Empréstimos estudantis vêm em duas grandes variedades. A maioria das pessoas está familiarizada com empréstimos públicos ou garantidos pelo governo, mas também há um mercado próspero em empréstimos privados feitos por bancos e outras instituições financeiras com fins lucrativos.
Os empréstimos privados não estão sujeitos aos mesmos regulamentos ou programas de gestão e quitação de empréstimos que estão disponíveis para empréstimos garantidos pelo governo. Por outro lado, os empréstimos privados geralmente estão sujeitos a regulamentações federais e estaduais que se aplicam a outros empréstimos não-educacionais e, em muitos aspectos, não são diferentes de empréstimos para carros, hipotecas e outros tipos de empréstimos pessoais.
Empréstimos privados e empréstimos garantidos pelo governo têm uma coisa importante em comum. Em 2006, os empréstimos privados foram declarados inadimplentes em decorrência da falência da Lei de Prevenção ao Abuso e Defesa do Consumidor (BAPCPA). Em outras palavras, você não pode eliminá-los automaticamente em um caso de falência, como você pode outras dívidas, como cartões de crédito e contas médicas.
Isso não significa que é impossível se livrar deles na falência. Os empréstimos privados estão sujeitos ao mesmo padrão de quitação que os empréstimos públicos ou garantidos pelo governo são.
Mais particularmente, só podem ser descarregados se causarem “dificuldades indevidas” ao devedor ou ao dependente do devedor.
Mas há outra maneira de esses empréstimos privados serem liberados. Esse caminho está em uma interpretação tortuosa de vários estatutos federais que definem quais empréstimos privados podem ser considerados empréstimos educacionais para fins de falência.
Como veremos, no coração é se você pode deduzir os juros sobre os empréstimos do seu imposto de renda.
"Empréstimos de Educação Qualificados" cobrem "Despesas Qualificadas de Ensino Superior" por "Custo de Comparecimento".
Excetuando-se os “empréstimos de educação qualificados” da alta, o BAPCPA cruzou o Código da Receita Federal em 26 USC 221 (d) (a), que diz respeito à dedução de juros sobre empréstimos para educação. A seção 221 (d) (a) estabelece que os juros sobre empréstimos para educação só podem ser deduzidos da renda se o empréstimo for “incorrido somente para pagar despesas qualificadas de ensino superior”.
Essas “despesas qualificadas de ensino superior” são definidas na Lei de Educação Superior de 1965, que é codificada em 20 USC 108711 como “custo de participação”. Por sua vez, o custo do atendimento é definido pelo colégio e geralmente inclui propinas e taxas, despesas com hospedagem e alimentação, transporte e viagem.
Empréstimos de uso misto
Como qualquer faculdade irá atestar, no entanto, o custo do atendimento não abrangerá necessariamente tudo o que um aluno vai gastar em um determinado ano. Além disso, o montante da ajuda financeira apoiada pelo governo pode ser menor do que o custo do atendimento, devido a fatores como a avaliação do governo do montante que a família de um aluno deve contribuir, o desejo do aluno de um padrão de vida mais alto e as obrigações familiares do aluno. ou a falta de vontade do estudante em buscar bolsas de estudos ou oportunidades de trabalho. Para compensar o déficit, os estudantes recorrem frequentemente a empréstimos privados para suplementar seus empréstimos e subsídios garantidos pelo governo.
Alguns credores privados limitam a quantidade de empréstimos adicionais à diferença entre os empréstimos do governo e o custo do atendimento. Outros credores, no entanto, concordarão em emprestar a um estudante dezenas de milhares de dólares além do custo do atendimento. Eu tinha uma pós-graduação que cobrava todos os empréstimos do governo e recebia quase US $ 120.000 em empréstimos privados durante quatro anos.
Muitas notas promissórias conterão uma cláusula exigindo que o mutuário reconheça que os recursos serão utilizados apenas para despesas educacionais qualificadas, independentemente do valor do empréstimo.
Empréstimos que incluem quantias acima do necessário para cobrir o custo do atendimento são freqüentemente chamados de empréstimos de “uso misto” .
Intenção do Congresso para empréstimos estudantis privados?
Quando consideramos os requisitos da BAPCPA, o Código da Receita Interna e a definição da Lei do Ensino Superior, não é de todo claro que o Congresso tenha antecipado esses empréstimos de “uso misto” quando decidiu tornar os empréstimos privados não-recarregáveis.
Além disso, qualquer tipo de empréstimo pode ser considerado um empréstimo estudantil de acordo com esses estatutos, incluindo dívidas de cartão de crédito, empréstimos imobiliários e empréstimos pessoais ordinários. O Código de Regulamentos Federais em 26 CFR 1.221-1, no entanto, esclarece especificamente que empréstimos de uso misto não são elegíveis para uma dedução de juros sob o Internal Revenue Code. Consequentemente, os empréstimos de uso misto devem ser descartáveis. No mínimo, o montante em excesso do custo do atendimento é descartável.
Para saber mais sobre essa exceção à disposição de alta de empréstimos para estudantes privados da BAPCPA, leia o artigo da FinAid.org, Limitações à Exceção à Exoneração de Empréstimos Estudantis Privados .
Se você está tendo problemas para gerenciar seus empréstimos estudantis
Se você está tendo problemas para gerenciar seus empréstimos estudantis, você tem opções. Se você está em um serviço público ou sem fins lucrativos, você pode se qualificar para um programa de perdão de empréstimo. Você também pode aproveitar programas de reembolso baseados em renda. Para obter mais informações, comece aqui: Gerenciando Empréstimos para Estudantes: Uma Introdução .
Para obter mais informações sobre como gerenciar seus empréstimos estudantis durante períodos financeiros difíceis, consulte nossos artigos sobre as seguintes questões:
Problemas gerais
Que tipo de empréstimos você tem?
Suas opções para gerenciar empréstimos estudantis em poucas palavras
Glossário de Termos Úteis de Empréstimo para Estudantes
Quando você não pode fazer seus pagamentos
Estratégias de Representação durante Tempos Difíceis
Sobrevivendo a um padrão de empréstimo do estudante
Lidando com colecionadores de empréstimos estudantis
Gerenciando Empréstimos Particulares
Empréstimo Perdão
Perdão por empréstimo para o status escolar
Empréstimo Perdão por Deficiência ou Morte
Empréstimo de serviço público Perdão
Atualizado por Carron Nicks em abril de 2018