Estima-se que a dívida federal de empréstimos para estudantes chegue a US $ 1 trilhão. A partir do final de 2011, o total da dívida de empréstimos estudantis emitidos pelo setor privado foi estimado em US $ 165 bilhões.
Isso pode ser um eufemismo, uma vez que não há repositório central para informações sobre empréstimos estudantis privados.
Os empréstimos estudantis privados são um mercado cada vez mais importante, utilizado principalmente por estudantes com maiores necessidades de endividamento, como estudantes que têm pouca ou nenhuma contribuição familiar, estudantes em universidades privadas e aqueles que buscam graduação e graus profissionais.
O Departamento de Educação não tem nenhum papel na regulação do empréstimo privado de estudantes. Esses empréstimos são emitidos por bancos e outras instituições financeiras e, em alguns casos, por agências sem fins lucrativos. Eles definem seus próprios termos.
Embora os empréstimos estudantis privados não sejam regulamentados pelo Departamento de Educação, os credores privados ainda devem aderir a outras leis federais e estaduais que se aplicam aos empréstimos em geral. Por exemplo, os empréstimos não podem exceder as taxas de juros estabelecidas nas leis estaduais de usura. Além disso, a lei federal também exige alguns requisitos de divulgação especiais para empréstimos estudantis privados que são projetados para garantir que os mutuários entendam os custos e os termos.
Essas divulgações são feitas na etapa de solicitação de empréstimo, na etapa de aprovação e na etapa de consumação do empréstimo. Essas divulgações incluem informações sobre taxas, taxas e custos de atrasos de pagamento, condições de reembolso e requisitos de elegibilidade da escola, e a disponibilidade de alternativas federais de empréstimo a estudantes.
Os mutuários também são obrigados a preencher um "formulário de autocertificação", explicando que os empréstimos federais mais baratos podem estar disponíveis para o aluno.
Na preparação para gerenciar seus empréstimos estudantis particulares, é importante entender o que você pode esperar e o que seu credor privado pode lhe oferecer. Aqui estão alguns fatos e diretrizes gerais para lidar com credores privados:
Ao considerar um empréstimo de estudante privado. . .
- As taxas de juros para empréstimos estudantis privados tendem a ser maiores do que para os empréstimos garantidos pelo governo federal.
- Alguns credores podem oferecer taxas de juros reduzidas ou pagamentos estendidos.
- Muitos credores privados exigem que você forneça um co-signatário que será igualmente responsável no empréstimo, se você não puder ou não fizer os pagamentos.
- A maioria dos credores privados exige que você e seu co-signatário sejam dignos de crédito, tenham uma determinada pontuação de crédito, salário ou razão de dívida / renda.
- Muitos credores privados cobram taxas de aplicação, originação ou desembolso.
- Alguns credores privados oferecem períodos de reembolso de até 20 anos, dependendo do valor financiado.
Quando você tem dificuldade em fazer seus pagamentos de empréstimo de estudante privado. . .
- Para alterar seu pagamento ou suas condições de pagamento, você deve negociar diretamente com o credor. Muitos credores oferecem algum tipo de recurso de consolidação para empréstimos estudantis privados ou irão refinanciar os empréstimos estudantis privados.
- Alguns credores privados oferecem programas para adiar pagamentos durante períodos de desemprego ou doença.
- Empréstimos estudantis privados não podem ser consolidados com empréstimos estudantis federais em um programa de consolidação federal como uma consolidação de empréstimo direto.
- Empréstimos estudantis privados não são elegíveis para soluções de reembolso federal como IBR, ICR, reembolso estendido ou pagar como você ganha.
- Alguns credores podem oferecer para consolidar seus empréstimos estudantis federais em um empréstimo de consolidação privada. Se você escolher essa rota, seus empréstimos estudantis federais serão pagos e a consolidação federal não estará mais disponível para você. Sempre.
- Opções de reabilitação para empréstimos privados inadimplidos são a critério do credor.
- Os credores privados estão sujeitos aos padrões estabelecidos na Lei de Práticas de Cobrança da Dívida Federal, que rege a relação entre tomadores e agências de cobrança terceirizadas e os padrões exigidos pela Fair Credit Reporting Act. Você tem direitos se o coletor se engajar em práticas injustas ou o prender para pagamento ou se o coletor, o agente ou o titular do empréstimo relatar incorretamente seu histórico de pagamento para as agências de crédito.
Empréstimos estudantis privados em falências. . .
- Empréstimos estudantis privados estão sujeitos ao mesmo padrão para quitação na falência como são empréstimos estudantis garantidos pelo governo federal.
- Alguns empréstimos estudantis privados podem ser descartados na falência se eles foram feitos por mais do que o montante necessário para cobrir as despesas ordinárias da faculdade.
- Empréstimos estudantis privados podem ser gerenciados através de planos de reembolso do capítulo 13 .
- Ao contrário dos empréstimos estudantis federais, que não têm nenhum estatuto de limitações para a cobrança, os empréstimos estudantis privados estão sujeitos a um estatuto de limitações, conforme determinado - geralmente - pelo estado de residência do mutuário.
Para obter mais informações sobre como gerenciar seus empréstimos estudantis durante períodos financeiros difíceis, consulte nossos artigos sobre as seguintes questões:
Problemas gerais
Que tipo de empréstimos você tem?
Suas opções para gerenciar empréstimos estudantis em poucas palavras
Glossário de Termos Úteis de Empréstimo para Estudantes
Quando você não pode fazer seus pagamentos
Estratégias de Representação durante Tempos Difíceis
Sobrevivendo a um padrão de empréstimo do estudante
Lidando com colecionadores de empréstimos estudantis
Gerenciando Empréstimos Particulares
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