e cartões de crédito. Para empréstimos pessoais , certifique-se de incluir um credor on - line ou credor P2P (eles geralmente têm taxas competitivas e, algumas vezes, estão dispostos a trabalhar com tomadores de empréstimo que tenham crédito menos do que perfeito).
Obtenha informações completas sobre quanto você pagará, incluindo:
- Taxas de originação ou processamento
- Taxas de juros (a taxa é variável ou fixa ?)
- Penalidades de pré-pagamento , se houver
- Taxas anuais
Você é pré-qualificado? Para empréstimos com cartão de crédito, alguns credores mantêm uma lista de tomadores que são “pré-qualificados”. Se você estiver nessa lista, há uma boa chance de que o credor queira trabalhar com você. No entanto, não há garantias de que você será aprovado - você ainda precisa enviar um aplicativo, e o credor pode encontrar algo de que não goste. Dito isto, há pelo menos algo em um banco de dados em algum lugar que o credor gosta de você. Se você não for pré-qualificado com um credor específico, ainda poderá aplicar e ver o que eles dizem.
Candidate-se ao empréstimo
Depois de escolher um credor e se preparar, é hora de se inscrever. Há apenas uma maneira de descobrir quanto você pode obter: preencher um formulário e esperar por uma resposta.
Uma resposta pode chegar rapidamente ou demorar mais. Respostas para empréstimos para automóveis podem vir mais ou menos instantaneamente. Empréstimos para habitação podem tomar notoriamente longa , com os credores pedindo uma lista aparentemente interminável de documentos. Dito isso, alguns credores fazem uma revisão mais abreviada quando você é pré-aprovado, portanto, o processo é geralmente mais rápido do que uma subscrição completa.
Falsa esperança? Esteja ciente de que alguns credores afirmam pré-aprovar você sem realmente olhar para suas finanças. Se eles não executarem seu crédito ou perguntarem sobre sua renda, isso é um mau sinal. Para que a pré-aprovação signifique algo, eles precisam realmente avaliar sua credibilidade. Não faz muito bem ser “pré-aprovado” apenas para descobrir que você precisa começar de novo (porque você não pode emprestar quase tanto quanto prometido).
Para evitar esse problema, trabalhe com credores conceituados - bancos e cooperativas de crédito em sua comunidade, bem como credores on-line legítimos. Evite roupas voadoras noturnas e qualquer um que afirme que "aprovamos todos".