Considerando todos os diferentes tipos de contas de aposentadoria pode ficar um pouco estonteante. Com todas essas opções, onde você deveria estar descontando seus dólares de aposentadoria?
As escolhas que você faz dependem muito da sua própria situação financeira, portanto não há uma regra rígida para onde guardar sua poupança para a aposentadoria. Mas existe uma regra geral em três partes que será aplicada à maioria dos poupadores.
Aqui está:
- Se o seu empregador oferecer um programa de correspondência 401 (k), retenha o máximo que você precisar do seu salário para chegar ao máximo.
- Se você puder economizar mais, coloque-o em um IRA de Roth.
- Se você maximizar o seu Roth IRA, volte para o seu 401 (k) e reter mais do seu salário até que você tenha maxed isso.
Consegui? Boa. Veja por que este é o caminho a percorrer com seus dólares de aposentadoria.
Correspondência 401 (k)
Esta é a primeira escolha óbvia. Por quê? Bem, porque é dinheiro de graça, e você não diz não para liberar dinheiro. Mais da metade dos empregadores corresponderá a pelo menos parte da economia de 401 (k) de seus funcionários. Geralmente, isso se dá na forma de uma correspondência de dólar por dólar - em que o empregador corresponde a 100% de suas contribuições até uma determinada porcentagem - ou uma correspondência de porcentagem, na qual o empregador corresponde apenas a uma porcentagem (normalmente 50%) de sua contribuição. retenções até uma certa percentagem.
Por exemplo, digamos que seu empregador se ofereça para corresponder a 50% das contribuições em até 6%.
Então, isso significa que se você fizer $ 100.000 por ano, e reter 6% ($ 6.000) para o seu 401 (k), seu empregador receberá um adicional de 3% (US $ 3.000), elevando sua economia total para $ 9.000 por ano.
Mais uma vez, isso é dinheiro grátis. Descubra qual é a porcentagem de correspondência do seu empregador e faça o que você precisa fazer para maximizar essa correspondência .
(A única ressalva aqui é que as contribuições correspondentes de seu empregador são apenas suas se você permanecer na empresa por um determinado período de tempo - isso é determinado pelo que é conhecido como um cronograma de aquisição de direitos . sua nova empresa, então esteja ciente de que parte desse dinheiro pode desaparecer se você sair mais cedo.)
IRAs de Roth
Você pode economizar no máximo US $ 18.000 por ano em um 401 (k), mas não vamos maximizar isso - pelo menos, ainda não. Em vez disso, uma vez que você salvou o que você precisa para maximizar a correspondência do empregador, você vai voltar sua atenção para um IRA de Roth.
Planejadores financeiros e gurus das finanças pessoais tendem a cantar os louvores de Roths e por boas razões. Embora não permita que você faça uma dedução fiscal antecipada, como um IRA tradicional, você pode retirá-lo sem impostos quando se aposentar. E de muitas maneiras é o abrigo fiscal perfeito . Como nosso Investing for Beginners Expert explica:
“Com um Roth, você não paga impostos sobre sua receita de dividendos. Você não paga impostos sobre sua receita de ganho de capital. Você não paga impostos sobre sua receita de juros ”.
E também oferece flexibilidade, já que o Roth IRA tem regras de retirada mais brandas do que seu primo tradicional: você pode sacar dinheiro para comprar sua primeira casa e, em alguns casos, esse dinheiro também pode ser usado para pagar por uma emergência médica.
Isso significa que você não precisa escolher entre economizar para a aposentadoria e poupar para a sua primeira casa, e pode até servir como um fundo de emergência para backup.
Você pode economizar até US $ 5.500 por ano em um IRA Roth. Se você puder fazer isso, contribua com o máximo todos os anos.
De volta ao 401 (k)
Vamos voltar para o hipotético ganhador de 100 mil dólares por ano. Se o seu empregador oferecer 50% de contrapartida em até 6% em contribuições, o valor máximo será de US $ 9.000 por ano, ou 9% do seu salário. Acrescente à sua contribuição máxima de Roth IRA de US $ 5.500 e você está em US $ 14.500, ou 14,5% de sua renda.
Isso é ótimo! Mas você deve estar economizando pelo menos 20% de sua renda . E poupar ainda mais pode obviamente ter um enorme impacto no seu ninho de ovos. Então, se você ainda tem dinheiro sobrando depois de estourar seu Roth IRA, você deve voltar para aquele 401 (k) e contribuir ainda mais.
Você já superou seu jogo de empregador, portanto, aumentar sua porcentagem de contribuição não lhe dará mais dinheiro grátis. Mas o seu 401 (k) ainda oferece o benefício óbvio de deixar você contribuir com impostos antes do imposto de renda para o seu fundo de aposentadoria.
O montante máximo que um empregado pode contribuir para o seu 401 (k) por ano é de US $ 18.000. Assim, aquele investidor hipotético que já maximizou a contrapartida do empregador com uma contribuição anual de US $ 6.000 pode chamar seu provedor 401 (k) e aumentar sua contribuição em até US $ 12.000 adicionais por ano. Isso traria sua economia anual para US $ 26.500. E economizar mais de um quarto do seu salário é uma ótima maneira de atingir suas metas de poupança para a aposentadoria e, potencialmente, até se aposentar cedo.
Linha de fundo
Este plano de jogo não se aplica a todos os poupadores. Alguns funcionários não têm acesso a um programa de correspondência 401 (k) e, dependendo da sua situação financeira, diferentes veículos de aposentadoria podem ser mais apropriados para você. E, claro, nem todos podem dar ao luxo de maximizar suas contas de aposentadoria. Mas se você está alocando e priorizando suas economias, lembre-se de começar com sua correspondência 401 (k) e, em seguida, vá para seu IRA Roth e, em seguida, coloque qualquer dinheiro adicional que você pode economizar em seu 401 (k).