Delinquência v. Default
O governo federal concedeu aos credores de empréstimos estudantis certos poderes especiais de cobrança para lidar com empréstimos que não estão sendo pagos pontualmente. Os métodos disponíveis para os credores dependem do tipo de empréstimo e se o devedor é apenas inadimplente ou se o empréstimo entrou em um estado de inadimplência mais grave. Se um mutuário não pagar o empréstimo até sua data de vencimento mensal, o mutuário será considerado inadimplente . Se a inadimplência continuar e o empréstimo vencer 270 dias, o empréstimo será considerado inadimplente .
Esforços Iniciais de Coleta
A maioria dos empréstimos estudantis dá ao devedor um período de carência de 15 dias após a data de vencimento, antes que qualquer multa por atraso seja cobrada. Durante esse período, o credor (ou prestador de serviço) deve enviar uma carta de inadimplência ao devedor. O credor (ou prestador de serviços) também pode fazer chamadas telefônicas para o mutuário durante esse período. O credor ou servicer deve também informar o mutuário da disponibilidade do Departamento de Educação Ombudsman Student Loan.
O Gabinete do Ouvidor pode ajudar os mutuários a resolver problemas com o credor ou ajudar a identificar maneiras pelas quais o mutuário pode resolver a inadimplência ou inadimplência.
Se a inadimplência continuar e o mutuário não efetuar o pagamento, o empréstimo será considerado inadimplente após 270 dias. Nesse ponto, todo o saldo é devido.
É teoricamente possível evitar o status padrão fazendo pelo menos algum tipo de pagamento antes que o período de 270 dias tenha passado.
Poderes extraordinários de coleção
Uma vez que um empréstimo esteja inadimplente, os poderes de cobrança extraordinária do governo estão disponíveis para credores e servicers. Esses poderes extraordinários de coleta incluem a capacidade de:
- Receba reembolsos de impostos
- Guarneça os salários
- Pegue uma parte da Previdência Social ou alguns outros benefícios federais
- Controla as taxas de coleta de 25% para FFEL ou Empréstimos Diretos, e até 40% sobre os Empréstimos da Perkins e até 18% no consolidado ou empréstimos restabelecidos do status padrão
- Negar novos empréstimos e bolsas para estudantes
Normalmente, os credores teriam que obter uma ordem judicial para realizar muitas dessas ações de cobrança, mas a lei federal permite que um credor, um agente de cobrança ou uma agência de cobrança estudantil façam essas coisas sem a camada adicional de proteção que um tribunal forneceria ao mutuário. .
E quanto ao estatuto de limitações?
Empréstimos federais
Não há estatuto de limitações para a cobrança de empréstimos estudantis federais . Eles nunca expiram e o credor pode buscar a cobrança até a morte do mutuário.
Empréstimos Particulares
O mesmo não é verdade para empréstimos estudantis privados . O limite de tempo para tomar esses tipos de ações em empréstimos privados geralmente depende do estatuto de limitações para o estado em que o mutuário reside.
Normalmente, o prazo de prescrição será de quatro a seis anos após o último pagamento ou após o empréstimo entrar em default. Mas cuidado: mesmo depois de um credor privado não poder mais processar ou enfeitar os salários, o credor ainda pode perseguir os devedores pelo dinheiro.
Se você se encontra em cobrança com seu credor ou com seu agente de empréstimos, é importante que você entenda que ainda tem direitos e opções, apesar dos poderes extraordinários de cobrança do credor.
Para ler mais sobre essas opções e os padrões aos quais o agente financeiro e o prestador de serviços devem aderir em seus esforços de cobrança, leia GERENCIANDO OS EMPRÉSTIMOS DO ESTUDANTE: LIDANDO COM COLETORES.
Para obter mais informações sobre como gerenciar seus empréstimos estudantis durante períodos financeiros difíceis, consulte nossos artigos sobre as seguintes questões:
Problemas gerais
Que tipo de empréstimos você tem?
Suas opções para gerenciar empréstimos estudantis em poucas palavras
Glossário de Termos Úteis de Empréstimo para Estudantes
Quando você não pode fazer seus pagamentos
Delinquência e Default
Adiamento e Tolerância
Estratégias de Representação durante Tempos Difíceis
Sobrevivendo a um padrão de empréstimo do estudante
Lidando com colecionadores de empréstimos estudantis
Gerenciando Empréstimos Particulares
Empréstimo Perdão
Perdão por empréstimo para o status escolar
Empréstimo Perdão por Deficiência ou Morte
Empréstimo de serviço público Perdão
Empréstimos estudantis na falência