Empréstimos Home de FHA não são perfeitos
Destaques do Empréstimo FHA
Mesmo com crédito danificado e fundos limitados para um pré-pagamento , você pode qualificar para um empréstimo à habitação com uma taxa de juros decente.
Entrada: Empréstimos FHA permitem que você coloque tão pouco quanto 3,5%. Isso permite que você compre uma casa mais cara com menos dinheiro e pode reservar fundos para projetos de melhoria ou outras metas.
Questões de crédito: os mutuários com um histórico de crédito conturbado têm dificuldade em obter aprovação com os credores convencionais. Com o apoio da FHA, você pode obter aprovação com uma baixa pontuação de crédito .
Melhoria da casa: os empréstimos FHA 203k permitem-lhe financiar projectos de melhoramento da casa e comprar uma casa ao mesmo tempo. Combinado com outras características dos empréstimos FHA, eles tornam as coisas mais fáceis e baratas.
Desvantagens de usar um empréstimo de FHA
Ao comprar uma casa, é aconselhável avaliar se ou não um empréstimo de FHA irá realmente ajudá-lo. Olhe para o quadro geral e considere todos os seus objetivos financeiros.
Baixa entrada: um baixo pagamento pode ser uma bandeira vermelha. Colocar 3,5% pode ser um sinal de que você ainda não está em solidez financeira, e assumir um empréstimo imobiliário pode ser arriscado.
Vale a pena olhar para casas menos caras ou esperar até que você consiga economizar um adiantamento maior? Lembre-se que quanto mais você pede emprestado, mais juros você paga (o que essencialmente torna sua casa mais cara ).
Seguro inicial: colocar menos de 20% significa que você terá que pagar um seguro de hipoteca , e os empréstimos da FHA vêm com dois tipos de seguro que você pagará pela vida inteira do seu empréstimo.
Há uma taxa inicial de 1,75%, e muitos tomadores optam por incluir essa taxa no saldo do empréstimo. Novamente, quanto mais você pede emprestado, mais juros você paga - então você está pagando mais do que 1,75%, a menos que você faça um cheque no fechamento. Um empréstimo maior também significa que você terá um pagamento mensal maior .
Seguro em curso: você também pagará seguro de hipoteca (mensal) em andamento. Os montantes do prêmio de seguro hipotecário em curso (MIP) estão entre 0,80% e 1,05% do saldo do seu empréstimo, embora possam chegar a 0,45% se você obtiver um empréstimo FHA de 15 anos. Esse custo extra significa que você pagará mais a cada mês. Ao contrário do seguro de hipoteca privada, que pode ser cancelado quando você obtém mais de 20% de participação em sua casa, o seguro da FHA não pode ser cancelado (a menos que você tenha obtido o seu empréstimo antes de 3 de junho de 2013). Em outras palavras, você terá que pagar seu empréstimo ou refinanciar para eliminar esse custo .
Opções de empréstimo: para melhor ou pior, você tem opções limitadas ao usar um empréstimo da FHA. Para a maioria dos mutuários, um empréstimo fixo padrão de 15 anos ou 30 anos é uma escolha perfeita - portanto, não há problema aqui. No entanto, existem algumas situações em que uma hipoteca com juros somente ou um empréstimo com taxa ajustável é mais adequada. Não use apenas esses produtos para o pagamento mais baixo - verifique se você tem um plano maior.
Limitações de propriedade: obter um empréstimo aprovado pela FHA exige uma propriedade que atenda a certos padrões. Por exemplo, os requisitos básicos de saúde e segurança devem ser atendidos. Se você está procurando um fixer-upper, uma grande barganha ou certas execuções hipotecárias, um empréstimo da FHA não vai funcionar. Para propriedades que estão prontas, um empréstimo da FHA deve estar bem. No entanto, a compra de um condomínio pode ser um desafio: se não houver unidades suficientes em seu prédio ocupadas pelo proprietário (ou surjam outros problemas), um empréstimo da FHA pode não ser uma opção.
Qualificação: os empréstimos da FHA nem sempre são aprovados. Você ainda pode precisar de uma pontuação mínima de crédito, e você precisará documentar renda suficiente para pagar o empréstimo . Para se qualificar para o menor pagamento, você precisará de uma pontuação FICO acima de 580, mas pode obter aprovação com pontuações mais baixas se estiver planejando fazer um adiantamento maior.
Hesitação do vendedor: em algumas situações, um empréstimo da FHA pode ser uma desvantagem ao comprar uma casa. Os vendedores gostam de saber sobre potenciais compradores (agentes imobiliários podem compartilhar essas informações), e um empréstimo da FHA não indica força. Além disso, o vendedor pode temer que os requisitos extras vão desacelerar (e potencialmente ameaçar) o negócio. Se você está comprando em um mercado quente, tente outra forma de financiamento.
Empréstimos Alternativos
Empréstimos para habitação padrão (que não são apoiados pela FHA) resolvem muitos dos problemas acima. Mesmo que você ache que não será aprovado, vale a pena comprar um empréstimo convencional - só para ver quais ofertas estão disponíveis. Com os empréstimos convencionais, você terá mais flexibilidade e ainda poderá comprar com apenas 5% ou 10% de desconto.
Para os mutuários militares, empréstimos VA também merecem uma olhada.
Informação importante
As políticas do HUD e os recursos de empréstimo do FHA mudam regularmente. Este artigo pode não refletir as alterações mais recentes e você pode perder importantes benefícios financeiros. Para obter informações atualizadas, fale diretamente com um representante do HUD ou um conselheiro de habitação aprovado pelo HUD. Para informações de contato, visite HUD.gov.