Diferenças entre empréstimos de dinheiro duro e dinheiro de compra
Para entender de onde vieram os empréstimos em moeda forte, podemos voltar aos dias de cavalos e charretes. A forma de dinheiro mais comumente utilizada entre os colonos nos primeiros tempos da América foi moedas de ouro. Os nativos americanos, por outro lado, comercializavam mercadorias como contas e peles. Se você pedisse dinheiro emprestado, esperava-se que pagasse de volta, e a garantia nem sempre fazia parte do negócio. Empréstimos hard-money geralmente não são cobrados.
No lado negativo, se você não pagasse de volta, você poderia ser baleado.
Para colonizar as colônias, o governo dos Estados Unidos distribuiu lotes de terra em troca da promessa de um colono de viver na terra, cultivar coisas como milho ou algodão e criar gado. Para fornecer abrigo, os colonos derrubaram algumas árvores e construíram suas próprias cabanas de troncos. Hoje, esperamos comprar uma casa existente ou pagamos a um construtor para construir uma nova casa para nós, e raramente possuímos uma casa livre e limpa.
Na maior parte, comprar uma casa no século XXI envolve algum tipo de financiamento. Geralmente, há três partes do preço de compra:
- Ganhar dinheiro
- Cheque total do comprador (que inclui o depósito em dinheiro)
- Saldo do preço de compra sob a forma de um empréstimo hipotecário
Empréstimos de dinheiro duro versus empréstimos de dinheiro de compra
Um empréstimo de dinheiro de compra é dinheiro que um comprador de imóvel toma emprestado para comprar uma casa. Essa casa pode ser quase qualquer tipo de estrutura, desde uma residência unifamiliar, várias unidades, um condomínio, residência urbana ou cooperativa de estoque até uma casa modular ou manufaturada .
A compra de dinheiro faz parte do preço de compra. O empréstimo é garantido pela propriedade, o que significa que, se o comprador deixar de fazer os pagamentos , o credor pode ter o direito de confiscar a casa e vendê-la para receber seu dinheiro de volta.
Um empréstimo de dinheiro duro garantido para o imobiliário é um empréstimo que não é dinheiro de compra.
É dinheiro emprestado a um mutuário, que nem sempre é usado para comprar uma casa. Você pode obter um empréstimo de dinheiro duro sem possuir uma casa em tudo - sem qualquer garantia para o empréstimo - desde que o credor sente que você é um bom risco de crédito. Um adiantamento em dinheiro de cartão de crédito é um empréstimo de dinheiro duro. Ou você pode obter um empréstimo de dinheiro duro que é garantido ao patrimônio em casa, mas não fazia parte do preço de compra original. Os emprestadores de dinheiro duro geralmente querem que o mutuário e a segurança se qualifiquem para um empréstimo em dinheiro.
Os tubarões de empréstimo são emprestadores de dinheiro duro
Pessoas que tomam dinheiro emprestado de agiotas geralmente não conseguem um empréstimo de nenhuma outra fonte. Esses tomadores podem ter crédito ruim , sem ativos ou ocupações questionáveis. Alguns tomadores de empréstimos são simplesmente ingênuos e enfrentam tempos difíceis.
Se você tem um ativo que pode ser usado como garantia para o empréstimo, você pode ir a uma loja de penhores. Se você não tem nenhum item de valor para trocar pelo dinheiro, um emprestador de dinheiro duro como um agiota é o credor de escolha. Os tubarões de empréstimo ganham dinheiro cobrando taxas de juros muito altas , que muitas vezes são contra as leis de usura. Os tubarões de empréstimo podem usar ameaças de violência para incentivar os mutuários a pagar a dívida.
Todos os agiotas são emprestadores de dinheiro duro, mas, felizmente, nem todos os emprestadores de dinheiro duro são agiotas.
Não é aconselhável pedir dinheiro emprestado a um agiota.
Tipos de empréstimos em dinheiro
A maioria dos emprestadores de dinheiro duro prefere garantias com securitização para fazer um empréstimo. Essa garantia, como uma casa, reverte para o emprestador de dinheiro duro se o tomador do empréstimo se tornar inadimplente e a casa eventualmente for para a execução hipotecária . O setor imobiliário é um excelente veículo para garantir um empréstimo em dinheiro, desde que a propriedade em questão possua patrimônio líquido. Uma das razões para o colapso das hipotecas em 2007 foi o valor das casas terem caído, o que deixou muitos credores segurando a bolsa sem qualquer segurança.
Alguns compradores usam o dinheiro duro como rotina para comprar propriedades de investimento que precisam ser consertadas. Eles vão economizar seu dinheiro e pagar pontos altos para fazer um empréstimo de dinheiro duro com um curto período de pagamento. O problema com essa abordagem é que alguns compradores escrevem suas ofertas de compra como todo o dinheiro e mostram as contas em dinheiro como prova de fundos .
Se eles obtiverem um empréstimo, no entanto, a transação NÃO é toda em dinheiro.
Aqui estão os tipos mais comuns de empréstimos em dinheiro:
- Refinanciamento hipotecário é um empréstimo de dinheiro duro
Um refinanciamento compensa um ou mais empréstimos garantidos à propriedade, o que resulta em um novo empréstimo, geralmente com um saldo principal maior. Um proprietário pode refinanciar sem receber qualquer um dos rendimentos, seja rolando os custos do novo empréstimo para o saldo principal ou pagando os custos do empréstimo fora do bolso do mutuário.
Em um refinanciamento de saque, o comprador tira um novo empréstimo que é maior que o valor dos empréstimos antigos mais os custos para obter o dinheiro. O dinheiro acima desses dois itens é referido como "dinheiro para o mutuário". É a receita líquida do refinanciamento. Muitos refinamentos de saque estão sujeitos a julgamentos de deficiência .
- Empréstimos de capital são empréstimos de dinheiro duro
Home equity empréstimos fundo bastante rapidamente e estão subordinados a uma primeira hipoteca existente. Em outras palavras, um empréstimo de capital cai em segunda ou terceira posição. Os mutuários não podem obter empréstimos imobiliários em todos os 50 estados.
- Empréstimos ponte são empréstimos de dinheiro duro
Empréstimos-ponte são usados por vendedores que querem comprar uma nova casa antes de vender uma casa existente, mas precisam do dinheiro da casa existente. Você verá empréstimos-ponte usados com mais frequência nos mercados de vendedores do que nos mercados de compradores.
No momento da escrita, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é corretora na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.