Você quer reafirmar certos tipos de dívida antiga?
O que é dívida garantida e dívida não garantida?
Se o seu objetivo é acabar com a sua dívida, talvez você esteja se perguntando por que você gostaria de tentar manter algo que você não precisa.
Tem a ver com o tipo de dívida que estamos falando. Grande parte da dívida que você incluirá no caso de falência não é garantida. Isso significa que não tem nenhuma garantia que um credor possa usar para pagar a dívida se você não puder ou não fizer os pagamentos. A dívida não garantida inclui cartões de crédito, contas médicas e muitos empréstimos pessoais de assinatura.
Quando você coloca a garantia, chamamos essa dívida garantida. A dívida garantida na verdade consiste em dois contratos separados. Uma é a nota promissória ou promessa de pagamento. O outro é o contrato de garantia, no qual você concorda que o credor pode receber a garantia para satisfazer a dívida, se necessário. A dívida garantida inclui hipotecas residenciais, empréstimos para automóveis, empréstimos para barcos e alguns empréstimos para outras propriedades pessoais.
Um caso do Capítulo 7 provavelmente descartará a nota promissória de uma dívida garantida, mas não tem efeito sobre o contrato de garantia. Portanto, você poderia sair da falência sem responsabilidade pessoal sobre o empréstimo de carro, mas o credor ainda terá direitos no carro e pode recuperá-lo após o término do processo.
Um acordo de reafirmação pode proteger sua garantia
Um acordo de reafirmação é um contrato que você assina com o credor garantido que retira a dívida da falência. Você permanece sujeito à dívida, mas consegue manter a garantia desde que mantenha os termos da nota e não a omita nela.
Noções básicas do acordo de reafirmação
Porque a quitação da falência apaga a sua responsabilidade pessoal para a maioria de suas dívidas, que o contrato anterior que você assinou para um empréstimo de carro é efetivamente eliminado. Se você optar por assinar um acordo de reafirmação, você está concordando em assumir a mesma dívida que teria sido eliminada pela falência. O acordo é geralmente um formulário do tribunal de falências , que o credor preencherá parcialmente com informações como a nova taxa de juros , saldo e informações de pagamento .
Aqui está um link para a folha de rosto oficial para um formulário de reafirmação.
Você ou seu advogado da bancarrota também terá que preencher várias seções do contrato para demonstrar ao tribunal de falências que você pode fazer os pagamentos. Então, se seus cronogramas de falência mostram que você tem uma renda mensal negativa, será difícil mostrar como você pode fazer os pagamentos (a menos que você obtenha ajuda de um amigo ou membro da família). Na verdade, seu advogado será solicitado a certificar que os pagamentos não causarão "dificuldades indevidas".
Por que você gostaria de reafirmar?
Como discutido acima, um credor garantido pode retomar sua propriedade (em nosso exemplo, seu carro) depois que você receber sua quitação de falência se você não reafirmar a dívida.
Às vezes, o credor pode entrar com uma moção durante um processo de falência chamado Motion for Lift the Motion para aumentar a permanência automática para acelerar a execução, apesar de vermos esses movimentos com mais frequência nos casos do Capítulo 13 se você parar de fazer pagamentos por um carro ou uma casa que você está tentando proteger.
Você pode precisar de aprovação do Tribunal de Falências
Mesmo depois de assinar o acordo de reafirmação e enviá-lo de volta para o credor, o credor precisa arquivá-lo com o tribunal de falências antes de sua quitação ser registrada. Normalmente, o acordo de reafirmação não será definido para uma audiência perante o juiz de falências. A reafirmação será definida para uma audiência em determinadas circunstâncias:
- Você está apresentando o caso pro si (você não é representado por um advogado).
- Seu advogado não certifica que o pagamento não lhe causará "dificuldades indevidas".
- Mesmo que seu advogado tenha certificado a reafirmação, as informações de receita e despesa que você forneceu em seus cronogramas de falência ou no formulário de reafirmação não apóiam a renda disponível suficiente para tornar a reafirmação acessível.
Na audiência, o juiz de falências fará perguntas para determinar se você realmente precisa da garantia e se pode arcar com os pagamentos.
O acordo não é eficaz se o tribunal desaprovar. Muitas vezes, os juízes não podem aprovar um acordo se o credor não lhe der uma taxa de juros mais baixa, uma redução de saldo ou alguma outra concessão. Se o juiz não aprovar o acordo, o acordo não tem efeito e você também pode rasgá-lo! No entanto, se o juiz aprovar o contrato, o contrato é o seu novo contrato com o credor.
Resgatando a garantia
Outra opção é resgatar a garantia por seu valor. A desvantagem de um resgate é que você geralmente tem que pagar ao credor uma quantia fixa. Esta é uma quantia que você pode negociar com o credor. Você pode usar seus próprios recursos, alguém pode emprestar ou dar-lhe o dinheiro, ou pode pedir emprestado o dinheiro do seu banco. Algumas empresas até se especializam em financiar o valor do resgate.
Leia mais sobre o resgate em Como resgatar seu carro em uma bancarrota do capítulo 7 .
Atualizado em maio de 2017 por Carron Nicks