O que acontece quando você padrão?
Não é de surpreender que a falta de um empréstimo venha com consequências.
Os detalhes dependem da sua situação (como o tipo de empréstimo, descrito abaixo), mas normalmente você pode contar com danos ao seu crédito e despesas adicionais.
Problemas de crédito e legais: seu crédito sofrerá quando você não fizer os pagamentos exigidos. Nos primeiros 30 dias após o vencimento do pagamento, você provavelmente ficará desimpedido. Depois disso, os credores relatam pagamentos perdidos para agências de crédito , resultando em menor pontuação de crédito . Pontuações mais baixas dificultam a obtenção de empréstimos no futuro, e baixas pontuações de crédito podem afetar várias outras áreas de sua vida. Por exemplo, você pode ter mais dificuldade para alugar, obter um emprego, obter serviços públicos e de telefonia móvel e comprar um seguro .
Eventualmente, as dívidas não pagas podem ser enviadas para agências de cobrança. As cobranças danificam seu crédito, podem levar a julgamentos legais contra você e podem ser caras. Conforme as coisas progridem, os credores podem ser capazes de enfeitar seus salários ou até mesmo pegar ativos de suas contas bancárias .
Despesas elevadas: para piorar, sua carga financeira provavelmente aumentará se você não pagar um empréstimo. Taxas de atraso no pagamento, multas e custos legais podem ser adicionados à sua conta, aumentando o saldo total que você deve.
Tipos de Empréstimos
Dependendo do tipo de empréstimo que você escolher, diferentes coisas podem acontecer.
- Empréstimos garantidos: Se um empréstimo foi garantido com garantia como sua casa ou carro, o credor pode potencialmente tomar essa propriedade e vendê-lo.
- Empréstimos pessoais: para empréstimos não garantidos (que não têm garantias vinculadas), os credores só podem danificar seu crédito e tentar cobrar ações legais.
Empréstimos imobiliários : Se você comprou ou refinanciar uma casa com seu empréstimo (ou emprestado contra ela com uma linha de crédito ou segunda hipoteca ), seu credor poderá forçá-lo a sair através de execução hipotecária e vender sua casa para receber o saldo do empréstimo. . Se a venda não cobrir o montante total que você deve, você ainda deve a diferença ou " deficiência ", dependendo das leis estaduais.
Automóveis: empréstimos para automóveis são semelhantes. Se você optar por um empréstimo de carro, o veículo pode ser recuperado e vendido . Novamente, você pode ter alguma deficiência se o carro for vendido por menos do que deve (o que pode acontecer devido à rápida depreciação ou se, de alguma forma, você se deou de cabeça para baixo no empréstimo ). A reintegração de posse é possível para o empréstimo original que você usou para comprar o veículo, e qualquer empréstimo de título que você tenha tomado para dinheiro extra.
Empréstimos estudantis: os empréstimos estudantis permitem que você pague com diferentes opções e, possivelmente, adie (ou “ defere ”) os pagamentos quando estiver em dificuldades - mas normalmente você perde essas opções quando não aceita empréstimos estudantis.
Além disso, empréstimos estudantis são notoriamente difíceis de se livrar da falência. Empréstimos estudantis federais são relativamente amigáveis aos tomadores de empréstimos , mas se você não pagar esses empréstimos:
- O IRS pode reter restituições de impostos para saldar a dívida.
- O Departamento de Educação pode enfeitar seus salários com muita facilidade .
- Você pode receber pagamentos mais baixos do Seguro Social.
Cartões de crédito: a inadimplência em um empréstimo com cartão de crédito é provavelmente o padrão mais indolor, mas seu crédito certamente sofrerá, e sua conta provavelmente será enviada para as cobranças. Espere ver as taxas adicionadas à sua dívida e as agências de cobrança farão intermináveis telefonemas e outras tentativas de cobrança.
Alternativas: Evitando o padrão
Dadas as conseqüências, é melhor evitar o padrão. Fazer isso mantém suas opções abertas. Você sempre pode usar o padrão mais tarde, mas é difícil limpar as coisas depois de ultrapassar esse limite.
A comunicação é essencial quando você se depara com problemas financeiros. Deixe seu credor saber se você está tendo dificuldade em fazer pagamentos. Do ponto de vista do seu credor, o padrão pode ter uma das duas maneiras:
- Seu credor recebe um aviso e tem a oportunidade de (potencialmente) trabalhar em uma solução com você.
- O credor vê que você simplesmente parou de pagar, então eles começam a se esforçar para cobrar.
A primeira opção é provavelmente melhor para todos os envolvidos.
Se você elaborar qualquer tipo de “acordo”, documente todas as comunicações e obtenha acordos por escrito antes de agir. Você pode ter que fornecer informações pessoais, como sua renda mensal e despesas, mas qualquer tipo de programa de assistência requer esses detalhes.
Empréstimos estudantis têm as melhores opções para alívio , incluindo:
- Adiamento
- Paciência
- Pagamentos baseados em renda
- Outros arranjos que facilitam o pagamento
A única maneira de saber quais são suas opções é falar com seu emprestador. Com empréstimos estudantis, seu empréstimo fica inadimplente após 270 dias. Contacte o seu credor rapidamente para que você possa obter tudo alinhado bem antes de qualquer prazo.
Empréstimos para habitação podem criar cargas de dívida esmagadora, e existem várias maneiras de lidar com essa dívida.
- Modificação de empréstimo pode fornecer alívio e permitir que você mantenha seu empréstimo existente no lugar.
- Vários programas do governo existem para ajudar os proprietários em dificuldades.
- O refinanciamento pode ajudá- lo a reduzir seus pagamentos mensais, mas você precisará se qualificar para o empréstimo (os programas do governo podem ajudar se você já tiver dificuldades).
Para a dívida em geral , pode ser útil conversar com um conselheiro de crédito licenciado que possa ajudá-lo a avaliar sua posição financeira e que possa até mesmo estabelecer um plano de gerenciamento da dívida (se apropriado em sua situação).