Verifique seu arquivo DU antes de compartilhar as informações
À medida que os vendedores de imóveis se tornam mais sofisticados com relação ao processo de venda de uma casa , muitos estão pedindo a um tomador de empréstimo que dê esse passo extra e forneça um DU ao lado dessa oferta de compra. Anos atrás, antes da Internet, os vendedores poderiam nunca ter ouvido falar de um DU, que é de curto prazo para o subscritor de desktop. No entanto, estar familiarizado com uma DU e saber interpretar suas descobertas são duas coisas diferentes. Pode-se ainda precisar dos serviços de um corretor de hipotecas para explicar o DU em linguagem comum.
O que é um DU?
Um subscritor de DU ou desktop apresenta uma imagem financeira bastante completa do mutuário. É um sistema de subscrição automatizado que a Fannie Mae aprovou, mas também é usado para empréstimos da FHA . O resumo inicial mostra as proporções dos tomadores, tanto os índices front-end quanto os back-end. O front end é o percentual do pagamento da hipoteca, incluindo impostos e seguros, contra a renda mensal bruta do tomador. Este número é frequentemente referido como o rácio de despesas de habitação.
Digamos, por exemplo, um mutuário ganha cerca de US $ 80.000 por ano, o que seria aproximadamente US $ 6.666,67 por mês. Um total de US $ 2.379,33 do PITI (incluindo o seguro de hipotecas privadas ou o PMI) equivaleria a um índice de moradias de 35,69%. Se esse mutuário também tiver dívidas rotativas que somam um adicional de US $ 252 por mês, isso levaria a proporção de back end, ou a relação total de despesas, a 39,48%.
Os pagamentos de carro geralmente são o detalhe sujo que empurra um comprador em proporções muito altas para se qualificar para comprar uma casa.
O DU também pode pedir que certas dívidas sejam extintas ou pagas antes do fechamento. Ele poderia divulgar uma venda a descoberto ou uma execução hipotecária que, embora os prazos possam ser cumpridos, um subscritor nos estágios finais da revisão poderia negar o empréstimo.
O DU listará a maioria dos credores rotativos, os saldos não pagos e os pagamentos mensais que o credor espera que o mutuário pague.
É um instantâneo no tempo da dívida financeira e dos ativos, conforme relatado por certos fornecedores e pelo mutuário, no pedido de empréstimo, que é chamado de dez-oh-três (1003).
Às vezes, o credor de um tomador de empréstimo puxa um LP, que significa Prospector de Empréstimo. Isso é usado pelo Freddie Mac e seus requisitos são um pouco diferentes. Por exemplo, o requisito de dois anos para emprego poderia ser reduzido para um ano em uma LP. Além disso, se uma filha está comprando uma casa com seus pais, um credor pode usar o LP porque permite que todas as partes se qualifiquem como se o dono estivesse ocupado em vez de não-proprietário ocupado. As taxas de juros ocupadas pelo proprietário são menores do que as não ocupadas pelo proprietário.
Usando o DU para dar um comprador a borda durante várias negociações de oferta.
Os compradores são frequentemente cautelosos com várias situações de oferta e às vezes suspeitam que as probabilidades estão contra eles ou um agente está tentando sabotar uma transação, mas várias ofertas são muito reais e acontecem muito nos mercados do vendedor. A coisa é se você está procurando por uma bela casa, então são 20 outros compradores. Embora nem todos os compradores visitem a casa que você quer comprar, um número suficiente deles gerará mais de uma oferta. Só porque há múltiplas ofertas, não há razão para desistir e proclamar a derrota.
Você pode ganhar uma situação de oferta múltipla simplesmente se distanciando dos outros compradores.
Uma maneira de se tornar distinguível é mostrar ao vendedor o dinheiro. Os vendedores querem saber se o comprador está qualificado para comprar sua casa e se dedicar ao processo. Uma carta de pré - aprovação de caldeira ou uma carta de pré -qualificação nem sempre é suficiente. Todos eles dizem basicamente a mesma coisa - que o comprador é qualificado, desde que a propriedade cheque e siga as diretrizes. Um DU é uma maneira de mostrar o dinheiro. Ele vai além do dinheiro, que você pode fornecer incluindo extratos bancários, e mostra seu quadro financeiro, incluindo suas pontuações no FICO .
Quando um vendedor lê um DU, o vendedor pode não entender tudo, mas o vendedor saberá que uma pontuação FICO forte reflete a alta credibilidade.
Por outro lado, se as pontuações do FICO forem inferiores à norma, talvez você não queira fornecer essas informações ao vendedor. Essa estratégia funciona melhor entre os mutuários altamente qualificados.
Alguns de vocês podem estar se perguntando por que alguém iria se preocupar em obter um DU para provar a qualificação para uma hipoteca quando o comprador está colocando 20% ou mais em dinheiro. Mas lembre-se de que, às vezes, o crédito de um tomador é tão ruim que a única maneira de um credor qualificar o comprador é se o comprador der uma grande quantia de troca. Um adiantamento mais baixo nem sempre é um reflexo de crédito ruim. Tome um comprador de empréstimo do VA , por exemplo, que coloca zero. Os requisitos para obter financiamento sem um adiantamento são geralmente muito maiores do que para aqueles que baixam o valor mínimo. O DU simplesmente faz o backup do seu pedido em preto e branco, e você pode apostar que o outro comprador não pensará em fornecê-lo.
No momento da escrita, Elizabeth Weintraub, BRE # 00697006, é corretora na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.