Empréstimo feito certo
Certifique-se de que faz sentido
O primeiro passo é garantir que o empréstimo seja realmente a escolha certa. Se você já ouviu falar de “dívida boa” e “dívida ruim”, você está familiarizado com o conceito: boa dívida paga por coisas que fornecem valor a longo prazo e possivelmente ganham valor ao longo do tempo, e dívidas ruins pagam pelo consumo atual.
Exemplos de boa dívida incluem:
- Um diploma universitário, já que pessoas com um grau tendem a ganhar mais ao longo de suas vidas (e elas têm mais opções de carreira)
- A compra de uma casa acessível - se tudo correr bem - já que pode fornecer benefícios financeiros a longo prazo e controle sobre o seu ambiente (você pode até conseguir vendê-la com lucro algum dia)
Exemplos de inadimplência incluem:
- Comprar um carro caro, porque ele perderá valor imediatamente e continuará a perder valor ao longo do tempo (você pode até dever mais do que o carro vale )
- Pagar contas, como contas a cabo, contas telefônicas e despesas de entretenimento, já que não há como continuar emprestando para cobrir despesas básicas - tudo vai acabar feio algum dia
Antes de pedir emprestado, avalie quanto tempo a dívida durará em comparação com quanto tempo os benefícios durarão. Se não for um investimento no futuro, procure outras formas de financiar a necessidade.
Execute alguns números
É importante pagar o preço certo por qualquer coisa que você compre.
Por exemplo, ao comprar um carro, alguns vendedores tentam mudar o foco para o seu pagamento mensal em vez do preço de compra - o que pode resultar mal para você .
Mas seus pagamentos mensais e os termos do seu empréstimo ainda são importantes. Olhe para as suas receitas e despesas e descubra quanto você pode confortavelmente pagar por seu novo empréstimo.
Se os pagamentos forem um fardo, escolha algo menos caro ou faça um pagamento maior para que você tenha mais espaço de manobra se cair em tempos difíceis.
Para ver quanto você pode precisar pagar em sua dívida, execute alguns números. Você pode fazer todos os cálculos sozinho ou usar computadores e calculadoras on-line para facilitar o trabalho:
- Use uma calculadora para empréstimos com taxa fixa ( empréstimos pessoais , domésticos e pessoais que você paga com o tempo)
- Veja como ficariam seus pagamentos com cartão de crédito se você pedir emprestado com cartão de crédito
Claro, você quase sempre pode pagar suas dívidas mais cedo , fazendo pagamentos adicionais.
Aqui está a parte complicada de executar os números: você precisa prever o futuro. Você pode querer pedir dinheiro emprestado novamente algum dia (se você está comprando uma casa agora, você pode querer obter um empréstimo de carro em cinco anos) - e seus pagamentos mensais do empréstimo de hoje vão prejudicar sua capacidade de emprestar amanhã. Os credores querem ver uma dívida razoável em relação ao rendimento , e você pode simplesmente não ser capaz de suportar pagamentos adicionais. Se você usar uma calculadora que lhe diga “quanto você pode pagar” (ou similar), seja conservador e não tome emprestado o valor total disponível.
Além do mais, você não pode prever se você (ou seu cônjuge, se você é casado) perderá seu emprego.
Emprestar em um nível "confortável" protege você. Por exemplo, você pode comprar coisas que não exigem que você faça sacrifícios - porque você realmente precisa fazer sacrifícios se sua renda mudar. Se você comprar uma casa que você pode pagar apenas com sua própria renda (ou do seu parceiro), não é tão desastroso se alguém é demitido ou desiste.
Obtenha o empréstimo certo
Combine seu empréstimo com sua necessidade. Em alguns casos, isso é mais ou menos automático: se você está comprando uma casa, provavelmente só se qualifica para empréstimos imobiliários (como hipotecas de taxa fixa de 15 ou 30 anos). Mas é fácil encontrar incompatibilidades. Por exemplo, é arriscado usar uma linha de crédito para financiar um negócio (mas poderia dar certo - quem sabe?). Se o negócio falhar, como muitos fazem, você está colocando sua casa em risco de exclusão se você não tem uma maneira de pagar o empréstimo.
É mais seguro usar empréstimos pessoais inseguros . Se você não prometer qualquer garantia , não há nada para os credores tomarem. Claro, se você não pagar um empréstimo, seu crédito vai sofrer e você pode eventualmente acabar com problemas legais , mas você não será facilmente forçado a sair de sua casa (ou ter seu carro retomado no meio da noite ).
