Se eu dissesse que tentar encontrar e comparar as melhores taxas de hipoteca é uma tarefa difícil, você pode dizer que é difícil de acreditar. Seu argumento pode ser que tudo que você tem a fazer é ir a um site popular como bankrate.com e todas as taxas de hipoteca estão ali para você ver. Uma das coisas que você não vê, no entanto, é o custo para obter o empréstimo. Além disso, as tarifas estão sujeitas a alterações.
As taxas não são garantidas.
Não é de surpreender que cada situação de financiamento seja algo único. Existem fatores subjacentes que determinam que tipo de taxa de hipoteca você pode finalmente obter. Algumas dessas coisas são:
- Objetivo do Empréstimo Hipotecário. É o seu empréstimo para comprar uma residência principal, uma segunda casa, um aluguel, ou é um refinanciamento de saque, que é diferente de um refinanciamento simples. Um refinanciamento de saque geralmente tem uma taxa de juros mais alta do que um refinanciamento que compensa um empréstimo existente e não dá dinheiro ao mutuário.
- Qual é a relação entre o valor do empréstimo e o valor? Muitas vezes, os empréstimos altamente alavancados carregam uma taxa de juros mais alta . Os credores atribuem fatores de risco aos empréstimos, e um índice de empréstimo / valor mais baixo representa menos risco para um credor. Por exemplo, se você está gastando 50% em dinheiro para comprar uma casa de 200.000 dólares, seu empréstimo seria de 50% do valor do empréstimo. Se você fosse o padrão na hipoteca, o credor é protegido pela grande quantidade de capital próprio.
- Qual é a sua pontuação FICO? Quanto maior a sua classificação, mais favorável será a taxa de juros. O credor usa um mecanismo diferente para determinar pontuações FICO do que você pode obter das 3 agências de informação de crédito.
- Há quanto tempo você trabalha no seu trabalho? Recentemente, um comprador residencial foi impedido de comprar uma casa porque seu empregador era uma agência temporária, e seu agente de empréstimos hipotecários não percebeu que seus canhotos de folha de pagamento não refletiam o nome da empresa onde ela trabalhava. Ela estava a 3 dias do fechamento quando descobriu que seu empréstimo foi rejeitado.
- Você tem crédito depreciativo? Você (ou um ex-cônjuge) já pediu falência, passou por execução hipotecária, completou uma venda a descoberto ou já foi inadimplente em algum empréstimo? Os requerimentos de empréstimos foram reduzidos desde a queda do mercado em 2007. Os credores não são mais tão tolerantes e raramente negligenciam créditos depreciativos.
Você não pode determinar adequadamente a maioria dessas coisas em um site. Você precisa falar com um indivíduo, um oficial de empréstimo hipotecário. Eu não listei tudo que um subscritor usa para determinar se você será aprovado para um empréstimo. Existem muitas nuances que exigem atenção de um especialista. Poucas pessoas são realmente um imbecil no negócio hipotecário.
Surpreendentemente, as pessoas que tentam encontrar e comparar as melhores taxas de hipoteca nem sempre acabam com a taxa que eles pensavam que receberiam. Além disso, isso pode não receber orientação competente, orientação nem embalagem de empréstimo competente. Oficiais de empréstimo hipotecário são como qualquer outro profissional. Você tem bom, ruim e todo mundo no meio.
Taxas de hipoteca estão razoavelmente em conformidade
Quase todos os credores, exceto os canais bancários privados, têm acesso ao mesmo saco de dinheiro. Se o seu LTV é de pelo menos 80 por cento e sua contagem FICO excede 800, as taxas para você serão semelhantes do credor ao credor.
Você pode encontrar uma quebra nas taxas devido às condições de mercado que mudam ao longo do dia, uma nova promoção ou produto. Mas provavelmente não vai mudar muito mais que 125%. Isso é 1/8 de um ponto.
Um 1/8 de um ponto em um empréstimo de US $ 300.000 pode resultar em uma diferença de pagamento de US $ 22 por mês entre 4,5% e 4,625% para uma hipoteca de 30 anos. Você pode dizer que mais de 360 pagamentos seriam quase US $ 8.000, mas a verdade é que muitas pessoas vendem e se mudam antes de 30 anos. Ou eles refinanciam a hipoteca. Então essa diferença geralmente não é paga ao longo de um prazo de 30 anos.
Além disso, os credores cobram os mutuários para fazer um empréstimo. Essas taxas, muitas vezes chamadas de pontos, pontos de desconto e taxas de originação, afetam sua taxa de hipoteca. Se você ver uma baixa taxa de hipoteca anunciada, provavelmente há um problema. Talvez lhe custará pontos para obter esse empréstimo.
Talvez esse empréstimo não seja um empréstimo de taxa fixa, talvez seja uma hipoteca de taxa ajustável. Os credores podem anunciar dessa maneira, então você vai ligar para eles e eles podem te deixar entrar, pendurando fumaça e espelhos. Pergunte.
Alguns mutuários gostam de usar credores hipotecários on-line, porque sentem que podem encontrar e comparar as taxas de hipoteca mais facilmente online. Novamente, o site on-line provavelmente não divulga toda a história. Pode haver dificuldades que surgem ao usar emprestadores on-line que originam empréstimos em outros estados também. Eu recentemente tive um mutuário trabalhando com um credor on-line de Chicago. Chicago está duas horas à frente de nós na Califórnia, o que causou dificuldades de comunicação. Além disso, o credor usou uma empresa de avaliação de gestão de Stockton quando a propriedade foi localizada a uma hora de distância em Sacramento, o que resultou em uma baixa avaliação .
Em vez de tentar encontrar e comparar as melhores taxas de hipoteca, sugiro tentar encontrar o melhor credor. O melhor emprestador é geralmente local. Pode ser a sua união de crédito, onde você banco ou um credor hipotecário recomendado pelo seu agente imobiliário. Agentes imobiliários sabem quais credores fecham a tempo e tomam cuidado para evitar erros. Verifique se o seu oficial de empréstimo hipotecário é investido em fornecer o melhor serviço possível para você.
Além disso, não continue observando as taxas de juros depois de ter escolhido um credor hipotecário, imaginando se há um empréstimo melhor em algum lugar. Isso só vai te deixar louco. A maioria dos credores que conheço ajustará sua taxa para baixo se o mercado se ajustar para baixo após o bloqueio de um empréstimo .
No momento da escrita, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é corretora na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.