Tipos de Empréstimos Convencionais para Compradores Residenciais
Após o colapso das hipotecas de 2007, muitos dos tipos exóticos de empréstimos desapareceram e os empréstimos convencionais recuperaram uma posição de destaque nos mercados imobiliários.
Empréstimos convencionais mantêm uma reputação de ser um tipo seguro de empréstimo, e há uma variedade de empréstimos convencionais para escolher também.
A principal diferença entre um empréstimo convencional e outros tipos de hipoteca é o fato de um empréstimo convencional não ser feito por uma entidade governamental nem segurado por uma entidade governamental. É o que nos referimos como um empréstimo não-GSE. Uma entidade patrocinada não governamental.
Tipos de empréstimos do governo são empréstimos FHA e VA. Um empréstimo FHA é segurado pelo governo e um empréstimo VA é apoiado pelo governo. Os requisitos de adiantamento também são diferentes. O pagamento mínimo para um empréstimo da FHA é de 3,5%. Para um empréstimo VA, o pagamento mínimo é zero.
Empréstimos Convencionais Amortizados
Os compradores de imóveis podem fazer um empréstimo convencional amortizado de um banco, uma poupança e um empréstimo, uma cooperativa de crédito ou até mesmo através de um corretor de hipoteca que financie seus próprios empréstimos ou corretores. Dois fatores importantes são o prazo do empréstimo e o índice de empréstimo-valor :
- 97 por cento de LTV com um prazo comum de 30 anos (ou 20, 15 ou 10)
- 95 por cento de LTV com um prazo comum de 30 anos (ou 20, 15 ou 10)
- 90 por cento de LTV com um prazo comum de 30 anos (ou 20, 15 ou 10)
- 85 por cento de LTV com um prazo comum de 30 anos (ou 20, 15 ou 10)
- 80 por cento de LTV com um prazo comum de 30 anos (ou 20, 15 ou 10)
O LTV pode ser inferior a 80%.
Pode ser o que for confortável para um mutuário. Se o LTV for superior a 80%, os credores exigem que os mutuários paguem pelo seguro de hipotecas privadas *. O prazo do empréstimo pode ser maior ou menor, dependendo das qualificações do mutuário. Por exemplo, um mutuário pode se qualificar para um mandato de 40 anos, o que reduziria significativamente os pagamentos. Um empréstimo a prazo de 20 anos aumentaria os pagamentos. Aqui estão alguns exemplos de como os pagamentos podem mudar dependendo do prazo do empréstimo:
- Um empréstimo de US $ 200.000 a 6% a ser pago em 20 anos resultaria em um pagamento de US $ 1.432,86 por mês.
- Um empréstimo de US $ 200.000 a 6% pagável em 30 anos resultaria em um pagamento de US $ 1.199,10 por mês.
- Um empréstimo de US $ 200.000 a 6% a ser pago em 40 anos resultaria em um pagamento de US $ 1.100,43 por mês.
Um empréstimo convencional totalmente amortizado é uma hipoteca na qual o mesmo pagamento de principal e juros é pago todo mês, desde o início do empréstimo até o final do empréstimo. O último pagamento paga o empréstimo na íntegra. Não há pagamento de balão .
Os limites de empréstimo em conformidade são de US $ 417.000. Uma pontuação FICO mínima para uma boa taxa de juros é maior do que a exigida para um empréstimo da FHA. Limites de empréstimo acima de US $ 417.000 são considerados empréstimos de agência, e alguns são empréstimos jumbo e as taxas de juros são mais altas.
* Alguns produtos de empréstimo convencionais permitem que o credor pague o seguro de hipoteca privada.
Empréstimos Convencionais Ajustáveis
Um empréstimo convencional de taxa ajustável significa que o empréstimo é ajustável, pode flutuar. Alguns empréstimos são fixos por um certo período de tempo e, em seguida, transformam-se em empréstimos com taxas ajustáveis. Aqui estão três tipos populares de empréstimos convencionais ajustáveis:
- 3/1 ARM. Esse empréstimo é fixo por 3 anos e, em seguida, começa a se ajustar nos 27 anos restantes.
- 5/1 ARM. Esse empréstimo é fixo por 5 anos e, em seguida, começa a se ajustar nos 25 anos restantes.
- 7/1 ARM. Este empréstimo é fixo por 7 anos, e então começa a se ajustar pelos 23 anos restantes.
Características de um empréstimo convencional ajustável
Muitos mutuários fogem de um empréstimo convencional de taxa ajustável e preferem ficar com um empréstimo tradicional amortizado .
Para os mutuários cuja renda pode subir, uma hipoteca de taxa ajustável pode ser apenas o ingresso para ajudar nos primeiros anos de pagamento.
- A taxa de juros inicial é menor do que a taxa para um empréstimo a taxa fixa.
- Existe um montante máximo que o empréstimo pode ajustar ao longo da vida do empréstimo, conhecido como taxa cap.
- A taxa de juros é determinada pela adição de uma taxa de margem à taxa do índice .
- Os períodos de ajuste podem ser mensais, a cada seis meses ou a cada ano, entre outras opções.
No momento da escrita, Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, é corretora na Lyon Real Estate em Sacramento, Califórnia.