Como obter um empréstimo com crédito ruim após o encerramento ou falência
Muitos potenciais compradores pensam que não podem comprar uma casa se o seu crédito tiver caído, mas isso não é necessariamente verdade.
Há esperança para quem realmente quer comprar uma casa, mesmo que seu crédito seja desanimador. Vamos ver como.
O período de espera de crédito ruim após encerramento / falência
- O período entre os pedidos de falência é de cerca de sete anos, mas o ding para o seu relatório de crédito permanece por 10 anos, o que resulta em crédito ruim.
- Para melhores taxas com um empréstimo conforme, a espera é de quatro anos após a falência ou uma venda a descoberto .
- As diretrizes da FHA são dois anos depois de um encerramento , o que significa que você pode se qualificar para um mínimo de 3,5%. Três anos com crédito ruim após uma venda a descoberto . Essas diretrizes permitem um ano após uma venda a descoberto "qualificada", mas as sobreposições de credores rejeitam essa noção.
- Os emprestadores de dinheiro duro, muitas vezes, fazem empréstimos seis meses após a falência do depósito ou uma execução hipotecária, mas pode exigir um pagamento de 20% a 35% devido ao crédito ruim. A taxa de juros será muito alta e os termos do empréstimo não serão tão favoráveis; muitos conterão penalidades de pré-pagamento e serão ajustáveis.
- Os credores subprime (não confundir com os emprestadores de dinheiro duro) raramente fazem empréstimos 100% financiados, mesmo para crédito ruim.
Como melhorar seu crédito ruim para obter um empréstimo em conformidade
Mesmo que você pense que seu crédito ruim o desqualifica para comprar uma casa, essa presunção provavelmente está errada. Não cancele suas chances de comprar uma casa com crédito ruim só porque acredita nessa falácia.
Fale com um corretor de hipotecas que é especializado em ajudar os mutuários com crédito ruim para comprar uma casa.
- Obtenha um cartão de crédito importante. É mais fácil obter do que você pensa após uma falência, por três razões: um pedido de falência lhe dá um "novo começo", o credor sabe que você não tem dívidas e você não pode declarar falência novamente por aproximadamente mais 7 anos.
- Mostrar emprego estável no trabalho por um a dois anos.
- Ganhar um salário regular ou salário (isso não se aplica ao auto-emprego).
- Economize um adiantamento de pelo menos 10%.
- Evite atrasos nos pagamentos e continue pagando suas contas no prazo; não fique para trás.
Como as pontuações da FICO afetam as taxas de juros ao comprar uma casa com crédito ruim
Nós falamos com Evelyne Jamet na Vitek Mortgage sobre as diferenças entre as pontuações FICO e como isso se relaciona com os tomadores de taxa de juros são cobrados. Os números a seguir são em comparação com a taxa de juros que um mutuário com uma pontuação de 600 FICO pagaria quem não arquivar a bancarrota ou perdeu uma casa anterior ao encerramento. Este cenário pressupõe que o tomador com crédito ruim está colocando 10% do preço de compra em dinheiro e atendeu aos requisitos de tempero acima.
- FICO Pontuação de 600 a 640: + 1,625% acima da taxa vigente. Isso significa que se um devedor com bom crédito está pagando 5,875%, sua taxa de juros seria de 7,5%.
Um empréstimo amortizado de US $ 200.000 a 7,5% daria a você um pagamento mensal de US $ 1.398.
- FICO Pontuação de 560 a 580: + 2,875% acima da taxa vigente. Isso significa que se um devedor com bom crédito está pagando 5,875%, sua taxa de juros seria de 8,75%.
Um empréstimo amortizado de US $ 200.000 a 8,75% daria a você um pagamento mensal de US $ 1.573.
- FICO Pontuação de 540 a 559: + 3,425% acima da taxa vigente. Isso significa que se um tomador com bom crédito está pagando 5,875%, sua taxa de juros seria de 9,3%.
Um empréstimo amortizado de US $ 200.000 a 9,3% daria a você um pagamento mensal de US $ 1.653.
- Pontuação FICO Abaixo de 540 a 500: + 3,875% acima da taxa vigente. Isso significa que se um tomador com bom crédito está pagando 5,875%, sua taxa de juros seria de 9,75%.
Um empréstimo amortizado de US $ 200.000 a 9,75% daria a você um pagamento mensal de US $ 1.718.
- FICO Pontuação abaixo de 500: + 6,25% sobre a taxa vigente. Isso significa que se um devedor com bom crédito está pagando 5,875%, sua taxa de juros seria de 12%. Com um FICO de menos de 500, você não se qualificará para um empréstimo de 90%, mas você pode qualificar para um empréstimo de 65%, portanto, você precisa aumentar o seu pagamento de 10% para 35%.
Um empréstimo amortizado de US $ 200.000 a 12 % daria a você um pagamento mensal de US $ 2.057.
Comparando idênticos FICO contra mutuários sem encerramento ou falência
Um mutuário sem uma falência ou encerramento com um 600 FICO receberia uma taxa de juros de 5,875% (com base no acima) e pagar um pagamento mensal de US $ 1183 em um empréstimo amortizado de US $ 200.000. Você pode ver que a bancarrota do arquivamento ou ter um encerramento em seu registro, mesmo com uma contagem FICO de 600, resulta em um aumento em um pagamento de hipoteca de US $ 215 sobre o de um devedor sem uma falência ou encerramento. No entanto, essa diferença no pagamento permitirá que você compre uma casa.
Alternativa ao financiamento pelo banco para crédito ruim
Mutuários que não estão satisfeitos com a taxa oferecida por um credor em conformidade pode querer olhar para comprar uma casa com financiamento vendedor . Os contratos de terra oferecem uma alternativa viável. Normalmente, o financiamento do vendedor oferece:
- Sem qualificação
- Taxas de juros mais baixas
- Termos flexíveis e adiantamentos
- Fechamento rápido
Você vai querer verificar com o seu credor a cada ano ou mais para descobrir se você se qualifica para um refinanciamento a uma taxa mais baixa.
DIVULGAÇÃO: Vitek Mortgage é um fornecedor preferencial para o meu emprego de corretora e desfruta de um relacionamento afiliado com Lyon Real Estate. Evelyne Jamet lida com empréstimos apenas no Novo México, Colorado e Califórnia e sugere que os mutuários com crédito ruim entrem em contato com um corretor de hipoteca FHA local.
No momento desta publicação, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, é corretora na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.