Empréstimos que você paga mensalmente - também conhecido como empréstimos a prestações - geralmente são sua melhor opção. Empréstimos que têm que ser reembolsados a cada semana ou no final do mês são frequentemente empréstimos muito caros, reservados para os mutuários em situações desesperadas. Esses empréstimos são anunciados em lojas de transferência de dinheiro e empréstimo do payday e provavelmente se transformarão em erros muito caros.
Como obter empréstimos a prestações mensais
Um empréstimo decente tem pagamentos mensais regulares que reduzem sua dívida ao longo do tempo. Onde você pode encontrar esses empréstimos? Olhe para pequenas instituições (que são mais propensas a trabalhar com você se você tem crédito ruim ou ainda não estabeleceu crédito) e procure online:
- Bancos locais e cooperativas de crédito - instituições com foco na comunidade são sua melhor aposta
- Empréstimos peer to peer que permitem aos indivíduos financiar seu empréstimo
- Outros credores não bancários on-line (que podem financiar seu empréstimo a partir de uma variedade de fontes)
Empréstimo de dinheiro com crédito ruim
Se você tem crédito ruim, é mais difícil conseguir aprovação. Quaisquer empréstimos que você obtiver terão taxas de juros mais altas , o que significa que você efetivamente pagará mais pelo que quer que esteja comprando. Como você pode melhorar suas chances de pedir dinheiro emprestado com crédito ruim?
Construa (ou reconstrua) seu crédito
Se você pedir dinheiro emprestado e reembolsar a tempo, seu crédito irá melhorar. Talvez você não consiga obter aprovação para o empréstimo que deseja hoje, mas, com o tempo, pode conseguir seu crédito para um lugar melhor. Veja como estabelecer e melhorar o seu crédito e tente um pequeno empréstimo garantido em dinheiro para começar as coisas. Conheça seu crédito verificando seus relatórios de crédito (gratuitamente) pelo menos uma vez por ano e saiba como as pontuações de crédito funcionam para que você entenda o que os credores estão observando .
Garantia de garantia
Se você tem ativos contra os quais pode pedir emprestado, isso é sempre uma opção. Mas você precisa examinar realisticamente o risco - o que acontece se o seu ativo (normalmente seu carro ou sua casa) for retirado porque você não pode fazer pagamentos. Você terá um lugar para morar? Você será capaz de chegar ao trabalho e ganhar uma renda? Sua família ou alguém mais sofrerá?
Ajuda de amigos e familiares
Se os emprestadores profissionais não estiverem dispostos a aprovar seu empréstimo, você poderá ser tentado a obter ajuda da família ou dos amigos. Embora possa parecer que eles têm muito dinheiro extra, vale a pena fazer as coisas por conta própria, se possível. Seu dinheiro pode ser destinado a metas importantes, como aposentadoria ou assistência médica, e seus amigos e familiares podem não estar em condições de assumir riscos ao emprestar dinheiro. Claro, você pretende pagar, mas a vida joga bowballs às vezes - e se você for ferido ou morto em um acidente de carro?
Emprestar dinheiro diretamente de seus conhecidos pode ser estranho (embora seja útil ter uma conversa detalhada sobre as expectativas para obter tudo por escrito ). As coisas podem mudar em seu relacionamento. Se alguém estiver realmente disposto e disposto a assumir o risco de ajudá-lo, considere usá-lo como fiador para seu empréstimo.
Um fiador solicita o empréstimo com você, e essa pessoa também é responsável por pagar o empréstimo (se você não puder pagar, se ficou sem dinheiro, decidiu gastar o dinheiro em outro lugar, ou faleceu, o fiador será no gancho para sua dívida). Se você puder encontrar alguém com bom crédito e renda suficiente para ajudá-lo a se qualificar.
Logística
Para obter um empréstimo, você precisará aplicar com os credores. É uma boa ideia fazer compras entre vários credores. Custos e termos variam, e você pode economizar dinheiro comparando as ofertas (comparar três credores é provavelmente suficiente). Faça todas as suas compras dentro de 30 dias ou menos para minimizar os danos ao seu crédito - se você continuar solicitando empréstimos, pode parecer que você está com problemas financeiros (e você não conseguiria pagar).
informação adicional
Como obter um empréstimo
Depois que você for aprovado, faça seus pagamentos no prazo. Configure pagamentos eletrônicos automáticos (a menos que você tenha uma boa razão para não fazer isso) para não perder pagamentos.