O que significa bloquear um empréstimo?
Um empréstimo pode ser confuso. Os mutuários têm dúvidas. Eles são o tipo de perguntas de bloqueio de empréstimo que são normalmente feitas apenas uma vez e, depois que a casa fecha, as respostas são rapidamente descartadas. Comprar uma casa e obter um empréstimo pode ser abrangente.
Quando se trata de bloquear a taxa de juros em um empréstimo hipotecário, todo mundo quer tempo para obter o melhor negócio. Não há nada de errado com esse sentimento.
É normal. Algumas vezes você terá sorte e, algumas vezes, não. Em outras palavras, é um lance de dados. Com uma taxa de juros bloqueada, no entanto, você tem a garantia de que, se as taxas de juros aumentarem no momento em que estiver pronto para fechar, você pagará a taxa de juros mais baixa.
Quais são os riscos se o empréstimo não estiver bloqueado?
Vamos dizer que você decide esperar. Você estreitou onde você vai obter uma hipoteca e olhou para todas as suas opções de empréstimo. Talvez você tenha até decidido sobre o produto de empréstimo que você quer. Mas o mercado está se movendo para baixo. O Fed reduziu as taxas duas vezes e você espera que elas caiam ainda mais. Então você decide não bloquear.
É uma aposta. Mas se as taxas aumentam, você não tem absolutamente nenhuma proteção. Você pagará a taxa mais alta se permanecer com esse credor.
Quais são os principais elementos para emprestar bloqueios?
Ao decidir bloquear um empréstimo, existem 3 pontos a considerar:
- Taxa de juro
- Pontos
- Comprimento do período de bloqueio
Os mutuários pagarão mais por um bloqueio de empréstimo prolongado.
Bloqueios estendidos geralmente não são gratuitos. A taxa de juros será um pouco maior ou os pontos refletirão a taxa de bloqueio do empréstimo. Isso porque o credor está assumindo o risco de que as taxas possam subir enquanto a transação é processada, então o credor pode acabar perdendo dinheiro se o empréstimo for financiado com uma taxa de juros menor do que a do mercado.
Mas o bloqueio do empréstimo dá tranquilidade ao mutuário. Especialistas em imóveis geralmente recomendam que os mutuários bloqueiem.
Você está comprometido com esse empréstimo se você bloquear?
Bloqueio na taxa não significa que o mutuário é casado com esse credor. O mutuário é realmente livre para ir a outro lugar para um empréstimo, se as taxas caírem no momento em que a transação está pronta para fechar. A maioria dos tomadores de empréstimos não percebe esse fato pouco conhecido. Isso porque os credores não querem contar a ninguém. Eles não querem perder um empréstimo , incentivando um mutuário a abandonar o navio.
Mas se as taxas caírem e o mutuário ameaçar retirar o empréstimo, para ir a outro credor, geralmente o credor renegociará a taxa de juros. Por que o credor faria isso? Porque o credor quer manter seus clientes.
Como as taxas de bloqueio de empréstimos são calculadas?
Um bloqueio de taxa de 30 dias pode custar ao mutuário metade de um ponto; enquanto um bloqueio de taxa de 60 dias pode custar um ponto completo. Os pontos são uma porcentagem do valor do empréstimo. Um bloqueio de taxa de 0,5% em um empréstimo de US $ 200.000 é de US $ 1.000. Essas taxas não são pagas antecipadamente; eles são pagos no fechamento. Portanto, se o empréstimo nunca fechar porque o mutuário mudou de ideia ou foi para outro lugar, as taxas nunca são pagas. Se um mutuário não quiser pagar pelo bloqueio do empréstimo através de pontos, a taxa pode ser computada na taxa de juros.
Existe uma desvantagem?
Raramente há uma razão para não bloquear um empréstimo. As taxas de juros mudam diariamente, às vezes de hora em hora. Para se proteger da volatilidade do mercado, é uma boa ideia bloquear sua taxa quando estiver satisfeito com a taxa. A razão pela qual alguns compradores não gostam de bloqueios de empréstimos é porque eles querem reduzir cada centavo de uma transação que é humanamente possível. Basta lembrar que, se a taxa foi aceitável quando foi bloqueada há três semanas, uma queda de 1/8 de um ponto não é o fim do mundo. Você não precisa ser esse tipo de mutuário para conseguir um bom negócio.
No momento da escrita, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é corretora na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.