Conselho de Refinanciamento de Empréstimos Hipotecários
Os refinanciadores em série , como gosto de chamá-los, fazem novos empréstimos hipotecários sempre que as taxas caem um quarto de ponto.
Conheci um advogado que refinanciou sua casa sete vezes nos últimos oito anos. Esta era uma pessoa que deveria ter sido mais inteligente do que isso, porque toda vez que ele refinanciou, ele acrescentou mais capital ao final de seu empréstimo e estendeu o prazo de seu empréstimo.
O que é uma refinancia?
Um empréstimo em dinheiro de compra é um empréstimo original garantido por um mutuário para comprar uma casa. Um empréstimo de refinanciamento é um novo empréstimo tomado por um devedor para pagar o empréstimo original ou, no caso de um refinanciador serial, o empréstimo paga o empréstimo refinanciado. O empréstimo refinanciado está tipicamente na primeira posição; no entanto, também é possível refinanciar um empréstimo de capital próprio .
Tipos de empréstimos hipotecários de refinanciamento
Só porque você pode atualmente estar pagando em uma hipoteca de taxa fixa , não significa que você não pode tirar um tipo diferente de empréstimo hipotecário quando você refinanciar. No entanto, antes de considerar a troca de uma hipoteca de taxa fixa por outro tipo, certifique-se de entender completamente os termos do novo empréstimo .
Aqui estão os tipos de empréstimos hipotecários comuns que você pode querer considerar:
- Juros Apenas Hipoteca .
- Opção Mortgage ARM .
- Hipoteca de taxa ajustável .
- Empréstimos FHA .
- Hipotecas reversas .
Refinanciar os custos do empréstimo hipotecário
Embora seja possível obter um empréstimo de refinanciamento sem custo de um credor hipotecário , lembre-se que os credores estão no negócio de ganhar dinheiro.
Se o credor não está lucrando cobrando os custos iniciais para fazer o empréstimo, essas taxas são lançadas no empréstimo ou pagas através de uma taxa de juros maior que a do mercado.
Há alguns bancos se voltando para empréstimos sem custo real, mas esses são poucos e distantes entre si. Leia sua boa impressão e compare os credores. Obter um GFE, uma estimativa de boa fé . Desde 1º de janeiro de 2010, os credores foram obrigados a garantir suas estimativas de boa fé . Se certas taxas mudam no fechamento, o credor é obrigado a pagá-las.
Aqui estão os custos que você pode ser obrigado a pagar:
- Pontos de desconto de empréstimo .
- Originação De Empréstimo.
- Em processamento.
- Administração.
- Aplicação.
- Inspeção.
- Preparação de documentos.
- Avaliação .
- Relatório de Crédito .
- Política de títulos .
- Taxa de depósito .
- Recondicionamento .
- Demanda do Beneficiário .
- Notário.
- Empréstimo Tie-in.
- Entrega e Courier.
- E-mail Doc.
- Serviço Fiscal.
- Gravação.
Credor cobrar o que nós no apelido de negócios "taxas de lixo", o que significa que eles podem ser negociados pelo mutuário. Essas taxas são preparação de documentos, administração, processamento, aplicação e similares. Se você perguntar, o credor pode dispensá-los.
Além dessas taxas, você pode observar um item marcado como "pago fora do fechamento" em sua declaração de encerramento chamado de YSP . Esse é o dinheiro que o banco devolve ao corretor de hipoteca por trazer o credor ao seu empréstimo.
Tenha em mente que, se o credor não pagou um YSP ao corretor, você pode ter recebido uma taxa de juros mais baixa ou ter pago menos em pontos. Quando você descobrir isso, provavelmente estará fechando o empréstimo . Então, pergunte antecipadamente.
Desvantagens das Refinancias
- Custos Se você está pagando taxas para obter o empréstimo, está lhe custando dinheiro para obter o empréstimo, que você não pode recuperar através de uma menor taxa de juros por um número de anos. Para descobrir isso, some todas as taxas. Descubra a diferença entre o pagamento da hipoteca antiga e o novo pagamento . Divida essa diferença nas taxas de empréstimo, o que será igual ao número de meses que você deve pagar em seu novo empréstimo para equilibrar.
Se suas taxas de empréstimo forem de US $ 4.000, por exemplo, e a economia mensal for de US $ 100 por mês, você levará 40 meses para pagar o refinanciamento.
- Maior período de amortização Embora você tenha a opção de encurtar o período de amortização , talvez você não se qualifique para o pagamento mais alto nem pague mais a cada mês apenas para pagar o empréstimo mais rapidamente. Os mutuários geralmente estendem o prazo do empréstimo. Se você refinanciar um empréstimo com 25 anos restantes para um novo empréstimo de 30 anos, você transformou o que era originalmente um empréstimo de 30 anos em um empréstimo de 35 anos.
- Hipoteca maior. Ao rolar os custos do seu empréstimo para o empréstimo em si, você está tomando uma hipoteca maior . Uma hipoteca maior corrói a sua posição patrimonial . Além disso, se você retirar dinheiro, chamado refinanciamento de saque, seu saldo de empréstimo será aumentado.
Alguns mutuários tiram dinheiro de um refinanciamento para pagar as contas incorridas por compras não seguras. Se você comprou móveis, por exemplo, e você paga a loja de móveis, você já financiou mobília por 30 anos, o que pode ter uma vida útil de dez.
Pagar os cartões de crédito sem garantia elimina a dívida atual, mas somente se você nunca mais usar os cartões novamente. Considere cortar suas cartas se você conseguiu se endividar tanto que seu único recurso é refinanciar o teto sobre sua cabeça.
Benefícios de Refinanciamento
- Menor pagamento mensal Se você planeja ficar na casa por tempo suficiente para cobrir os custos de refinanciamento, uma taxa de juros mais baixa e pagamento resultarão em maior fluxo de caixa mensal.
- Encurtar o período de amortização . Se o seu interesse mais baixo for substancialmente menor do que a sua taxa anterior, você pode querer considerar a redução do prazo do seu empréstimo em troca de um pagamento de hipoteca ligeiramente maior . Antes de fazer isso, descubra se você poderia investir essa porção principal adicional em outro lugar para obter uma melhor taxa de retorno.
- Dinheiro na mão. Muitos obtêm dinheiro para investir a uma taxa de retorno mais alta do que a nova taxa de juros.
No momento desta publicação, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, é corretora na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.